Obsah:
Môžete si kúpiť alebo refinancovať dom s konvenčným úverom na rehabilitáciu alebo úverom FHA 203 (k). Federálna správa bývania zabezpečuje program 203 (k), ktorý chráni veriteľov v prípade, že ste predvolený. Bežné úvery nie sú poistené vládou a môžu byť použité na viac druhov opráv. Obaja FHA a konvenčné rehabilitačné pôžičky vyžadujú, aby licencovaní dodávatelia vykonávali opravy nehnuteľností. Rehabilitačné úvery sa líšia od tradičných stavebných úverov, pretože po rekonštrukcii môžete rehabilitačný úver previesť na trvalé financovanie.
Úverové kritériá
Ak je váš kredit nižší ako hviezdny, vyberte si úver 203 (k). FHA veritelia zvyčajne vyžadujú 640 kreditné skóre, ale môže umožniť skóre tak nízke, ako 600. FHA poistenie záruka umožňuje väčšiu flexibilitu pri stanovovaní úverových kritérií.Konvenční veritelia zvyčajne vyžadujú aspoň 680 pre rehabilitačný úver Fannie's HomeStyle. Dlžníci s vynikajúcou úver - a aspoň 740 kreditné skóre - získať najlepšie úrokové sadzby, ktoré môžu urobiť konvenčné rehabilitačné pôžičky lacnejšie ako rehabilitačný úver FHA. Všeobecne platí, že s jedným typom úveru, tým vyššie je vaše kreditné skóre, tým viac si môžete požičať v pomere k hodnote vášho domova.
Limity úveru na hodnotu
Úver-k-hodnota, alebo LTV, je pomer, ktorý opisuje vzťah medzi výškou rehabilitačného úveru a hodnotou domu po vykonaní opráv. FHA má najvyššie povolené LTV na rehabilitačný úver na úrovni 96,5 percenta, čo si vyžaduje 3,5 percentnú zálohu. Na refinancovanie potrebujete 3,5% vlastného imania na splnenie požiadavky LTV. Úver Fannie HomeStyle má o niečo menej štedré LTV na 95 percent, čo znamená, že na refinančný úver budete potrebovať aspoň 5 percent alebo 5 percent vlastného kapitálu. Povoliť len 203 (k) aj HomeStyle obmedzená likvidita, ktoré umožňujú zmenu úrokových sadzieb a podmienok úveru, ale žiadne významné peniaze späť dlžníkovi.
Pomery dlhu k príjmu
Vaša platba za bývanie za pôžičku FHA 203 (k) nemôže prekročiť 31% hrubého mesačného príjmu. Platba na bývanie zahŕňa istinu, úroky, dane a poistenie. Tento strop je známy ako pomer dlhu k príjmu alebo DTI. Vaša platba za bývanie plus opakujúce sa mesačné splátky dlhu tiež nemôžu prekročiť 43% hrubého príjmu. Sú to však usmernenia stanovené FHA. FHA veriteľ pomocou automatizovaného upisovania softvér kvalifikovať môžete prijať vyšší pomer DTI - až 55 percent.
HomeStyle pôžičky dlžníkov s nižšími úverovými skóre môže mať celkový DTI až 36 percent a až 45 percent DTI s vyššími úverovými skóre. Pomer LTV a typ úveru - fixná alebo nastaviteľná sadzba - tiež ovplyvňuje, ktorý z dvoch maximálnych DTI sa uplatňuje.
Stavebný proces
Špecifikácie práce a ponuky od licencovaných dodávateľov určujú výšku prostriedkov na renováciu, ktoré dostanete s úverom 203 (k) alebo HomeStyle. V priebehu projektu je na účte zriadený viazaný účet renovácie. Môžete čerpať peniaze a platiť za opravy, pretože práca je dokončená a schválená veriteľom. Veriteľ zabezpečí, že všetky pracovné špecifikácie budú splnené včas a podľa ponúk. Úver 203 (k) môže vyžadovať konzultanta schváleného agentúrou FHA, ktorý navštívi nehnuteľnosť, vyplní správu, v ktorej podrobne uvedie rozsah potrebnej práce a poskytne odhad pred získaním úveru. Konzultant tiež skontroluje ukončenú prácu, aby ste mohli po uzavretí čerpať finančné prostriedky a platiť kontraktorom.