Obsah:
Kreditné karty a dlh sú súčasťou moderného života. Avšak, kreditné karty takmer vždy majú vyššie úrokové sadzby ako akákoľvek iná forma dlhu spotrebiteľa je pravdepodobné, že stretnúť. Pochopenie úrokovej sadzby kreditnej karty a to, čo vlastne je APR karty, je preto kľúčom k akémukoľvek zdravému plánu riadenia peňazí.
mylné
Bežné nedorozumenie s kreditnými kartami je, že ročná percentuálna sadzba (APR) je skutočný úrok účtovaný z nesplateného zostatku na účte. To nie je pravda. APR kreditnej karty je odhadom, čo je alebo bude v blízkej budúcnosti. Vzhľadom na stabilné podmienky je RPMN prinajlepšom čiastočným odrazom efektívnej ročnej sadzby (EAR), ale nie vždy tomu tak je. Nestabilné podmienky môžu spôsobiť, že RPMN sa bude málo podobať tomu, čo bude do konca fiškálneho roka.
dôležité informácie
Hlavné rozdiely medzi EAR a APR sú dvojaké. Po prvé, EAR nie je všeobecne uznávaná ako právny pojem, a určite nie je uznaná ako taká v štátoch, kde sú založené takmer všetky spoločnosti, ktoré vydávajú kreditné karty (napríklad Delaware). Po druhé, EAR nezahŕňa jednorazové zmeny, ako napríklad poplatky na začiatku alebo omeškanie. Nezahŕňa ani mimoriadne okolnosti, ako napríklad tie, ktoré môžu spôsobiť zmenu úrokovej sadzby, napríklad oneskorenú platbu, prevod zostatku alebo špeciálne ponuky.
Vlastnosti
Úrokové sadzby kreditných kariet sú určené najmä úrokovou sadzbou účtovanou Federálnym rezervným systémom, prognózami emitenta o budúcej inflácii a hodnotením bonity klienta emitentom. Nízke úrokové sadzby, stabilná inflácia a dobrá úverová história sa môžu rovnať nízkej úrokovej sadzbe na kreditnej karte. Mnohí Američania si napríklad na konci deväťdesiatych rokov minulého storočia užívali sadzby od 9 do 12 percent, čo odzrkadľovalo ekonomické podmienky daného obdobia. Rovnakí Američania sú teraz pravdepodobne dostávajú sadzby 15 až 19 percent z ich kreditných kariet, a to najmä vďaka budúcim prognózam pre vyššie úrokové sadzby a väčšiu infláciu.
Výstraha
Úrokové sadzby kreditných kariet a minimálne platby sú často nedostatočne pochopené a toto neporozumenie im môže viesť k podstatnému, ochromujúcemu dlhodobému dlhu. Napríklad za predpokladu, že stabilná bilancia a všetky ostatné podmienky zostanú nezmenené, APR vo výške 12,99 percenta v priebehu ročnej hodnoty zloženého úroku je rovnaká ako EAR vo výške 13,79 percenta. Matematika zapojená do určovania týchto čísel je zložitá. Výsledkom je, že plánovanie splácania dlhov z kreditných kariet prostredníctvom pravidelných splátok je často chybné, pretože v prípade veľkej rovnováhy môže rozdiel 1,5 percenta ešte pridať až stovky dolárov ročne.
výhody
Kreditné karty ponúkajú spotrebiteľom pripravený zdroj úveru. Napriek úrokovým sadzbám, ktoré sú vždy vyššie ako tie, ktoré sa podieľajú na bankových úveroch, to môže byť užitočným nástrojom pre jednotlivcov alebo rodiny, ktorí sa usilujú ukončiť stretnutie, keď čelia krátkodobým finančným ťažkostiam. To platí najmä v Spojených štátoch, kde je veľmi nízka miera osobných úspor.