Obsah:
Veritelia zarábajú peniaze na úvery tým, že vám účtujú úroky na základe toho, aký veľký zostatok máte a ako dlho ho budete splácať. Čím väčšia je vaša zostatok a čím dlhšie ho budete splácať, tým viac to bude stáť v záujme. Pochopenie naakumulovaných a kapitalizovaných úrokov vám pomôže vypracovať stratégiu splácania úveru pri najnižších možných nákladoch.
Naakumulovaný úrok
Časovo rozlíšený úrok je suma peňazí, ktorú dlhujete z úveru na základe úrokovej sadzby a času, ktorý uplynul od poslednej platby. Vypočítajte naakumulovaný úrok vydelením vašej ročnej úrokovej sadzby o 365 a vynásobením vášho zostatku a počtu dní od poslednej platby. Ak napríklad váš veriteľ účtuje ročný úrok vo výške 9%, váš zostatok je 13 000 USD a od poslednej platby to bolo 30 dní, váš nazhromaždený úrok je 0,09 / 365 x 13 000 USD x 30, čo je 96,16 USD.
Platba alebo oneskorenie úroku
Veritelia zvyčajne vyžadujú, aby dlžníci platili naakumulovaný úrok mesačne. Kedykoľvek pošlete platbu, veriteľ vypočíta naakumulovaný úrok v deň príchodu platby a uplatní túto sumu platby na úroky. Zostávajúca časť platby smeruje k zníženiu sumy vášho zostatku. V niektorých situáciách však veritelia umožňujú dlžníkom oddialiť platby úrokov, pričom v tomto prípade úroky narastajú celé mesiace alebo roky bez toho, aby boli zaplatené.
Kapitalizovaný úrok
Ak veriteľ pripočíta naakumulovaný úrok k zostatku, ktorý dlžník dlhuje, nazýva sa to kapitalizácia úroku. Budúce úrokové poplatky sa potom zakladajú na tomto novom, vyššom zostatku, ktorý zahŕňa úroky, ktoré sa predtým zvýšili. Túto prax najčastejšie vykonávajú študenti úveru veriteľov. S mnohými typmi študentských pôžičiek, dlžníci môžu odložiť platby, kým sú v škole alebo trpia finančnými ťažkosťami. Počas tejto doby však stále narastajú úroky, pokiaľ federálna vláda pôžičku nedoplatí zaplatením vzniknutého úroku. Keď dlžník vstúpi do obdobia splácania, veriteľ kapitalizuje všetky nezaplatené úroky a použije tento vyšší zostatok na výpočet mesačných súm platieb a budúcich úrokových poplatkov.
stratégia
Ak je to vôbec možné, mali by ste zaplatiť všetky nahromadené úroky pred veriteľom kapitalizuje to. Akonáhle je úrok kapitalizovaný, vaše mesačné náklady na nesenie tohto dlhu sa náhle zvýšia. Ste najlepší, ak platíte úroky pravidelne, ako to narastá. Ďalšou možnosťou je uskutočniť jednu alebo viac veľkých platieb tesne pred tým, ako sa časovo rozlíšený úrok aktivuje, aby sa vyplatilo čo najviac.
príklad
Povedzme, že máte študentskú pôžičku za 10 000 dolárov, ktorá narastá úrok na 6,8% ročnej sadzby počas štyroch rokov, kým ste boli v škole. Časovo rozlíšený úrok po štyroch rokoch je 2 720 USD, čo je približne 1,86 USD na deň. Akonáhle je úrok kapitalizovaný a váš zostatok je 12 720 USD, úrok začne narastať vo výške približne 2,37 USD na deň. Pri štandardnom 10-ročnom pláne splácania je vaša mesačná platba o 31,30 USD mesačne viac s kapitalizovanými úrokmi, než by to bolo, keby ste splácali naakumulované úroky pred tým, ako boli kapitalizované. Budete platiť viac ako 3 756 dolárov viac ako 10 rokov, ktoré by ste sa mohli vyhnúť tým, že zaplatí 2,720 dolárov naakumulovaných úrokov pred tým, než bol kapitalizovaný, na úsporu viac ako 1 000 USD.