Obsah:
- Zabezpečené úvery s veľkými bankami
- Zabezpečenie úverov a neregulovaných veriteľov
- Preferované typy zabezpečenia
- Osobitné situácie
Zálohovanie úveru kolaterálom dáva veriteľovi podiel na cenných papieroch v prípade, ak dlžník nespláca úver. Triedy aktív, ktoré môžu slúžiť ako zabezpečenie úveru, zahŕňajú nehnuteľnosti, bankové účty, zberateľské predmety, vozidlá, komerčné zariadenia a drahé kovy ako zlato, V prípade platobnej neschopnosti môže veriteľ zaistiť alebo prevziať záložné právo na pôžičku na vymáhanie časti alebo celej sumy, ktorá bola požičaná. Všeobecne povedané, triedy aktív, ktoré možno použiť na zabezpečenie úveru, budú určené typom úveru a povahou veriteľa.
Zabezpečené úvery s veľkými bankami
Od bankovej krízy, ktorá začala v roku 2008, veľké inštitúcie sa stali opatrnejšími o typoch kolaterálu, ktorý im umožnia poskytnúť úver. Nehnuteľnosti sú stále najbežnejšou formou zabezpečenia, pričom úvery boli čerpané vo forme prvých a podriadených hypoték, ako aj úverových úverových liniek. Vozidlá, sporiteľné účty a vkladové certifikáty môžu tiež slúžiť ako zabezpečenie úverov. Všeobecne povedané, aktíva, ktoré banka môže umiestniť na záložné právo, ako napríklad rezidencie a vozidlá, sa ľahko akceptujú ako zabezpečenie. Aktíva, ktoré sú ľahko zhodnocovateľné a likvidovateľné, ako napr. Akciové portfóliá a interné úspory a účty CD, môžu byť tiež použité na zabezpečenie úverov.
Zabezpečenie úverov a neregulovaných veriteľov
Neregulované a súkromné veritelia, tiež označovaní ako veriteľov, môže akceptovať akýkoľvek druh kolaterálu, ktorý pokladá za dostatočný na zabezpečenie úveru. Hoci tieto typy veriteľov môžu využívať širokú škálu aktív bez toho, aby ich museli odôvodňovať regulačným orgánom, na zabezpečenie úverového portfólia je nevyhnutné umiestniť presné hodnoty na zabezpečenie. Nedostatočná regulácia týchto veriteľov môže viesť k rýchlejšiemu schváleniu, ale úrokové sadzby z úverov sú zvyčajne vyššie ako úrokové sadzby z konvenčných veriteľov. Súkromní veritelia zvyčajne povoľujú rovnaké druhy aktív ako regulované inštitúcie, ale môžu tiež umožniť zlata, šperkov, vysokorýchlostných permanentiek a zberateľských predmetov, ktoré sa majú použiť ako záruka úver.
Preferované typy zabezpečenia
Pre veriteľov sú najlepším druhom kolaterálu tie, ktoré sa dajú rýchlo previesť na hotovosť v prípade, že sa musia predať v dôsledku zlyhania. Nelikvidné formy kolaterálu môžu pre veriteľov predstavovať výzvu z hľadiska ocenenia, ako aj predaja majetku. Napríklad zariadenie, ktoré má špecializované použitie, môže mať obmedzený počet kupujúcich. To môže mať za následok silne diskontované ceny, ak existuje trh. Pochybnosti o likvidite a cenách zvyšujú riziko pre veriteľa, čo zvyčajne vedie k vyšším úrokovým sadzbám z úveru. Druhou nevýhodou nelikvidného kolaterálu je to podstatne znížená hodnota môže vyžadovať dodatočné aktíva dlžník, ktorý je vystavený riziku v prípade zlyhania.
Osobitné situácie
Existujú situácie, keď vzťah medzi veriteľom a dlžníkom môže vytvoriť príležitosti na používanie netradičný kolaterál zabezpečiť úver. Tieto vzťahy môžu mať dlhú históriu, v ktorej veriteľ poskytol finančné služby rodine po celé generácie, alebo budúci dlžník je veľkým klientom banky. V oboch situáciách veritelia spravidla robia všetko, čo je v ich silách, aby uspokojili potreby požičiavania si cenných zákazníkov, aby im zabránili ísť do inej inštitúcie pre finančné služby. Napríklad na uspokojenie potrieb klienta, ktorý sa snaží používať rozsiahlu kolekciu vín ako zabezpečenie úveru môže veriteľ priniesť externého odhadcu na určenie hodnoty, ako aj likvidity založených aktív.