Obsah:
- Počiatočné obdobia s fixnou sadzbou
- ARM úpravy a cvičenia
- Hybridné príklady
- Indexy, okraje a čiapky
- Otázky na otázku
Nastaviteľné sadzby hypoték sú zložitejšie ako úvery s pevnou úrokovou sadzbou. Úvery na ARM podliehajú zmenám počas obdobia splácania. Preto sa považujú za rizikovejšie, pretože vaše platby sa časom zvyšujú.Aj keď nízka počiatočná úroková sadzba, ktorú ponúka väčšina ARM, je lákavá, opýtajte sa svojho veriteľa na vaše funkcie ARM a opýtajte sa sami seba, či je jeho právo vhodné pre vašu finančnú situáciu.
Počiatočné obdobia s fixnou sadzbou
Jednou z hlavných výhod ARM je jej počiatočná diskontovaná úroková sadzba, ktorá je vo všeobecnosti nižšia ako úroková sadzba s pevnou úrokovou sadzbou. Počiatočná rýchlosť zvyčajne trvá tri, päť, sedem alebo 10 rokov; toto je známe ako úvodná, ukážková alebo fixná sadzba. Nezamieňajte si však dočasnú fixnú sadzbu ARM s tradičnou pôžičkou s pevnou úrokovou sadzbou, ktorá má zavedenú, uzamknutú sadzbu, ktorá trvá životnosť úveru.
ARM úpravy a cvičenia
Sadzba ARM upraví alebo zmení, keď vyprší počiatočná rýchlosť. ARM sa môže tiež nepretržite nastavovať. Napríklad, ak vaše počiatočné úrokové obdobie trvá tri roky na 30-ročnej ARM, vaša sadzba je stanovená na tri roky a môže sa každoročne upraviť počas zostávajúceho 27-ročného obdobia. To znamená, že ak sa váš úver upraví každý rok po prvej úprave, Vaša platba sa zmení 28 krát pred splatením úveru.
Hybridné príklady
ARM sú tiež známe ako hybridy z dôvodu ich dvoch zložiek:
- počiatočné obdobie fixnej sadzby
- počet rokov medzi následnými úpravami.
Hybridy prichádzajú v mnohých variantoch, v závislosti od veriteľa. Napríklad hybridy 5/1, 7/1 alebo 10/1 sa upravia po 5, 7 a 10 rokoch a potom každý rok. Môžete dokonca nájsť hybridy s 2-, 3- a 5-ročnými obdobiami úprav. Napríklad hybrid 7/2 má svoju prvú úpravu na úrovni 7 rokov a potom každé dva roky.
Indexy, okraje a čiapky
Trhová aktivita a veritelia určujú váš index ARM, ktorý je len jednou zložkou vašej úrokovej sadzby. Váš veriteľ vám môže ponúknuť ARM s indexom určeným London Interbank Offered Rate alebo LIBOR, alebo indexom nákladov na fondy známym ako COFI. Veritelia môžu tiež nastaviť svoje vlastné indexy pre ARM.
Veritelia pridajú percentuálny podiel do indexu, známeho ako marža, aby prišli s vašou úrokovou sadzbou. Marža sa líši podľa veriteľa, ale vo všeobecnosti zostáva rovnaká počas celej doby trvania úveru. To je často založené na vašej kreditnej skóre. Súčet indexu a marže sa rovná vašej hodnote plne indexovaná sadzba.
Ak chcete, aby vaša platba neprekročila určitú čiastku, veritelia môžu umiestniť obmedzenia na úpravy. Perioda pravidelného nastavenia obmedzuje, aká vysoká alebo nízka je vaša sadzba po počiatočnom nastavení. Celoživotný strop obmedzuje sumu, ktorú môže zmeniť počas celej doby trvania vášho úveru.
Otázky na otázku
Podľa Úradu pre ochranu spotrebiteľa by ste mali svojho veriteľa požiadať o radu otázok, aby ste sa uistili, že vaša správa ARM funguje, okrem iného:
- Ako dlho trvá počiatočná diskontovaná sadzba?
- Aká bude sadzba po skončení obdobia diskontovanej sadzby?
- Ako často sa potom bude sadzba meniť?
- Aký je môj index, marža a aktuálny kurz?
- Aké sú limity sadzieb a platieb?