Obsah:
Vklady sú rozhodujúcou súčasťou každého investičného a sporiteľného plánu. Aj keď v priebehu recesie vkladové účty môžu platiť podstatne menej úrokov z dôvodu nízkych sadzieb, bankové vklady poskytujú sporiteľom mieru bezpečnosti, ktorú nemožno nájsť inde. Aktívne spravovanie vkladových účtov zabezpečí, že viete, ako tieto sporiace nástroje fungujú, čo je prvý krok k dosiahnutiu vašich finančných cieľov.
základy
Hlavným cieľom vkladu je ušetriť peniaze na bezpečnom účte. Sporitelia zvyčajne používajú vkladové účty pre dlhý dosah, hoci banky ponúkajú depozitné produkty za podmienky, ktoré sú krátke ako jeden týždeň pre určitý limit finančných prostriedkov (zvyčajne najmenej 100 000 USD). V závislosti od vlastnej chuti sporiteľa k riziku môžu byť vkladové účty len časťou portfólia, prevažná časť celkového plánu sporenia alebo dokonca jediná realizovaná investícia. Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) nám pripomína, že žiadny vkladateľ nikdy nestratil ani jeden účet z FDIC poistených účtov, čo je dôležité hľadisko pre konzervatívnych investorov, ktorí chcú bezpečné miesto na vkladanie peňazí, pričom zarábajú skromné úrokové sadzby.
druhy
Vklady pomáhajú sporiteľom dosiahnuť finančné ciele poskytnutím širokej škály typov účtov. Ak je cieľom vkladov poskytnúť akruálny úrok v bezpečnom prostredí, potom je k dispozícii veľa možností, z ktorých si môžete vybrať. Certifikáty vkladov alebo CD sú jedným z najpopulárnejších typov vkladov. CD ponúkajú pevnú sadzbu na peňažnú sumu výmenou za viazanosť od vkladateľa na dobu určitú. Veľkou výhodou pre CD je flexibilita; Podmienky CD sa pohybujú od týždňa do 10 rokov alebo dlhšie, vo všeobecnosti platia najvyššie miery návratnosti za najdlhšie termíny. Aj keď majitelia CD účtov môžu odstrániť úroky, keď narastú, výbery z čiastok istiny môžu spúšťať sankcie.
Naopak, sporiaci účet platí úroky a zároveň umožňuje majiteľovi uskutočniť určitý počet výberov mesačne bez sankcie. Sporiace účty historicky platili nižšie úrokové sadzby ako CD, hoci sa to v posledných rokoch zmenilo s popularitou sporiacich účtov peňažného trhu. Peňažné trhy platia bankám vyššie úrokové sadzby z peňazí, ktoré investujú, čo bankám umožňuje preniesť vyššiu úrokovú sadzbu na vkladateľov.
funkcie
Vkladové účty plnia svoj cieľ využitím časovej hodnoty peňazí. To znamená, že ak narastá úrok, je to "zložené", čo vám umožňuje zarábať úroky na vrchole záujmu. V podstate, ak máte 1.000 dolárov na sporiteľskom účte a účet zarobí 30 dolárov v úrokoch za mesiac, budúci mesiac vám banka zaplatí úrok z 1 030 dolárov (za predpokladu, že nevykonáte žiadne výbery).
Ďalšou kľúčovou funkciou vkladov je miera konkurencieschopnosti. Vzhľadom k tomu, že mnoho bánk a iných finančných inštitúcií ponúka vkladové účty, sporiteľ je príjemcom vysoko konkurenčného prostredia. To znamená, že aj v časoch všeobecne nízkych úrokových sadzieb budú banky vždy potrebovať a túžiť po vkladateľoch, čo zákazníkom ponúka ďalšie výhody a výhody.
stratégia
Z dôvodu veľkého počtu možností bankových vkladov môžu sporitelia plánovať ciele na základe rôznych termínových dĺžok a typov účtov. Napríklad, vkladateľ môže "rebrík" vklad vo výške 9.000 dolárov, rozdelenie sumy do troch $ 3000 CD, z ktorých každý prichádza po dvoch mesiacoch od seba. Táto stratégia oslobodzuje sporiteľa od viazania celej sumy na dlhšiu dobu, čím sa vytvára flexibilita.
Mnohí vkladatelia využívajú úspory a CD ako doplnok k mesačnému príjmu (alebo ak máte to šťastie, že máte veľké vklady, celý mesačný príjem). Tento úrokový výnos môže byť zaslaný vkladateľovi alebo prevedený na bežný účet.Len majte na pamäti, že táto stratégia zníži váš dlhodobý úrok, ktorý sa obyčajne nazhromaždí prostredníctvom zloženia.
dôležité informácie
Historicky, CD (vrátane CD s individuálnym dôchodkovým účtom) zaplatili najväčší záujem, za ktorým nasledovali sporiace účty a potom úročené kontrolné účty. Tento príkaz sa v posledných rokoch výrazne zmenil, pretože banky zistili, že najmä CD poskytujú bankám relatívne malý príjem. Kontinuálne účty s vysokým výnosom, ktoré platia sadzby porovnateľné so sporiacimi účtami, sa stali čoraz populárnejšími. V súhrne by ste sa mali opýtať svojho bankára, aké účty platia najlepšie úrokové sadzby.
Ďalšou úvahou je, že hlavným cieľom vkladových účtov, ktorým je vyplácanie úrokov s bezpečnosťou, nie je vysoká návratnosť, najmä v porovnaní s investíciami, ktoré sú spojené s rizikom, ako sú akcie. Počas recesie, ktorá začala napríklad v roku 2007, vláda požičiavala bankám lacné peniaze; to znamenalo, že banky nevyžadovali toľko vkladateľov, čo celkovo znížilo úrokové sadzby. Nezabudnite pri plánovaní cieľov úspor vkladov zvážiť bezpečnosť a flexibilitu spolu s úrokovými sadzbami.