Do a Don'ts z domácich pôžičiek

Majitelia domov, ktorí potrebujú hotovosť, aby zaplatili školné za vysokoškolské vzdelanie dieťaťa, alebo aby financovali veľkú prestavbu, môžu byť v pokušení pozrieť sa na svoj domov ako banku. Domáce kapitálové úvery, ktoré si požičiavajú proti hodnote domu, sú jedným zo spôsobov, ako prísť s peniazmi. Experti na hypotéky a refinancovanie, ako sú oni, pretože sú často polovične drahší ako vyššie sadzby dlhov, ako sú kreditné karty, a preto, že používatelia často využívajú majetok, na ktorý už investovali. Domáce kapitálové úvery nie sú vždy najlepšou možnosťou, aj keď, a môže dostať drahé, ak zaobchádza nesprávne.

kredit: Hemera Technologies / PhotoObjects.net / Getty Images

Domáce kapitálové úvery sú zvyčajne limitované na 80 percent hodnoty vášho domova.

Beth Davies, spisovateľ osobných financií

Urobte: Preskúmajte úsporu nákladov

Keď si vezmete pôžičku na vlastný kapitál, musíte dávať pozor na skryté poplatky, napríklad náklady na uzavretie. Často môžete získať o niečo vyššiu úrokovú sadzbu z úveru a nemusíte platiť záverečné náklady, hovorí Barry Habib, riaditeľ pre stratégiu Residential Finance Corp. V konečnom dôsledku to môže byť lepšia ponuka než platenie záverečných nákladov. Niektorí veritelia môžu tiež ponúknuť zľavy na prihlásenie do automatických debetných platieb alebo na iné účty v banke.

Urobte: Sledujte sumy

Úvery sú zvyčajne limitované na 80 percent hodnoty vášho domova, po odpočítaní sumy dlžnej na hypotéku. Napríklad pre dom v hodnote 200 000 USD, ktorý má hypotéku za 140 000 USD, by najväčší úver, ktorý by banka mohla ponúknuť, bol 20 000 USD. Príliš málo vlastného imania by vám mohlo zabrániť refinancovať alebo sťažiť predaj. Môže tiež zanechať nadmerne dlžných dlžníkov, ktorí sú neistí v blízkosti dlhov, viac ako ich domy, ak sa hospodárstvo obráti k horšiemu alebo ak sa zmenia ich finančné okolnosti.

Don't: Zabudnite na refinancovanie ako ďalšiu možnosť

Keď sú úrokové sadzby hypoték nízke, majitelia domov často lepšie refinancujú svoje hypotéky, aby získali nižšiu sadzbu, čím zlepšili svoj cash flow v procese, hovorí Malcolm Hollensteiner, riaditeľ predaja retailových úverov a produktov pre TD Bank. V polovici mája 2013, 30-ročná hypotéka v priemere 3,76 percenta, oproti 6,19 percenta za 30.000 dolárov domáce kapitálové pôžičky. Kompromis: Refinancovanie môže predĺžiť splátkový kalendár a hromadenie vlastného kapitálu. V prostredí, kde rastú úrokové sadzby, sa však kapitálové úvery stávajú atraktívnejšími, pretože majiteľom domov umožňujú udržať si nízku hypotekárnu sadzbu a zároveň si požičiavať, čo potrebujú.

Neodpočítavajte HELOC

Domáci kapitál by mohol byť lepšou voľbou, ak potrebujete požičať, hovorí Habib. V polovici mája 2013, 30.000 dolárov HELOC mal priemernú mieru 5 percent, oproti 6,19 percenta pre domáce kapitálové pôžičky v rovnakej výške, podľa Bankrate.com. HELOCs fungujú ako kreditná karta, len účtovanie dlžníkov úroky z peňazí stiahnutých, ktoré nie je rýchlo splatené. Domáce kapitálové úvery medzitým majú stanovený splátkový kalendár počas niekoľkých rokov. HELOCs nie sú dokonalé, hoci - banky sú známe, že ich znížia, ak zostanú nevyužité, hovorí, a ich variabilné sadzby sa môžu rýchlo zvýšiť.

Možno: Zábal pôžičky na refinancovanie

Dlžníci, ktorí majú vyššie kapitálové úvery s vyššou sadzbou, ich môžu pri refinancovaní často zabaliť do svojej novej hypotéky, hovorí Debra Goodrich, výkonná viceprezidentka pre úvery na bývanie v Sterling Bank. To môže viesť k vyšším nákladom na uzavretie, pretože pôžička je väčšia, ale je pravdepodobné, že v prípade nižšej sadzby bude celkový pokles platieb celkovo.

Zoberme do úvahy: Deductibles

Služba Internal Revenue Service počíta úroky zaplatené z domáceho úveru ako kvalifikovaného na odpočítanie úrokov z hypoték, ale s niekoľkými reťazcami. Iba časť dlhu sa kvalifikuje, obmedzená na nižšiu sumu 100 000 USD - 50 000 USD, ak sa vydáva oddelene - alebo sumu zodpovedajúcu spravodlivej trhovej hodnote domova zníženú o všetky nesplatené hypotekárne dlhy. Túto výhodu si môžu nárokovať iba daňoví poplatníci, ktorí rozpíšu svoje zrážky.