Obsah:
Banky zarobiť peniaze tým, že v vkladoch a požičiavanie peňazí s vyššou úrokovou sadzbou, než platia svojim vkladateľom. Banky dosahujú zisk z rozpätia medzi týmito dvoma sadzbami. Nezáleží na banke, ktorá požičiava peniaze, pokiaľ sa istina dostane spláca a úroky sa platia včas podľa zmluvy.Federálny rezervný systém kladie určité obmedzenia na typ úverov, ktoré môže banka poskytnúť, ale vedenie banky rozhoduje o kombinácii druhov úverov.
Bankové portfóliá
Komerčná banka má niekoľko rôznych portfólií vrátane portfólia úverov na nehnuteľnosti, portfólia spotrebiteľských úverov, portfólia portfólií a rezervných portfólií. Bankové portfólio hotovosti poskytuje denné hotovostné transakcie vkladateľov. Extra hotovosť sa prevádza do jednodňových investícií, ako sú dohody o spätnom odkúpení. Banka nakúpi cenné papiere štátnej pokladnice od obchodníka s dlhopismi a dohodne sa na ich spätnom odkúpení k určitému dátumu. Termín týchto "reverzných repo" je všeobecne cez noc až niekoľko dní. Úroky z týchto dlhopisov banka dostáva v čase, keď ich vlastní.
Prebytok hotovosti
Rezervy sa musia držať v peňažných ekvivalentoch, ale banka má aj nadbytočnú hotovosť, ktorá bude prípadne financovať úvery. Tieto peniaze možno investovať do cenných papierov peňažného trhu a dlhopisov, ktoré sú splatné do piatich rokov. Ak môže banka dosiahnuť návratnosť štátnych pokladničných poukážok alebo korporátnych dlhopisov, ktoré konkurujú rizikovým realitným a spotrebiteľským úverom, banka bude klásť dôraz na menej rizikové dlhopisy.
Dohody o spätnom odkúpení
Banky nepretržite využívajú dohody o spätnom odkúpení, aby využili svoju invenčnú hotovosť. Pokladničné dlhopisy držané v jednom z bankových portfólií môžu byť použité v dohodách o spätnom odkúpení s obchodníkmi s dlhopismi. V zmluve o spätnom odkúpení sa dlhopis predáva za dohodnutú cenu. Repo je napísané na určité časové obdobie so súhlasom, že dlhopis bude spätne odkúpený za pôvodnú repo cenu na konci doby platnosti zmluvy. Obchodník dostane počas tohto času časť úrokov z dlhopisu. Banka využíva peniaze na nákup viacerých dlhopisov, ktoré tiež vydáva na repo. Dlhopisy vo všeobecnosti platia viac úrokov ako repo náklady, takže banka zvyšuje svoju mieru návratnosti prostredníctvom pákového efektu.
Riadenie rizík
Ekonomické podmienky a trhové úrokové miery občas vyžadujú, aby banky odolávali vytváraniu realitných a spotrebiteľských úverov a držali peniaze v štátnych pokladničných poukážkach, pokladničných poukážkach a ďalších bezpečných investíciách. Banka musí starostlivo chrániť peniaze svojich vkladateľov, aj keď tieto peniaze sú poistené prostredníctvom Federálneho fondu pre poistenie vkladov, alebo FDIC. Ak banka neriadi riziko dobre, môže byť odstránená z členstva vo FDIC, čo výrazne obmedzí jeho schopnosť prilákať vkladové peniaze.