Obsah:
Finančný poplatok je úrok, ktorý zaplatíte z vypožičaných peňazí, ako sú zostatky na kreditných kartách. Vyjadruje sa štandardizovaným spôsobom ako ročná percentuálna sadzba (APR). RPMN sa rovná úrokovej sadzbe, ale môže byť vyššia, ak zahŕňa poplatky. Váš mesačný výpis z kreditnej karty zobrazuje, ako boli vypočítané vaše finančné poplatky, ale môžete ich tiež vypočítať sami.
Denná úroková sadzba
Spoločnosti poskytujúce kreditné karty denne vypočítavajú finančné náklady. Denná sadzba je APR delená 365. Napríklad, ak má vaša kreditná karta 18 percent APR, denná úroková sadzba je 0,04932 percent. Finančný poplatok za každý deň sa rovná oprávnenému zostatku vynásobenému dennou úrokovou sadzbou. Napríklad, ak dlhujete $ 500 na vašej kreditnej karte s 18% APR, denný finančný poplatok je (0,0004932 x 500 USD) alebo 0,2465 USD. Ak váš denný zostatok zostáva za 30-dňový fakturačný cyklus 500 USD, mesačný finančný poplatok je (30 x 0,2465 USD) alebo 7,40 USD.
Denné zostatky
Denný zostatok vašej kreditnej karty nie je nevyhnutne základom pre vaše finančné poplatky, pretože na nové nákupy dostanete až do nasledujúceho dátumu fakturácie bezúročné obdobie odkladu. Po uplynutí lehoty odkladu sa nový zostatok z nákupu pripojí k celkovému zostatku, ktorý je spôsobilý na úhradu úrokov. Váš mesačný finančný poplatok je súčtom vašich denných poplatkov. Denný zostatok sa líši v závislosti od odosielania platieb a účtovania nových nákupov.
Miešanie sadzieb
Väčšina kreditných kariet využíva denné zloženie, čo mierne zvyšuje finančné náklady, ktoré platíte. Zloženie znamená, že úroky, ktoré vám vzniknú dnes, sa pridajú k vášmu dennému zostatku, takže budete musieť platiť úroky z úrokov od zajtra. V príklade kreditnej karty s denným finančným poplatkom vo výške 0,2465 USD sa pridá prvý deň úroku z novo akceptovateľného zostatku 500 USD na vytvorenie nového zostatku na nasledujúci deň vo výške 500,2465 USD. Pri vynásobení dennou úrokovou sadzbou 0,04932% je úrokový poplatok druhého dňa (0,0004932 x 500,2465 USD) alebo 0,2467 USD.
Cyklus sa opakuje denne. Ako vidíte, denné finančné poplatky sa zvyšujú rýchlejšie vďaka zloženiu a mesačný poplatok v tomto príklade bude o niečo vyšší ako suma nezúčtovaná, 7,40 USD. Na výpočet zložených finančných nákladov môžete použiť kalkulačku online finančných poplatkov. Niektoré kreditné karty zložené na inom základe, ako sú nepretržite alebo mesačne.
Rôzne APR
Príklad sa vzťahuje na finančné náklady na nákup kreditných kariet. Zálohy na kreditnú kartu majú často vyššiu RPMN a bez odkladu. APR na vašej kreditnej karte sa rovná základnej sadzbe plus navýšenej čiastke („spread“) na základe vášho kreditného skóre, a zmena buď môže ovplyvniť vašu RPMNNRD na nové nákupy je počas obdobia odkladu nulová.
Niektoré kreditné karty ponúkajú predĺžené lehoty odkladu pre nových zákazníkov. Napríklad nemusíte platiť úroky z nákupov počas prvých deviatich mesiacov, keď otvoríte novú kreditnú kartu.