Obsah:
Každá finančná inštitúcia si stanovuje vlastné kritériá na schvaľovanie žiadostí o úverové linky. Aj keď sa špecifické usmernenia líšia, rozhodnutia o úveroch sa v konečnom dôsledku stávajú rizikom a odmenou. Banky vážia potenciálny zisk z úverovej linky proti riziku nesplácania dlžníka. Zlepšite svoje šance na získanie úveru, ak môžete preukázať svoju úverovú bonitu. Banky posudzujú bonitu pomocou tzv. Úveru v hodnote 5 C.
Základy kreditov
Úverové linky sú otvorené úvery často s variabilnými sadzbami, ktoré môžete čerpať a splácať mnohokrát. Na rozdiel od pôžičiek na autá alebo hypoték, úverové linky nemajú žiadne pevné platby ani konkrétne dátumy ukončenia. Mesačné platby sú často len úroky, ktoré vyhovujú dlžníkom s obmedzeným peňažným tokom. Ak neuskutočníte žiadne splátky istiny, nikdy neznížite dlh a toto vystaví vášho veriteľa zvýšenej miere rizika v porovnaní s úvermi, ktoré vyžadujú mesačné platby istiny a úrokov. Okrem toho úverové linky často majú variabilné sadzby spojené s primárnou sadzbou. Vaše platby môžu v priebehu času výrazne kolísať.
kapacita
V oblasti požičiavania sa kapacita vzťahuje na vašu finančnú schopnosť splácať úver alebo úverovú linku. Veritelia používajú vzorec nazývaný pomer dlhu k príjmu na určenie vašej finančnej sily. To znamená rozdelenie vašich existujúcich mesačných splátok do hrubého mesačného príjmu. Platby úverového rámca kolíšu na základe použitia. Ak máte nulový zostatok, potom neuskutočníte žiadnu platbu. Na účely upisovania veritelia zvyčajne vypočítajú pomer DTI na základe maximálnej platby, ktorú by ste mohli vynaložiť. Čím nižšia je vaša DTI, tým lepšie sú vaše šance na získanie úveru.
znak
Agentúra Ministerstva obchodu USA pre rozvoj menšín definuje charakter ako "všeobecný dojem, ktorý urobíte na budúceho veriteľa alebo investora." Veritelia budú zakladať vašu bonitu na faktoroch, ako sú vaše vzdelanie, história práce a úverová história. Vaša úverová história odráža úvery a úvery, ktoré ste dostali v minulosti a zahŕňa zostatky dlhov, vykonané platby, delikvencie a kreditné skóre. Tri hlavné úverové inštitúcie - Equifax, Experian a TransUnion - všetky hodnotiace kredity od 300 do 850. Podľa Experian.com, zatiaľ čo väčšina ľudí má skóre medzi 600 a 750, skóre nad 700 je dobré. Zostatky na revolvingovom dlhu, ako sú kreditné karty, majú vplyv na vaše skóre. Zlepšíte svoje skóre, ak zaplatíte revolvingový dlh, zatiaľ čo vysoké zostatky môžu spôsobiť, že vaše skóre klesne. Neskoré platby a iné hanlivé položky môžu poškodiť vaše skóre.
podmienky
Podmienky sú potenciálne najproblematickejšie z 5 C úveru, pretože sú ovplyvnené určitými faktormi, ktoré sú mimo vašej kontroly. Banka musí rozhodnúť, či sú podmienky na schválenie vašej úverovej linky správne. V časoch recesie banky obmedzujú poskytovanie úverov. toto je ťažké získať úver aj pre najviac bonitných zákazníkov. Banka s obrovským portfóliom úverových liniek by mohla mať pocit, že podmienky nie sú správne na to, aby sa viac angažovali voči tomuto typu dlhu, aj keď sa zdá, že ste veľkým záujemcom o pôžičku. Účel úveru má zvyčajne vplyv na diskusiu o podmienkach, ale to sa natoľko nevzťahuje na úverové linky, ako môžete spravidla používať na akýkoľvek právny účel.
kapitál
Kapitál je protiplnenie v každom rozhodnutí o upisovaní, pretože veritelia chcú vidieť, koľko peňazí máte po ruke. Ak by ste stratili prácu, máte hotovostné zdroje na zaplatenie účtov, alebo by ste boli úplne závislí od úverovej línie? Navyše, ak by ste potrebovali úverovú linku na zaplatenie účtu, ako by ste splatili úverovú linku? Zlepšite svoje šance na prístup k úveru, ak ste ušetriť nejaké peniaze vo vašej banke. Nevytvárajte však všetky svoje peniaze v nelikvidných aktívach, ako sú napríklad anuity, ktoré nemôžete ľahko získať v prípade núdze. Banky majú záujem o kapitál, ku ktorému sa môžete ľahšie dostať, než dlhodobé investície, ktoré posilnia vašu čistú hodnotu.
vedľajšej
Niektoré úverové linky, ako napríklad kapitálové línie, sú zabezpečené na nehnuteľnosti, ako sú nehnuteľnosti. To znamená, že banka má nejaký postih v prípade, že si nesplníte svoj dlh. Môžete tiež pripojiť úverové linky na hotovosť v bankových účtoch a sprostredkovateľských účtoch. Zabezpečenie zvyšuje vaše šance na schválenie, pretože znižuje šance banky na vznik straty, ak dlh nesplatíte. Aj keď požiadate o nezabezpečený úver, vaše aktíva by mohli hrať úlohu v procese upisovania. Napríklad, ak sa vám nepodarí splatiť nezabezpečený dlh, banka by mohla potenciálne požiadať súd, aby umiestnil záložné právo na váš domov alebo vaše auto, kým si dlh nezaplatíte. Ak máte záložný majetok, môžete zvýšiť svoje šance na kvalifikáciu aj pre nezabezpečený dlh.