Odporúčané percento príjmu pre bývanie

Banky, rodičia a finanční poradcovia majú často všeobecné smernice o tom, aké percento príjmu by ste mali venovať na bývanie. Od roku 1981, keď Kongres zvýšil zákon o nájomnom, aby poskytli 30 percent svojho príjmu na nájomné za bývanie, existovalo 30 percentné pravidlo príjmov. Avšak najlepší pomer bývania k príjmu závisí od toho, čo zarobíte, čo dlhujete a aké percento z vášho príjmu je na uvážení.

Potreba investovať do renovácie domov môže diktovať nižší pomer bývania k príjmu. Úver: Purestock / Purestock / Getty Images

Pravidlo 30 percent

Pravidlo 30% bolo v skutočnosti 25-percentným pravidlom, keď Kongres v roku 1969 prvýkrát uzákonil zákon o poplatkoch za prenájom obydlí na 25% príjmu nájomcov, v súlade s článkom "Bloomberg Business" z júla 2014. Postupom času sa 30-percentný limit na prenájom analyzoval ako všeobecné usmernenie pre výdavky na bývanie. „Bloomberg Business“ uviedlo, že 35,3% Američanov v roku 2012 prekročilo hranicu 30% pomeru, a približne 20% z nich utratilo viac ako 50% svojho príjmu na bývanie.

Pomer hypotekárnych veriteľov

Konvenční hypotekárni veritelia používajú pri posudzovaní žiadostí 36% hranicu hypotekárneho úveru na dôchodok, podľa finančného odborníka Dave Ramseyho pre spoločnosť Fox Business. V tomto pomere sú vaše potenciálne hypotekárne splátky, úroky, daňové splátky a poistenie - v skratke PITI - zohľadnené v nákladoch na hypotéku alebo bývanie. Ak je váš hrubý mesačný príjem napríklad 5 000 USD, maximálna platba PITI by nemala prekročiť 1 800 USD. Hoci ide o všeobecné usmernenie, veritelia môžu zvážiť vyššie pomery založené na iných finančných informáciách v žiadosti. Ramsey, ktorý radí 25 percent z príjmov pravidlo pre náklady na bývanie, sa domnieva, 36 percent je príliš veľa pre väčšinu dlžníkov.

Porovnanie nájmu a hypotéky

Kým pravidlo 30% je častejšie spojené s nájomným, a 36% podiel hypoték na príjmoch sa viaže na úvery na bývanie, tieto percentuálne podiely ponúkajú všeobecné usmernenia pre výdavky na bývanie. Existujú určité rozdiely v prenájme a výpožičkách, ktoré môžu ovplyvniť bezpečný pomer. Prenájom, najmä s krátkodobým prenájmom, zvyčajne nie je tak vysoké riziko ako dlhodobá hypotéka. Ak nemôžete splniť nájomné, riskujete vysťahovanie a negatívne dopady na kreditné skóre. S hypotékou predvolené, môžete nielen riskovať stratu svojho domova a utrpenie významné problémy s úverovým ratingom, ale tiež riskujete stratu investície do nehnuteľnosti. Byť zviazaný so statným pomerom hypotéky k príjmu obmedzuje vašu kvalitu života, uvádza Ramsey.

Osobné faktory, ktoré je potrebné zvážiť

Všeobecné pravidlá, ako 30% alebo 36-percentné smernice, sú prístupy typu cookie-cutter. Každý nájomca alebo dlžník má na zváženie svoju vlastnú finančnú situáciu. Niekto s výraznými úsporami je v bezpečnejšej pozícii, aby sa rozšíril o pôžičku na bývanie, než niekto, kto zaplatí výplatu na výplatnú pásku a nesie značný dlh. Musíte tiež zvážiť svoje finančné ciele. Ak chcete peniaze na vysokoškolský fond detí, rodinnú dovolenku alebo predčasný odchod do dôchodku, odporúča sa nižšie percento bývania. Niektorí ľudia tiež platia výživné alebo podporu pre deti, alebo sa venujú pravidelným charitatívnym príspevkom, ktoré nie sú zvyčajne zahrnuté do typického rozpočtu s usmernením o pomere bývania.