Kedy je potrebné hypotekárne poistenie?

Hypotekárne poistenie je nevyhnutným, ale nákladným dôsledkom nízkych úverov. Keď si kúpite domov za menej ako 20 percent nadol, váš veriteľ vyžaduje, aby ste zaplatili za hypotekárne poistenie vo väčšine prípadov. Existujú dva typy tohto poistenia: súkromné ​​hypotekárne poistenie, alebo PMI a vládne hypotekárne poistenie, jednoducho známe ako MI. Vzhľadom k tomu, poistenie sa vzťahuje na vášho veriteľa v prípade, že predvolené, veritelia sú ochotní poskytovať úvery napriek nízkej zálohy, keď je zahrnutá politika poistenia hypoték.

Hypotekárne poistenie umožňuje kupujúcim s hotovosťou kupovať si dom.credit: filmfoto / iStock / Getty Images

Určený podľa hodnoty úveru na hodnotu

Hodnota úveru na hodnotu, alebo LTV, je pomer, ktorý opisuje percento financovanej hodnoty domácej hodnoty. Napríklad, ak dáte 20 percent nadol na 200.000 dolárov domov, a financovať ďalších 80 percent, vaše LTV je 80. Úvery na bývanie s hodnotou LTV vyššou ako 80% vyžadujú určitý typ hypotekárneho poistenia, s výnimkou záležitostí veteránov a pôžičiek na bývanie na vidieku. Konvenčné úvery vyžadujú PMI a federálne úvery na bývanie vyžadujú MI.

Bežné pravidlá PMI

PMI na konvenčnom úvere sa pohybuje medzi.3% a 1,15%, podľa Bankrate. Toto percento sa vzťahuje na pôvodnú výšku úveru a platí sa raz ročne prostredníctvom mesačných splátok. Veritelia môžu dlžníkovi povoliť jednorazovú platbu PMI, aby sa vyhli mesačným splátkam. Toto je známe ako PMI alebo LPMI platené veriteľom. Pokrytie zostáva na mieste, ale veriteľ poskytuje platby do poistenia namiesto toho, aby zbieral opakované platby a ich posielanie spoločnosti.

FHA MI Požiadavky prísnejšie

FHA vyžaduje MI na všetkých hypotékach, v čase uverejnenia. Miery MI sa pohybujú od 0,45% do 1,05%, v závislosti od veľkosti úveru, LTV a lehoty splatnosti. Väčšina úverov, ktoré sa rovnali sume 625 500 USD alebo menej a ktoré vznikli so zálohou vo výške 5 percent alebo menej, sa kvalifikuje na sadzbu poistného MI vo výške 0,85 percenta. Pôžičky vznikli v čase zverejnenia nesúcich MI na dobu trvania úveru, na rozdiel od starších úverov FHA, ktoré bolo možné zrušiť po dosiahnutí 78% LTV.

Požiadavky na automatické zrušenie

Požiadavka na hypotekárne poistenie na konvenčnom alebo FHA úvere sa podľa federálnych predpisov zruší, keď LTV dosiahne 78%. Konvenční dlžníci úveru môžu požiadať o zrušenie PMI, keď úver dosiahne 80% LTV. Veritelia však musia automaticky zrušiť PMI, keď úver dosiahne 78% hodnoty domova k dátumu vzniku úveru. Automatické zrušenie sa vyžaduje, keď úver dosiahne očakávaný dátum pre túto LTV, podľa Úradu pre ochranu spotrebiteľa. Zhodnocovanie domácej hodnoty vám vo všeobecnosti neumožňuje skôr zrušiť PMI.