Obsah:
Každý mesiac posielate svoje ťažko zarobené peniaze, aby ste mohli realizovať hypotekárne splátky. Keď veriteľ dostane platbu, časť z toho sa použije na úrokové poplatky, ďalšia časť na zostatok na hypotekárnom úvere. Čím rýchlejšie je hlavné saldo znížené, tým rýchlejšie sa nehnuteľnosť zaistená hypotékou stane vašou. Pochopenie charakteristík hlavného zostatku hypotekárneho úveru vám pomôže určiť, ako riadiť jeho znižovanie.
definícia
Základným zostatkom hypotekárneho úveru je nesplatený zostatok na pôvodnej výške úveru. Ak hypotéka vznikla vo výške úveru vo výške 200 000 USD, potom prvý výpis hypoték zobrazí zostatok istiny vo výške 200 000 USD. Postupom času, za predpokladu, že vykonávate pravidelné mesačné splátky hypotéky a že neuskutočňujete platby len úrokov, hlavný zostatok sa zníži.
Nájdite hlavný zostatok
Hlavné zostatky by mali byť jasne zobrazené na mesačných výpisoch z hypoték alebo online. Hypotekárny veriteľ alebo správca bude zobrazovať celkový zostávajúci zostatok istiny, označovaný aj ako aktuálna výška úveru, a môže zobraziť pôvodný zostatok úverov. Výkaz zvyčajne zobrazuje mesačný rozpis platieb, v ktorom sa uvádza, koľko z celkovej mesačnej splátky hypotéky ide na splácanie zostatku istiny a koľko ide na úroky z tohto mesiaca voči veriteľovi. Mesačná úroková sadzba je suma, ktorú veriteľ účtuje za vypožičiavanie sumy hypotéky a umožňuje vám ju splácať po určitú dobu.
amortizácia
Podľa Federálnej národnej hypotekárnej asociácie, bežne nazývanej Fannie Mae, amortizácia je "Splácanie dlhu pravidelnými splátkami počas stanoveného časového obdobia, na konci ktorého je zostatok úveru nula." Ak je hypotéka amortizované viac ako 30 rokov, to znamená, že veriteľ naplánuje dostatok mesačných splátok istiny a úrokov pre dlžníka, aby splatil celý zostatok úveru do 30 rokov. Po úplnom vrátení zostatku istiny, hypotekárna spoločnosť uvoľní listinu, alebo úplnú istotu, majiteľovi, ktorý bude teraz vlastniť domov zadarmo a jasne. Plány amortizácie spravidla umožňujú, aby väčšie percento mesačnej platby smerovalo k zostatku istiny, keď úver splatí.
Platenie nadol
Platba navyše k základnému zostatku bude mať za následok, že vaša hypotéka sa vyplatí rýchlejšie, čo povedie k úplnému vlastníctvu vášho majetku a ušetrí vám od budúcich úrokových poplatkov. Ak je mesačná platba vo výške 1 200 USD a posielate v hodnote 1 350 EUR, veriteľ by mal použiť dodatočných 150 USD na zostatok istiny. Existujú online nástroje (pozri zdroje), ktoré ukazujú vplyv dodatočných platieb na životnosť úveru. Všeobecným pravidlom je, že jedna dodatočná ročná platba na 30-ročnú hypotéku zníži čas vyplácania na 23 rokov, zatiaľ čo dodatočná platba každý rok na 15-ročnú hypotéku splatí úver v 12 rokoch.
Porozumieť pravidlám hypotéky
Uistite sa, že vaše mesačné platby sú dostatočné na pokrytie úrokov a na splatenie základného zostatku. Pevne stanovená sadzba a najviac nastaviteľná sadzba hypoték naplánujú istinu a úroky. Niektoré hypotéky s úrokmi alebo zápornými amortizačnými vlastnosťami však budú vyžadovať len zaplatenie úrokov alebo mesačných finančných nákladov bez zníženia istiny, čo môže viesť k tomu, že sa peniaze vrátia späť do hlavného zostatku. Buďte opatrní, pretože tieto riskantné možnosti platby nevytvárajú vlastné imanie, a ak sa hodnota domu časom nezvýši, mohlo by to viesť aj k tomu, že základný zostatok bude vyšší ako hodnota majetku.