Investovanie do tesného rozpočtu

Keď sa hovor obráti na Wall Street, odbočíte a odídete? V dnešnej ekonomike je investovanie na zoznam všetkých ľudí - hneď po zaplatení hypotéky, kúpe potravín, splácaní týchto kreditných kariet, prispievaní do fondu pre detské vysoké školy, spravovaní týchto faktúr za zdravotnú starostlivosť a… no, keďže zoznam pokračuje. investovanie má spôsob, ako sa dostať zo stránky.

Zásoby môžu byť "desivé" investície, ale môžu tiež ponúknuť najväčší výnos. Na napätom rozpočte je dobré byť opatrný, ale je tiež dobré začať chápať dobré riziká.

Životný štýl je na výber. Ak váš súčasný životný štýl využíva všetky vaše príjmy, je na čase znížiť. Vráťte sa do rozpočtu a začnite mačať. Nikto nezomrie zo zrušenia kábla alebo odrezania na bunkovej službe.

Jim Heitman, finančný poradca, Compass Financial Planning

Čas sú peniaze

Investovanie nie je len pre bohatých a tí, ktorí majú skromný alebo mierny príjem, ho môžu potrebovať ešte viac.

Kým koncepcia odchodu do dôchodku sa môže zdať trochu optimistická pre tých, ktorí čelia balónovým zmenám a nikdy nekončiacim výdavkom, plánovanie teraz, bez ohľadu na váš vek alebo finančnú situáciu, vám môže prospieť len v budúcnosti. Váš odchod do dôchodku na ňom môže závisieť.

"Premýšľal som o tom druhý deň, keď som bol na gauči s chorobou a sledoval veľa športových udalostí," povedal finančný poradca Ken Weingarten z Weingarten Associates, LLC. "Keď som bol bombardovaný reklamami na autá a pivo, stále som premýšľal o stovkách, ak nie tisícoch správ, ktoré každý z nás každý deň dostáva na utratenie peňazí. Koľko správ dostávame každý deň, aby sme ušetrili peniaze?"

Ale ak chcete, aby vás váš bankový účet prebral - alebo aspoň vydržal dosť dlho na to, aby vám dal pekný rozhovor - musíte si ponoriť niečo preč. A jeden spôsob, ako pomôcť, je prostredníctvom investícií.

Začnite so stratégiou

Ak investovanie spadne z vášho zoznamu úloh - a váš radar - je čas dať mu ďalšiu šancu.

Aj keď vás základy akcií a dlhopisov vyhnú, plánujte teraz ponoriť si prst do vody, takže sa nemusíte ponoriť do núdzových úspor neskôr, len aby ste splnili svoje základné výdavky.

"Začni si predstaviť a hovoriť o odchode do dôchodku so svojím manželom a priateľmi," povedal finančný poradca Laura Scharr-Bykowsky z Ascend Financial Planning, LLC. "Udržať ho vpredu a v centre môže byť nápomocný pri motivácii. V mojich workshopoch odchodu do dôchodku odporúčam ľuďom, aby vytvorili koláž ich ideálneho odchodu do dôchodku. Vyberte si fotografie, kde by ste chceli žiť a čo by ste chceli robiť. to na mieste, kde ho často vidíte."

Premýšľajte o typickom dni odchodu do dôchodku, povedal Scharr-Bykowsky, alebo si predstavte, aký život bude ako vo veku 90 rokov. Táto vizualizácia pomáha skôr zakotviť budúcnosť v realite ako v nejakom vzdialenom a imaginárnom čase a mieste. A akonáhle si môžete predstaviť svoju budúcnosť, môžete začať zavádzať konkrétne plány.

Je dobré začať s rozpočtom, ktorý zahŕňa úspory na dôchodok.

"Cash flow je kráľ vo finančnom svete," povedal Jim Heitman, finančný poradca Compass Financial Planning. „Povedzme napríklad, že váš zamestnávateľ má plán 401 (k), na ktorý môžete prispieť. Navrhnite plán výdavkov, ktorý predpokladá o niečo nižšiu mzdu na odber, potom sa zapíšte do zoznamu 401 (k), aby ste znížili svoj domov. Teraz automaticky ukladáte na dôchodok."

Zahrajte si to bezpečne - ale nie príliš bezpečné

Či už máte klenbu plnú peňazí alebo len nejakú voľnú zmenu, neinvestujte viac, ako si môžete dovoliť stratiť.

Aj keď to môže upevniť svoju budúcnosť, investovanie môže tiež poškodiť vaše financie, ak budete mať príliš veľa rizík. Vezmite však príliš málo rizika a môžete skončiť so stagnujúcim sporiacim účtom, ktorý nedokáže držať krok s infláciou.

Je dôležité poznamenať, ktoré investície prinášajú väčšie riziko.

