Čo je ACH platba?

ACH - Automated Clearing House - je sieť, ktorá elektronicky spája zúčastnené banky na celom svete, ale väčšinou v Spojených štátoch. Je monitorovaná a riadená NACHA, Národnou asociáciou pre automatizované zúčtovanie. ACH je v prevádzke od roku 1972, hoci NACHA sa nezúčastnila až do roku 1974. Federálny rezervný systém spracováva takmer všetky transakcie ACH, viac ako 85 percent. To by vám malo dať istú mieru istoty, že vaše ťažko zarobené peniaze sa spracúvajú správne, keď a keď vidíte tieto písmená - ACH - vyskočí tu a tam na svojom bankovom výpise.

zápočet: MangoStar_Studio / iStock / GettyImages

Čo je ACH platba?

To, že ACH zápis na vašom vyhlásení znamená, že ste autorizovali elektronickú platbu pre niekoho alebo že vám niekto zaplatil elektronicky. Transakcie ACH sa môžu zobrazovať ako „debety ACH“ alebo „kredity ACH“ alebo niekedy ako „priame vklady“ alebo „priame platby“.

Takmer kedykoľvek si nastavíte opakované mesačné vyúčtovanie, ako je napríklad veriteľ platobnej karty alebo spoločnosť poskytujúca služby, tieto transakcie sú ACH platby. Jednorazové platby sú zvyčajne aj platby ACH, aj keď sú spracované trochu inak. A ak vám zamestnávateľ platí priamy vklad, je to takmer iste platba ACH.

Ako funguje spracovanie platieb ACH?

Platby ACH môžu byť iniciované a spracované jedným z dvoch spôsobov. Možno sa chcete uistiť, že platba za auto nie je nikdy neskoro, alebo nechcete mať problémy s písaním šeku alebo povolením platby každý mesiac. Pravidelné automatické platby môžete naplánovať tak, aby váš veriteľ poveril účtovať mesačne sumu vašej platby na váš bankový účet. To zahŕňa poskytnutie veriteľovi vášho bankového smerovacieho čísla a čísla vášho bankového účtu.

Ale možno nechcete, aby sa šanca, že nemusíte mať dostatok finančných prostriedkov na vašom účte v tento deň každý mesiac, takže by ste radšej autorizovať každú platbu, ako to príde. Toto je zvyčajne aj platba ACH, ak nepíšete papierový šek alebo osobne navštívite spoločnosť, ktorú uskutočňujete, takže môžete prejsť na debet alebo kreditnú kartu. Je to jednorazová transakcia, ktorú autorizujete pomocou elektronických prostriedkov, zvyčajne online. V oboch prípadoch banka veriteľa pošle elektronickú notifikáciu do ACH, zvyčajne prostredníctvom Federálneho rezervného systému, a ACH nariadi vašej banke, aby stiahla sumu, ktorú ste z vášho účtu autorizovali, a pošlite ju prijímajúcej banke.

Môže to znieť ako chaos, keď zvážite, koľko platieb ACH môže byť povolených v celej krajine v danom momente. Banky by boli pod elektronickým obliehaním na prevod finančných prostriedkov každých niekoľko sekúnd. To je dôvod, prečo NACHA vyžaduje, aby banky museli predložiť svoje žiadosti o transakciu ACH v dávkach v naplánovaných časoch, štyrikrát denne.

Ako dlho trvá, než ACH platby prejsť?

NACHA zmenila pravidlá trochu v roku 2016, aby umožnila platby v ten istý deň. Finančné prostriedky môžu teraz zúčtovať váš bankový účet v ten istý deň, v ktorý je platba odoslaná. Realisticky je to však zvyčajne druhý deň. Celý proces trval až štyri dni pred zmenou.

Ako praktickú záležitosť by ste mali zvážiť, že peniaze sa stratia v momente, keď kliknete myšou na autorizáciu platby alebo v deň, keď ste naplánovali automatickú platbu. Keď vaša banka dostane žiadosť o platbu ACH, vo všeobecnosti okamžite zmrazí peniaze na vašom účte. Transakcia sa môže zobraziť ako „nevybavená“, ak si skontrolujete svoj zostatok online, ale že peniaze už nie sú k dispozícii a táto suma bola odpočítaná z vášho dostupného zostatku.

Výhody a nevýhody platieb ACH

Nič by nemohlo byť efektívnejšie ako obchodovanie prostredníctvom elektronických platieb ACH a väčšina transakcií je dokonca bezplatná. Tam je všeobecne poplatok za zasielanie peňazí z krajiny, však.

Samozrejme, odovzdávate citlivé bankové informácie - vaše konto a bankové smerovacie čísla tretej strane a dôverujete, že ich tretia strana bude používať len ako autorizované. To môže byť trochu znepokojujúce, ale je to ten istý prípad, keď napíšete papierový šek. Vaše čísla účtu a smerovania sa zobrazia priamo v tlači. A spoločnosť NACHA má bližšie informácie o tom, ako sa spracúvajú platby v blízkosti jej vesty, aby sa zabránilo hackovaniu systému neoprávnenými stranami. V skutočnosti boli prípady podvodov v priebehu rokov pomerne málo a ďaleko.

Vyhradzujete si právo namietať proti transakciám, ktoré sa nezobrazujú, ako ste autorizovali, aj keď to môže chvíľu trvať a vy budete z fondov medzičasom vyradený. Môžete namietať iba proti neoprávnenej transakcii, dátumu alebo výške platby ACH. Nemôžete tvrdiť, že ste neprijali tovar alebo služby, ktoré ste si zakúpili, a očakávať, že prostriedky budú vrátené na váš účet.

A aj keď vyhráte spor, stále zodpovedáte za aspoň niektoré peniaze - 50 EUR, ak za dva dni alebo 500 EUR zaútočíte na chybu, ak budete čakať dlhšie. Spory musia byť doručené do 60 dní od podujatia alebo máte smolu. Ak si uvedomíte nezrovnalosť, oznámte ju čo najskôr svojej banke.