Čo je konvenčný nepoistený úver?

Kandidáti na konvenčné, nepoistené úvery sa považujú za hlavných dlžníkov. Majú aspoň 20 percent zálohy, dobrý úver a dostatok príjmov, aby hypotekárnych veriteľov cítiť v bezpečí. Veritelia vyžadujú poistenie úverov, keď dlžníci nemajú dostatok peňazí alebo úverov na vyrovnanie rizika financovania domova. Štandardy pre konvenčné, nepoistené úvery sú prísne, ale úvery sú pre dlžníkov menej nákladné.

Veritelia ponúkajú konvenčné, nepoistené úvery pre bonitných žiadateľov.úver: BurakSu / iStock / Getty Images

Definícia a limity konvenčného úveru

Konvenční veritelia, vrátane bánk, družstevných bánk a hypotekárnych spoločností, často predávajú svoje úvery vládnym podnikom podporovaným vládou Fannie Mae a Freddie Mac. Nie všetci hypotekárni veritelia predávajú svoje pôžičky; väčšina z nich sa však snaží uvoľniť peniaze na nové úvery. „Bežné“ sa vzťahuje na normy upisovania, ktoré musia tieto úvery spĺňať. Pravidlá Fannie a Freddieho sú zvyčajne podobné, vrátane ich stropov na výšku úverov. V auguste 2014 bol konvenčný úverový limit pre dom s jednou jednotkou v kontinentálnych USA 417 000 USD. To znamená, že GSE kupujú bežné úvery na bývanie so zostatkami až do výšky 417 000 USD.

Vysoko rizikové pôžičky vyžadujú dodatočnú ochranu

Poskytovatelia súkromného hypotekárneho poistenia preplácajú veriteľom časť svojich strát, ak dlžníci zlyhajú. PMI sa vzťahuje na konvenčné úvery, keď výška úveru v porovnaní s hodnotou domova presahuje 80%. Napríklad, keď dlžníci dali menej ako 20 percent na nákup domov alebo majú menej ako 20 percent vlastného kapitálu v domácom refinancovaní, konvenční veritelia vyžadujú PMI. Úver s hodnotou 80% alebo menej predstavuje výrazne nižšie riziko pre veriteľov a nakoniec aj Fannie Mae a Freddie Mac. Preto nevyžaduje žiadnu dodatočnú mieru ochrany proti predvoleným hodnotám.

Nepoistené úvery sú cenovo dostupnejšie

Konvenčné, nepoistené úvery majú nižšie mesačné splátky a vyžadujú menej poplatkov dopredu, pretože prichádzajú s lepšími úrokovými sadzbami a nemajú PMI, čo by sa týkalo mesačných splátok na splátky hypotéky. Pôžičky s PMI tiež zvyčajne vyžadujú escrow nedobytné účty pre mesačný zber majiteľov domov poistenia a majetku dane. Aby ste sa zbavili mesačných splátok PMI, môžete byť schopní zaplatiť jednorazovú jednorazovú prémiu pri uzavretí, ktorá pokrýva niekoľko rokov poistenia. V opačnom prípade budete musieť počkať, kým zaplatíte konvenčnú pôžičku až na 78%, aby ste eliminovali PMI, alebo úplne refinancovali úver.

Nevyhovujúce pôžičky, ktoré vyžadujú PMI

Konvenčný úver, ktorý presahuje 417 000 USD, sa považuje za "jumbo" a je ešte ťažšie sa kvalifikovať ako konvenčné, nepoistené úvery nižších súm, známe ako "vyhovujúce" úvery. PMI je k dispozícii aj pre pôžičky jumbo. Podľa MarketWatch, menšie banky a družstevné záložne hľadajú PMI od poisťovní pre tento výklenok konvenčného financovania, ktoré sa stará o bohatších dlžníkov. Konvenčné, poistené úvery majú úrokové sadzby o 0,2 percenta na 0,6 percenta vyššie, než sú úvery.