"Peňažné prostriedky a dlhopisy majú nižšiu volatilitu ako akcie - najmä cenné papiere s malou hodnotou (investície do menších spoločností)," uviedol Scharr-Bykowsky. "Ak však zvýšite svoj podiel v triede aktív s malou hodnotou, môžete znížiť celkovú akciovú expozíciu (suma investovaná do akcií a akcií)."

Heitman súhlasil s tým, že bude príliš opatrný prostredníctvom investícií založených na hotovosti, ako sú CD, fixné anuity a peňažné trhy, ale varoval, že príliš malé riziko môže zanechať zaostávanie.

Akcie a iné kapitálové investície môžu dramaticky kolísať, čo v najlepšom prípade vyvoláva nepríjemné pocity a paniku v najhoršom prípade. Ale Heitman povedal, že tieto "desivé" investície ponúkajú lepšie šance na porážku inflácie v čase.

"Musíte sa viac riskovať, aby ste sa z dlhodobého hľadiska dostali k lepšiemu návratu," povedal.

Je dôležité zachovať dobre zaokrúhlené portfólio, povedal Scharr-Bykowsky a navrhol hľadať investičné modely, ktoré uprednostňujú rôznorodé aktíva na zvýšenie výkonnosti a zníženie rizika.

"Tieto jednoduché, nízko nákladové portfóliá majú oveľa menšiu volatilitu ako typické portfólio 60/40 (60% akcií, 40% nástrojov s pevným výnosom)," povedala.

Iba vy sa môžete rozhodnúť, koľko si môžete dovoliť stratiť - a koľko môžete získať v procese.

Môžeš to urobiť? Áno môžeš

Dokonca aj tí, ktorí majú obmedzené rozpočty a malý disponibilný príjem, môžu začať investovať do dôchodku. Čím menej má, tým dôležitejšie je začať teraz a Scharr-Bykowsky povedal, aby vytvoril investičný účet, po ktorom bude rýchlo zriadený váš núdzový fond.

"Núdzová rezerva je pre týchto ľudí veľmi dôležitá (s malým množstvom peňazí)," povedal Scharr-Bykowsky. "Ich najlepšou stratégiou sporenia bude maximalizovať 401 (k) a / alebo IRA účet - prispieť k získaniu plnej zhody, ak je k dispozícii, a potom sa zamerať na svoj núdzový fond."

Najprv sa môže platiť ako klišé, ale dôvod, prečo to tak často počujete, je, že to naozaj funguje. Štúdia Inštitútu pre výskum zamestnaneckých výhod (ERBI) zistila, že účasť na účtoch odchodu do dôchodku na pracovisku sa dramaticky zvyšuje, keď existuje možnosť „opt-out“ a „opt-in“.

Ale ak sa stále cítite rozzúrený, kde nájsť investičné fondy, nezabudnite, že takmer každý má možnosti.

"Životný štýl je na výber," povedal Heitman. "Ak váš súčasný životný štýl využíva všetky vaše príjmy, je na čase znížiť sa. Vráťte sa do rozpočtu a začnite žmýkať. Nikto nezomrie z zrušenia kábla alebo zredukovania mobilných služieb."

Preskúmajte svoje potreby a luxus - buďte úprimní a dôkladní - a potom sa rozhodnite, čo môžete urobiť bez.

Tiež, myslieť na konzultáciu s certifikovaným finančným poradcom, ako je jeden registrovaný v Národnej asociácii osobných finančných poradcov.

Čím viac krokov podniknete, tým bližšie budete k bezpečnej finančnej budúcnosti.

Investovať do finančne neistých

Nie ste si istí, ako si vybudovať svoje úspory na dôchodku na úzkom rozpočte? Jean Setzfand, riaditeľ AARP pre finančné zabezpečenie, ponúka tieto tipy:

1. Vyhodnoťte svoju situáciu. On-line nástroje ako AARP Retirement Calculator vám pomôžu vedieť, koľko ušetriť. Nenechajte sa odradiť, ak sa číslo zdá byť príliš veľké. Začať malé - prostredníctvom kúzla zloženie, dokonca aj malé sumy investovať teraz môže dramaticky rásť v čase.

2. Prideľte svoje úspory. Ak chcete ušetriť, ale nemáte na konci mesiaca nič, môže byť čas prehodnotiť vaše výdavky. Urobte si zoznam potrieb verzus želania. Existuje ešte niekoľko "chce" sa môžete vzdať alokovať na úspory?

3. Ak váš zamestnávateľ ponúka 401 (k), zaregistrujte sa a prispievajte aspoň na to, aby vyhovel každému zamestnávateľovi - sú to voľné peniaze. Ak nemáte prístup k úsporám na pracovisku, otvorte IRA s renomovaným nízkonákladovým poskytovateľom, ktorý je garantovaný FDIC / SIPC.

4. Nakupujte. Poplatky a náklady sa môžu medzi jednotlivými investíciami a finančnými produktmi značne líšiť. Použitie diskontného makléra a nákup a predaj investícií online môže udržať vaše náklady nadol. Zvážte aj indexové fondy, ktoré vo všeobecnosti stoja menej ako iné fondy.