Čo znamenajú peniaze smerom k hlavnému veriteľovi úveru?

Spotrebitelia si požičiavajú peniaze mnohými spôsobmi. Mladí ľudia často začínajú využívať kredit kreditnou kartou alebo otvorením účtu kreditnej karty. Požičiavanie áut a hypotéky na bývanie sú ďalšie široko používané formy pôžičiek. Všetky tieto veci majú niekoľko spoločných vecí: musíte zaplatiť peniaze späť a požičať peniaze na finančné náklady. Iba časť každej splátky úveru je peniaze voči príkazcovi.

Anatómia úverovej platby

Spotrebitelia zvyčajne splácajú požičané peniaze s radom mesačných platieb. Americké spravodajstvo a svetová správa hovorí, že finančné poplatky môžu predstavovať veľkú časť tejto platby. Každá splátka úveru je rozdelená na niekoľko vecí:

• Poplatky veriteľa: Popri úrokoch z vypožičaných peňazí môžu byť spotrebiteľom účtované poplatky. Napríklad vydavateľ kreditnej karty môže pridať rôzne poplatky vrátane ročných poplatkov, poplatkov za zálohové platby, poplatkov za prevod zostatku a poplatkov za omeškanie.
• Úrokové poplatky: Úrok je cena, ktorú zaplatíte za použitie peňazí veriteľa. Úroková suma je ročné percento dlžných peňazí.
• Peniaze použité na istinu alebo zostatok úveru: Istina je výška úveru. Súčasná istina alebo nesplatený zostatok je časťou istiny, ktorá nebola splatená.

Vplyv finančných poplatkov

Platba kreditnou kartou ilustruje, ako finančné poplatky znižujú množstvo peňazí, ktoré smerujú k príkazcovi. Predpokladajme, že máte kreditnú kartu s nevyrovnaným zostatkom vo výške 720 USD, úrokovú sadzbu vo výške 18 percent a minimálnu mesačnú platbu vo výške 20 EUR. Ak by celá platba smerovala k príkazcovi, vyplatili by ste kreditnú kartu za 36 mesiacov. Avšak, 1/12 z 18 percent z 720 dolárov, alebo 10,80 dolárov, prichádza z top pre záujem. Dokonca aj keď si nič neúčtujete a žiadne ďalšie poplatky sa nehodnotia, len 9,20 USD ide na príkazcu. Pri tejto sadzbe vám bude trvať viac ako šesť rokov, kým splatíte túto kreditnú kartu.

Úrokové platby

Niektoré typy úverov majú úrokové platby. Príklady zahŕňajú nedotované študentské pôžičky a niektoré hypotéky. Predpokladajme, že si vezmete študentskú pôžičku bez nároku na zaplatenie za vysokú školu. Nemusíte začať splácať úver, kým prestanete chodiť do školy, ale každý mesiac sa pridáva záujem. Máte možnosť uskutočniť úrokovú platbu alebo nechať úrok narastať, čo znamená, že sa pripočíta k príkazcovi. Ak vykonáte platbu len na úrok, žiadne peniaze idú k príkazcovi, takže nie ste bližšie k splácaniu dlhu.