Obsah:
Úrok je to, čo platíte každý rok požičať peniaze, alebo to, čo dostanete, keď niekto, ako je banka, používa vaše. Keď nakupujete na úvery alebo miesta, kde môžete ušetriť peniaze, musíte sa pozrieť len na jednoduchú úrokovú sadzbu. Ak chcete odhadnúť skutočné náklady na požičiavanie peňazí - alebo skutočnú návratnosť vášho záujmu - musíte pochopiť rôzne typy úrokových sadzieb a vzorcov používaných bankami, hypotekárnymi spoločnosťami a spoločnosťami vydávajúcimi kreditné karty.
Keď si požičiavate
amortizácia
Vaša úroková sadzba určuje, ako je váš úver amortizovaný - a ako dlho trvá jeho splatenie. V tomto procese uskutočňujete rovnaké platby, ktoré sú rozdelené medzi znižovanie toho, čo dlhujete a záujem. Vzhľadom k tomu, úver dostane staršie, budete platiť menej úrokov a znížiť istinu rýchlejšie. Predpokladajme napríklad, že si požičiavate 100 000 USD pri úrokoch 6% ročne a máte 10 ročných platieb vo výške 13 586,80 USD. V prvom roku, úrok trvá $ 6,000 z vašej platby a $ 7,586,80 ide do istiny, ale v minulom roku, $ 12,048,67 ide do istiny a $ 769,06 na úrok.
Skutočné náklady na pôžičky
Ročná percentuálna sadzba predstavuje to, čo je skutočne, alebo efektívne, náklady na požičanie peňazí alebo získanie kreditu. Závisí to od finančných nákladov spojených s úverom alebo kreditnou kartou. Veritelia musia počítať ako finančné náklady úroky a poplatky uložené dlžníkovi na získanie úveru, ako napríklad:
- Poplatky hypotekárneho makléra
- Poplatky za poskytnutie úveru
- Poistné na poistenie úverovej záruky
- Body, ktoré musí veriteľ zaplatiť
- Poplatky za poistenie majetku alebo zodpovednosti, ak si dlžník nevyberie spoločnosť
- Poplatky za posúdenie a kreditnú správu, pokiaľ nie sú všetci žiadatelia spoplatňovaní alebo pokiaľ nie je úver zabezpečený nehnuteľnosťou, napríklad hypotékou na bývanie
Zistiť APR
Svoju vlastnú ročnú percentuálnu sadzbu môžete vykonať so vzorcom APR = 2nr / (n + 1), s
-
"n" predstavuje celkový počet platieb
-
„r“ predstavuje ročnú úrokovú sadzbu
Napríklad, môžete premýšľať o nákupe 28,505 dolárov auto a vziať si úver s 60 mesačnými platbami 631 dolárov. Ak chcete získať ročnú percentuálnu mieru:
-
Obrázok úroku vynásobením 60 do $ 631 a odpočítaním od neho $ 28,505 získať úroky 9,355 dolárov
-
Rozdeľte $ 9,355 (úroková suma) o produkt 5 rokov a $ 28,505 získať úrokovú sadzbu 6,56 percenta
-
Pomocou APR = 2nr / (n + 1) zadajte 60 pre "n" a 0,065 pre "r", aby ste dostali APR 12,91%.
Keď šetríte
Použi ročný percentuálny výnos keď nakupujete na mieste, kde si postavíte svoje hniezdo. Táto sadzba závisí od toho, čo hovorí vaša finančná inštitúcia, je úroková sadzba a ako často sa úroky zvyšujú. V podstate ste konverziu stanovenú úrokovú sadzbu, ktorá je zložená menej ako ročne na ročnú sadzbu. Úrad pre ochranu spotrebných financií vyžaduje, aby banky uviedli úroky ako ročnú sadzbu.
Výpočet sadzby
Vzorec, ktorý vláda používa, je APY = 100 x (1 + úrok zaplatený / istina) x (365 / Dni v termíne) -1. Ak napríklad vložíte 1 000 USD na ročný vkladový certifikát a zarobíte 61,68 USD, APY je 6,17 percenta. V tomto vzorci zadajte 182 dní, ak máte šesťmesačný vkladový certifikát.
Výpočet rastu
Ak chcete zistiť, čo dostanete z daného ročného percentuálneho výťažku, použite tento vzorec: F = D x (1 + r)T, kde
- "F" znamená budúcu hodnotu alebo to, čo budete mať na účte na konci
- "D" predstavuje váš vklad,
- "r" je úroková sadzba
- "t" je počet rokov, počas ktorých máte účet
Napríklad ste vložili 5 500 USD do trojročného potvrdenia o vklade s ročnou percentuálnou sadzbou 6,608 percenta. Na konci bude váš účet v hodnote 6 663,96 USD, ktorý získate zadaním 5 500 USD za výraz „D“, 0,0608 za výraz „r“ a číslo „3“ za výraz „t“.