Obsah:
Úspora za odchod do dôchodku môže byť skľučujúca úloha v najlepšom scenári - viete, keď máte stálu prácu na plný úväzok s 401k a štedrý zamestnávateľský program. Buďme jasné: To je najlepší scenár. Keď ste na voľnej nohe, započítavate si svoje príjmy naraz, zachráňte sa za čokoľvek, natož o veľkú Faraway Future, sa môže zdať takmer nemožné.
Ale nie je to tak. Nie je to nemožné a je to dôležité. Tu sú niektoré základy, ktoré treba mať na pamäti, pokiaľ ide o šetrenie vašich Zlatých rokov počas vášho slobodného zamestnania / sotva po rokoch.
Začni teraz.
Áno, práve teraz. Akonáhle dokončíte čítanie tohto článku, začnite šetriť na dôchodok. Otálenie nie je nikdy dobrý zvyk, ale pokiaľ ide o sporenie na dôchodok, môže to byť úplne ochromujúce. CNN Money vysvetľuje argumenty dokonale, s použitím niečoho nevyvrátiteľného - studených tvrdých čísel. Príklad použitia CNN ide takto: Predstavte si, že začnete šetriť na odchod do dôchodku, keď máte 25 rokov a vy ste odložili 3.000 dolárov ročne po dobu 10 rokov. Potom, v 35, sa rozhodnete sporenie na dôchodok jednoducho nie je pre vás už a vy prestaňte ukladať úplne a jednoducho nechať peniaze, ktoré ste už odložili na svoj dôchodkový účet. Za predpokladu, že 7% ročný výnos, v čase, keď odídete do dôchodku na 65 rokov, budete mať uložených 338 000 dolárov na dôchodok. Nie je to zlé, že?
Teraz si predstavte, že budete čakať až do 35 rokov štart ukladanie a ukladanie rovnakej sumy ($ 3,000 / rok) každý rok, až kým sa nezmeníte na 65 rokov. Ak chcete byť jasné, to je 30 rokov úspor, namiesto 10 rokov, ako v prvom scenári. Okrem toho, v tomto prípade, peniaze, ktoré ste vložili do rovnakých investícií s rovnakým 7% ročným výnosom rastú len na 303 000 dolárov v čase odchodu do dôchodku. A to, moji priatelia, je sláva (alebo cicať, ak začnete neskoro) zloženého záujmu.
Takže tl, dr: Začnite šetriť práve tento druhý, pretože v dôchodkovom sporení hra, čas je takmer dôležitejšie ako peniaze. Čím dlhšie budete šetriť, tým viac sa vám skončí, skoro každý spôsob, akým ho rozrezáte.
Poznajte svoje IRA.
Ako nezávislý pracovník, nebudete mať 401k investovať do. Budete musieť ušetriť nezávisle v IRA alebo najať finančného poradcu riadiť svoje investície pre vás (viac o tom neskôr). Existuje niekoľko typov dôchodkového sporenia k dispozícii pre vás, a NerdWallet má skvelý graf, ktorý rozkladá päť typov IRA, vrátane základov, klady a zápory každého. Ale najčastejšie IRA, ktoré pravdepodobne zvážite, sú Tradičné IRA a Roth IRA.
Ktorý plán je pre vás najlepší, závisí od vašej finančnej situácie a osobných preferencií. Plány sú podobné - oba obmedzujú príspevky na 5 500 USD ročne (až do 50 rokov, keď sa limit zvýši na 6 500 USD ročne) a obidva sú financované podobne. Najväčší rozdiel je v daniach. Pre Tradičné IRA, budete robiť príspevky pred zdanením, čo znamená, že neplatíte dane z peňazí, kým si ho z účtu na financovanie svojho úžasného životného štýlu odchodu do dôchodku. S Roth IRA, budete prispievať post-daňové doláre, čo znamená, že nie je vopred daňovú úľavu, ale nebudete dlhovať dane z peňazí, keď si ho z účtu v dôchodku. Znamená to tiež, že tieto účty majú tendenciu byť zhovievavejšie, ak potrebujete urobiť predčasný odchod (ale vážne, nevykonávajte predčasný výber).
Tiež, ako na voľnej nohe, máte možnosť preskúmať ďalšie dôchodkové účty určené špeciálne pre samostatne zárobkovo činné osoby. IRS rozdeľuje rôzne plány, ale najčastejšie pre väčšinu živnostníkov bude pravdepodobne SEP (zjednodušený zamestnanecký dôchodok) IRA. To je skvelá voľba, ak chcete ušetriť viac ako 5 500 dolárov ročne na odchod do dôchodku, pretože SEP IRA vám umožňujú prispieť až do výšky 25% vášho zdaniteľného príjmu (alebo 53 000 USD ročne, podľa toho, čo je menej).
Nastaviť automatické príspevky.
Je ľahké nastaviť automatické príspevky na 401 kB. Peniaze prichádzajú automaticky, pred zdanením, a po prvej výplatnej páske alebo dvoch, si sotva všimnete rozdiel. Keď si sporíte nezávisle, môže byť ťažšie získať motiváciu previesť vaše ťažko zarobené (a ešte nezdanené) doláre na účet, na ktorý sa nemôžete dotknúť, kým nebudete mať 65 rokov.
Prepojenie vášho kontrolného alebo sporiaceho účtu s vaším dôchodkovým účtom (čokoľvek si vyberiete) a nastavením automatických platieb vám pomôže. Nebude sa zbaviť žihadlo sledovanie peňazí opustiť svoj účet, ale to bude mať preč možnosť odložiť investovanie alebo stráviť peniaze niečo krátkodobé, ako pár topánok, ktoré naozaj nepotrebujete, alebo nový iPhone keď ty vedieť Vaša je stále skvelá.
Zvážte prenájom profesionála.
Môžete úplne riadiť svoj vlastný dôchodkový sporenie. Pre normálnych ľudí je to úplne uskutočniteľná vec. Ale ak viete, že ste ten typ človeka, ktorý dostane bolesť hlavy sa pozerá na čísla, alebo jednoducho nebude chcieť riešiť problémy s vedením účtu sami, zvážte outsourcing, že práca na finančného poradcu.
Štruktúra poplatkov sa líši, od paušálnych sadzieb až po percentuálny podiel na vašich investíciách, a tak nakupujte a nájdite si poradcu, ktorý vyhovuje vašim potrebám a ktorého sadzby a štruktúra poplatkov sa cítite pohodlne. Budete musieť nastaviť niekoľko úvodných stretnutí a / alebo telefonických hovorov, aby ste sa dostali do hry, ale akonáhle to urobíte, môžete si trochu oddýchnuť. Opäť platí, že to nie je správna voľba pre každého a ak ste čísla osoba (alebo ochotný naučiť sa byť jeden), platiť poradca nemusí stáť za to. Ak ste ten typ človeka, ktorý by nikdy nemohol naozaj začať šetriť na odchod do dôchodku, ak budete musieť ísť to všetko sám, môže to stáť za to zaplatiť niekoho, kto zvládne väčšinu práce pre vás.
Úspora na odchod do dôchodku ako na voľnej nohe nie je taká jednoduchá ako kontrola áno na 401k registračnom formulári, ale to nie je ani nočná mora, ktorej by ste sa mohli obávať. Ak sa zaväzujete učiť sa o rôznych plánoch, ktoré máte k dispozícii, a vybrať si ten, ktorý najlepšie vyhovuje vašim potrebám, ste v polovici cesty. A ako un-fun, ako dať svoje doláre preč môže byť teraz, budete vďačný, že ste urobili, keď sa dostanete do dôchodku do dobrého života.