Obsah:
Zásadné zníženie hypotekárneho úveru sa neriadi mesačnými platbami - iba časť každej platby ide smerom k príkazcovi, zatiaľ čo zvyšok smeruje k úroku. Pri fixných mesačných platbách sa pomer medzi sumou istiny a úroku mení každý mesiac. S poklesom salda sa znižuje suma smerujúca k úroku a zvyšuje sa suma smerujúca k istine.
Záujem a riaditeľ
Úroky sú peniaze účtované za nesplatený úver. Pri fixných mesačných platbách sa mesačná úroková sadzba používa pre mesačný poplatok. Mesačná úroková sadzba je 1/12 ročnej sadzby. Vždy platíte zostatok z predchádzajúceho mesiaca v mesačnej sadzbe. Akákoľvek suma nad úrokovou sadzbou ide smerom k príkazcovi. Istina znižuje zostatok vášho úveru. Znížený zostatok na úvere prináša nižší úrok za platbu v nasledujúcom mesiaci. Rozdiel v úrokoch sa pripočíta k príkazcovi.
Ročná efektívna sadzba
Nemôžete znásobiť počiatočný zostatok úveru ročnou úrokovou sadzbou pre ročnú úrokovú sumu, pokiaľ nemáte úročený úver. Inak klesajúca mesačná bilancia ovplyvňuje celkový ročný záujem. Mesačnú úrokovú sadzbu môžete vynásobiť zostatkom z predchádzajúceho mesiaca za mesačnú sumu úroku; potom pridajte každých 12 mesačných súm na ročnú sumu za každý rok. Ročnú sumu potom rozdeľujete podľa začiatočného zostatku za každý rok efektívnej ročnej sadzby. Ročnú sumu môžete tiež rozdeliť podľa pôvodného zostatku za každú efektívnu sadzbu na začiatku roka. Celková úroková sadzba pre celý úver vydelená výškou úveru vám dáva celkovú efektívnu sadzbu.
Priemerný zostatok
Ročná efektívna sadzba je nižšia ako ročná úroková sadzba, pretože váš zostatok sa mení v strednom toku. Pravidelná ročná sadzba je presná, ale nemá konzistentnú sumu, na ktorú sa môže vzťahovať. Zostatky úverov môžete pre každý rok priemerne vynásobiť ročnou úrokovou sadzbou pre ročnú výšku úroku. Ak ste priemer všetkých úverových zostatkov a vynásobiť, že podľa ročnej sadzby krát počet rokov v úvere, dostanete celkovú výšku úroku.
Zníženie úveru
Akonáhle budete vedieť, aký veľký záujem musíte zaplatiť, môžete zistiť čiastku istiny. Odpočítajte mesačný úrok z mesačnej platby za mesačné zníženie istiny. Prípadne odpočítajte ročný úrok z ročnej platby za ročné zníženie istiny. Pre nový zostatok odpočítajte zníženie od predchádzajúceho zostatku.