Obsah:
Mnohí investori do dôchodku boli priťahovaní k anuitám s fixným indexom, niekedy tiež označovaným ako anuity indexované podľa vlastného imania. Na povrchu, tieto produkty odchodu do dôchodku znieť takmer príliš dobre, aby to bola pravda, ale sú silným investičným nástrojom pre mierne spotrebiteľov. Avšak vždy, keď je záruka spojená s investičným účtom, musia existovať významné potenciálne komplikácie a dodatočné výdavky.
Fakty
Anuita s fixným indexom je typom dôchodkového investičného produktu, ktorý má investorovi ponúknuť možnosť podieľať sa na časti ročného zisku na burze bez účasti na akýchkoľvek stratách. Pri posudzovaní minulej výkonnosti akciového trhu bolo mnoho investorov priťahovaných k FIA kvôli zárukám v týchto typoch zmlúv, a to pred aj po odchode do dôchodku.
Hoci zostatky na účtoch vo FIA sú spojené s výkonom konkrétneho akciového indexu, peniaze vlastníka sa v skutočnosti neinvestujú do samotného indexu. Namiesto toho je držiteľom anuity držaný na osobitnom účte. V prípade výročia zmluvy vlastníka, ak je vybraný trhový index vyšší ako pri predchádzajúcom výročiu, úrok sa pripíše na účet do vopred stanoveného limitu alebo stropu. Všetky zárobky nad hranicou prepadnú poisťovni. Naopak, ak je na výročie majiteľa trhový index nižší ako predtým, na zostatok na anuitnom účte sa neuskutočňuje žiadne zníženie.
význam
Schopnosť podieľať sa na časti ziskov z akciových trhov bez rizika straty je mimoriadne atraktívnou vlastnosťou FIA, najmä tých jednotlivcov, ktorí utrpeli značné investičné straty. FIA umožňuje investorom zostať v kontakte s akciovým trhom a stále profitovať z pozitívneho výkonu a zároveň je chránený pred drastickými alebo neočakávanými poklesmi.
Obdobie odovzdania
Jedným z najvýznamnejších problémov s FIA je obdobie odovzdania - doba, po ktorú musí majiteľ účtu uchovávať svoje finančné prostriedky u anuitného dopravcu, aby sa zabránilo ďalším poplatkom a pokutám za prevody alebo výbery. Počet rokov v období odovzdania sa líši v závislosti od jednotlivých spoločností anuity a každého produktu, ale najviac v priemere medzi siedmimi a pätnástimi rokmi. Ak majiteľ anuity uzavrie svoj účet alebo odoberie príliš veľa peňazí počas obdobia odovzdania, poisťovňa mu účtuje dodatočné sankčné poplatky.
Poplatky za odstúpenie od zmluvy sú oveľa vyššie v predchádzajúcich rokoch zmluvy a boli zaznamenané ako vysoké až 12 až 15 percent. Poplatky sa zvyčajne znižujú na ročnom základe až do konca obdobia odovzdania, pričom majiteľovi účtu nebudú účtované žiadne dodatočné poplatky ani výdavky na výbery.
bonusy
Sťažnosť týkajúca sa FIA sa týka dodatočných bonusov, ktoré sú zvyčajne ponúkané investorom s oveľa vyššími počiatočnými vkladmi. Anuitné spoločnosti zvyčajne ponúkajú produkty FIA s impozantnými bonusmi pripočítanými k počiatočným príspevkom, ktoré presahujú určitú hranicu. Majitelia účtov bez úspor nad touto úrovňou nemajú prospech z bonusových fondov pridaných na zostatky na účtoch väčších investorov.
Indexové dátumy pripísania
Ďalší bežný, ale oveľa menej ohrozujúci problém s FIA súvisí s dátumami pripísania indexu a potenciálom žiadneho rastu účtu. Pretože väčšina FIAs účtuje len vlastníkom kreditov s dodatočným zvýšením úrokov k dátumu výročia politiky, tí vlastníci, ktorí opakovane majú rovnú alebo nižšiu úroveň indexu, neuvidia zvýšenie hodnoty účtu. Hoci to nie je závažný problém, opakovaný nedostatok zvyšovania bilancie účtov bude mať v dôsledku jednoduchej inflácie za následok nižšie kúpne sily v budúcich rokoch. Okrem toho, pretože FIA v skutočnosti neinvestujú peniaze majiteľa účtu na burzu, tie roky, v ktorých dochádza k impozantným ziskom, nemusia mať za následok rovnaké zisky z anuity z dôvodu existencie stropov sadzieb.