Čo je hlavné obmedzenie?

Hlavným obmedzením je splátka hypotéky zaslaná majiteľom domu pred jeho splatnosťou, aby sa znížil zostatok istiny na hypotéke. Individuálne hypotekárne zmluvy tiež prichádzajú s vlastnými hlavnými platobnými podmienkami. Kým hlavné obmedzenie je všeobecne prospešné, môže mať určité daňové nevýhody. Pretože hlavná redukcia znižuje množstvo zaplatených hypotekárnych úrokov, je to menej, čo možno odpočítať od daní.

Manželský pár stretnutie s realitou profesionálny úver: AlexRaths / iStock / Getty Images

Obmedzenie verzus refinancovanie

Hlavné obmedzenie sa líši od refinancovania. S hlavným obmedzením, majiteľ domu len vyplatí malú časť hypotekárneho zostatku čoskoro. Refinancovanie zahŕňa úplné vyplatenie hypotéky s vytvorením nového úveru. Niekedy môže byť dôležité, aby hlavná obmedzená platba bola potrebná predtým, ako môže majiteľ domu refinancovať. Pri refinancovaní hypoték sa môžu vyžadovať veľké platby obmedzeného úveru, keď dlžníci nevytvorili veľa vlastného imania v dôsledku toho, že zaplatili len málo na ich skutočnú istinu.

Hlavné riziká krátenia

Hlavným obmedzením je riziko pre banku, ktorá poskytuje hypotekárny úver alebo investora, ktorý je držiteľom cenného papiera krytého hypotékou. Predčasné splátky hypoték môžu znížiť príjem, ktorý investor získa z hypotekárneho záložného práva, pre jedného. Hypotekárni veritelia tiež menej výnosov vo forme úrokových platieb, keď dlžníci využívajú hlavné obmedzenie. Mnohí hypotekárni dlžníci však nevyužívajú hlavné krátenie platieb, pretože požadujú peniaze nad rámec ich stanovenej výšky splátky hypotéky.

Oneskorenia pri platbách krátenia

Platby za hlavné krátenie sa nemôžu použiť na zostatky na účtoch okamžite po ich zaplatení. Mnohí hypotekárni veritelia uplatňujú platby za krátenie istiny na zostatky na účtoch dlžníkov len raz ročne, spravidla na konci roka. Keď veritelia platia iba hlavné krátenie platieb ročne, napríklad dlžníci musia stále zasielať pravidelné platby až do okamihu, keď sa skutočne použijú platby krátenia. Hlavnou výhodou zníženia základného imania je, že skracuje dobu splatnosti hypotekárneho úveru, nie že môže znížiť pravidelne dlžné sumy platieb.

Programy pomoci na krátenie

Určité vládne agentúry a neziskové organizácie niekedy ponúkajú hlavné programy na pomoc majiteľom domov. Napríklad Michigan ponúka hlavný program obmedzovania, ktorý vyžaduje, aby poskytovatelia hypotekárnych úverov čiastočne kryli hlavné krátenie platieb na oprávnené hypotéky. Hlavné programy obmedzovania však môžu podliehať obmedzeniam príjmu. A niektoré hlavné programy pomoci na krátenie sú k dispozícii až po konkrétnej udalosti, ako je strata zamestnania majiteľa domu.

Obmedzovanie a hypotekárne veritelia

Váš hypotekárny úver musí byť aktuálny, aby sa využilo hlavné obmedzenie. Keď posielate zásadné obmedzenie, vždy sa uistite, že poskytnete jasné pokyny, ktoré sa použijú na základný zostatok hypotéky. Niektorí veritelia hypotekárnych úverov tiež obmedzujú sumu obmedzeného istiny, ktorá sa môže použiť na úver v jednej transakcii. Veritelia tiež vo všeobecnosti nedovoľujú dlžníkom, aby uskutočňovali hlavné krátenie platieb, ktoré sa rovná alebo prevyšuje celkový zostatok ich hypotekárneho úveru.