Obsah:
- Dĺžky CD termínov
- Prečo zákazníci majú radi dlhodobé vklady
- Prečo banky ako dlhodobé vklady
- Nevýhody dlhodobých vkladov
- Alternatívy k dlhodobým vkladom
Na bankových účtoch sa nachádza mnoho foriem peňazí vrátane kontroly a sporenia, účtov peňažného trhu a vkladových certifikátov. Zatiaľ čo prvé tri sú vysoko likvidné, čo znamená, že je málo požiadaviek na to, kedy sa peniaze dajú stiahnuť, CD majú špecifický termín. Vklady, ktorých termín je dlhší ako jeden rok, sa považujú za dlhodobé.
Dĺžky CD termínov
Banky ponúkajú klientom množstvo druhov vkladových certifikátov, ktoré sa zvyčajne pohybujú od troch mesiacov do piatich rokov. Počas trvania CD banka platí vkladateľovi stanovenú úrokovú sadzbu, zvyčajne mesačne alebo štvrťročne. Na konci obdobia (dátum splatnosti) banka buď spláca istinu klienta, alebo ju prevedie na nové CD.
Prečo zákazníci majú radi dlhodobé vklady
Zákazníci si vyberajú dlhodobé vklady v trvaní jedného alebo viacerých rokov, aby získali vyššiu úrokovú sadzbu. Všeobecne platí, že čím dlhšie sú peniaze uzamknuté, tým vyššia je úroková sadzba, ktorú musí banka zaplatiť za privilégium držať tieto peniaze. Keď sú úrokové sadzby nízke, krátkodobé vklady niekedy prinášajú takmer nič, najmä keď sa berie do úvahy inflácia. Zákazníci, ktorí peniaze v súčasnosti nepotrebujú, by sa preto mohli dohodnúť na dlhodobom zamknutí za lepší výnos.
Prečo banky ako dlhodobé vklady
Vklady sú hlavným zdrojom financovania banky. Poskytujú vklady klientom vo forme hypoték, úverových liniek a iných druhov úverov. Bankové predpisy určujú, koľko v úveroch môžu banky mať vo vzťahu k vkladom. Banky zarábajú svoje peniaze prostredníctvom rozloženia medzi tým, čo im stojí, aby zaplatili vkladateľom, a platením úrokov, ktoré odoberajú z úverov. Dlhodobé vklady ponúkajú stabilný zdroj financovania pre banky, zatiaľ čo peniaze v krátkodobých vkladoch a kontrolných účtoch sú príliš likvidné na to, aby sa mohli spoľahnúť na zdroj úverov.
Nevýhody dlhodobých vkladov
Zákazníci sú posudzovaní pokuty, ak vyberú peniaze z CD pred termínom. Dlhodobé vklady tak zákazníkom poskytujú menšiu finančnú flexibilitu. Taktiež, ak sa inflácia počas obdobia CD zahreje, kúpna sila zamknutých peňazí sa zmarí. Existujú aj nevýhody dlhodobých vkladov pre banky. Musia platiť vyššiu úrokovú sadzbu ako pri krátkodobých vkladoch, a ak úrokové sadzby klesnú počas obdobia, v ktorom sú zablokované, platia vyššie trhové sadzby.
Alternatívy k dlhodobým vkladom
Keď sú úrokové sadzby nízke a inflačné riziká sú viditeľné, ani dlhodobé vklady nemusia vyplácať dostatok úrokov na to, aby boli hodné zákazníka. V tomto prípade môžu zákazníci zvážiť prevzatie mimoriadneho rizika výmenou za lepší výnos z aktív, ako sú anuity, dlhodobé štátne dlhopisy alebo akcie vyplácané dividendami. Banky, ktoré potrebujú vklady, aby mohli požičať, môžu byť nútené zvýšiť sadzby z dlhodobých vkladov, aby si udržali svojich zákazníkov.