Obsah:
Dve hlavné úvahy pre veriteľov písať domáce kapitálové úvery sú hodnota domova použité ako kolaterál a schopnosť dlžníka splácať úver. Veritelia nepíšu domáce kapitálové úvery, ktoré presahujú hodnotu domu a ani požičiavajú proti nepoisteným nehnuteľnostiam alebo domom v závažnom stave havarijného stavu. Dlžníci musia mať dobrú históriu platenia dlhov včas a dostatočný príjem na riadenie platieb. Smernice o upisovaní odrážajú potrebu veriteľa určiť vhodnosť žiadateľa a kolaterálu.
druhy
Bežne, domáce kapitálové úvery prichádzajú v jednej z dvoch foriem: amortizácia úverov s fixnou sadzbou a variabilnou sadzbou úverové línie vlastného kapitálu. Pôžičky s pevným kapitálom majú zvyčajne 10 alebo 20 rokov. HELOCs majú 20-ročné trvanie, počas ktorého môžu dlžníci použiť otočnú líniu úveru viackrát rovnakým spôsobom, ako ľudia používajú kreditné karty. Väčšina ľudí si zoberie domáce kapitálové úvery alebo linky ako druhé hypotéky, ale môže tiež obsadiť prvú záložnú pozíciu v domácnosti.
Vlastnosti
Smernice o upisovaní vyžadujú, aby dlžník mal pomer dlhu k príjmu pod 50% a dlžníci s nízkymi úverovými hodnotami majú často limity DTI 40% alebo menej. Ak chcete určiť DTI, veritelia rozdeliť dlžníka mesačný dlh platby do ich hrubého mesačného príjmu. Pre účely DTI, veritelia zahŕňajú hypotekárne poistenie a daň z nehnuteľnosti ako dlhy.
Veritelia ukladajú maximá z úverov na hodnotu v domácnostiach používaných ako záruka. Všeobecne platí, že úvery nemôžu prekročiť 80% hodnoty domu. Ak existuje prvé záložné právo, kombinovaná LTV týchto dvoch úverov nesmie prekročiť 90% hodnoty domu. Niektoré banky limitujú LTV a CLTV na 60 alebo 70 percent.
Časový rámec
Väčšina bankových pokynov pre upisovanie vlastného imania vyžaduje od dlžníkov, aby poskytli svoje dve posledné výplatné pásky na stanovenie svojho príjmu. Samostatne zárobkovo činné osoby musia poskytnúť dvojročné obchodné a osobné daňové priznania.
Veritelia skúmajú úverovú históriu žiadateľov o úver tým, že objednávajú úverové správy od spoločností Equifax, Experian a Transunion. Úverové správy pokrývajú predchádzajúcich sedem rokov platobnej histórie žiadateľa o úver a dokonca jedno alebo dve oneskorené platby majú vplyv na skóre FICO.
mylné
Počas procesu upisovania na domácom vlastnom úvere alebo na linke veritelia sledujú mapy agentúry Federal Emergency Management Agency s cieľom určiť, či sú domy v záplavových zónach. Mnohí dlžníci bez povodňového poistenia veria, že veritelia požadujú, aby získali zbytočné povodňové poistenie. Povodňové zóny sa často menia a väčšina dlžníkov si neuvedomuje, že sú v záplavových zónach, kým nepožiadajú o nové úvery. Kongres nariadil, aby veritelia požadovali, aby ľudia v záplavových zónach kupovali povodňové poistenie pred ich schválením na pôžičky.
dôležité informácie
V niektorých prípadoch ľudia nie sú schválené pre pôžičky, pretože im chýba dostatočný príjem alebo majú nízke úverové skóre. Ľudia, ktorí sú zosobášení, môžu požiadať o úvery na bývanie individuálne, ak jeden z nich má zlý kredit. Niektorí veritelia dokonca navrhujú opustenie nepracujúcich manželov z žiadostí o pôžičku, pretože ak nemajú oveľa vyššie skóre FICO ako pracujúci manželský partner, nepridávajú k žiadosti nič. Väčšina štátov vyžaduje, aby manželia, ktorí si požičiavajú peniaze, podpísali úverové dokumenty ako vlastník domu, čo však nevyžaduje, aby boli kótovaní ako dlžník.