Obsah:
Veritelia ponúkajú rôzne možnosti hypotekárneho úveru. Jednou z možností je nastaviteľná sadzba hypotéky, tiež známy ako ARM, skôr ako hypotéka s pevnou sadzbou. Každá ARM má úvodné obdobie, v ktorom je sadzba fixná a potom obdobie úpravy, kde sa úroková sadzba pravidelne upravuje v závislosti od úveru.
Časový rámec
3/1 hypotéky s nastaviteľnou sadzbou majú dva významné časové rámce. Po prvé, tri predstavujú počet rokov, počas ktorých úvodná úroková sadzba trvá. Po druhé, ide o to, ako často sa úroková sadzba upravuje po skončení úvodného obdobia.S 3/1 hypotékou s nastaviteľnou sadzbou sa úroková sadzba mení raz za rok po prvých troch rokoch.
Vlastnosti
3/1 nastaviteľné sadzby hypoték nemajú všetky rovnaké vlastnosti. Nastaviteľné sadzby hypoték môže mať rôzne limity na obmedzenie zmien úveru. Niektoré ARM majú periodické zmeny, ktoré obmedzujú výšku úrokovej sadzby, ktorú môže každá úprava zmeniť. Napríklad 1% periodická uzávierka na 3/1 ARM by znamenala, že úroková sadzba by sa po každom roku nemohla zvýšiť ani znížiť o viac ako 1%. Doživotný limit obmedzuje výšku úrokovej sadzby, ktorá sa môže meniť počas trvania hypotéky. Napríklad 4% životnosť na 3/1 ARM, ktorá začala na 6%, by zabránila tomu, aby sadzba prekročila 10% alebo menej ako 2%.
funkcie
Každá 3/1 ARM je viazaná na úrokovú sadzbu indexu, ktorá sa používa na výpočet novej úrokovej sadzby pri každej plánovanej zmene. Bežné indexy zahŕňajú londýnsku medzibankovú ponuku (LIBOR) a index nákladov na fondy. K indexu úrokových sadzieb sa pripočíta marža, ktorá predstavuje sumu stanovenú bankou na základe vašej kreditnej bonity. Napríklad, ak vaša 3/1 ARM má 3% maržu a index úrokových sadzieb je 5,4%, keď sa plánuje zmena úrokovej sadzby, nová sadzba by bola 8,4%.
potenciál
Výhodou hypoték ARM je tiež nevýhoda: Vaša úroková sadzba sa zmení bez toho, aby ste museli uzavrieť nový úver. To je významná výhoda, keď úrokové sadzby klesajú, pretože vaša hypotekárna sadzba klesne bez toho, aby ste museli platiť náklady na uzavretie hypotekárneho refinancovania. Ak sa však úrokové sadzby zvýšia, zvýši sa úroková sadzba úveru a mesačná platba.
Výstraha
Dajte si pozor na ARM hypotéky s nízkymi úvodnými sadzbami, pretože úroková sadzba sa prispôsobí trhovej sadzbe po úvodnom období. Podľa Federálneho rezervného systému niektorí veritelia ponúknu hlavnú sadzbu, ktorá je nižšia ako súčet marže plus index úrokovej miery. Táto sadzba však môže výrazne vzrásť po úvodnom období, ktoré je len 3 roky s 3/1 ARM. Musíte starostlivo zvážiť, koľko vyšších platieb by ovplyvnilo vašu schopnosť splácať úver, pretože ak nemôžete uskutočniť platbu, môžete prísť o svoj domov kvôli uzavretiu.