Obsah:
- Čo je hypotekárne poistenie?
- Čo je súkromné hypotekárne poistenie Vs. Hypotekárne poistenie
- Skutočné náklady na hypotekárne poistenie
- PMI Klady a zápory
- Ďalšie úvahy
Hypotekárne poistenie požadujú rôzni veritelia za určitých okolností. Môžete si myslieť, že vaša hypotéka sa vyplatí, ak sa vám niečo stane, necháte svoju rodinu doma bez hypotéky, ak máte takúto politiku, žiaľ, toto nie je tento prípad. hypotéka ochrana poistenie vám vyplatí hypotéku pre vašu rodinu v prípade vašej smrti, ale poistenie hypoték je niečo úplne iné. Tento typ politiky chráni veriteľa, nie vy.
Čo je hypotekárne poistenie?
Ak nechcete, aby vaše hypotekárne splátky a veriteľ musí vylúčiť, poisťovňa bude splácať váš úver - ale váš veriteľ je príjemcom. Veritelia rutinne vyžadujú tieto politiky, keď homebuyer robí menej ako 20 percent zálohy.Teória je taká, že nemáte veľa finančného podielu vo svojom majetku, ak nechcete pony do slušnej sumy svojich vlastných peňazí na jeho nákup. Spravedlivé alebo nie, skromné akontácie vás označujú za viac rizika zlyhania.
Musíte zaplatiť poistné, ale nemusíte počítať s nákupmi za najlepšie ceny a výber vlastnej poisťovne. Väčšina veriteľov pravidelne spolupracuje s jedným alebo viacerými poisťovateľmi, aj keď si niekedy môžete vyžiadať jednu zo spoločností na užšom zozname veriteľov nad iným.
Čo je súkromné hypotekárne poistenie Vs. Hypotekárne poistenie
Rôzne pravidlá a požiadavky existujú pod záštitou "hypotekárneho poistenia" a sú stanovené podľa typu hypotéky, ktorú beriete.
Bežné úvery sú kryté súkromným hypotekárnym poistením alebo PMI. Ako už názov napovedá, tieto politiky vydávajú súkromné spoločnosti. Ale ak si vyberiete úver FHA, Federálny úrad pre bývanie pôsobí ako hypotekárna poisťovňa - a FHA vyžaduje pre všetky svoje úvery hypotekárne poistenie bez ohľadu na zálohu. FHA je tiež príjemcom politiky, nie váš veriteľ, pretože musí zaplatiť veriteľovi, ak nie.
Ministerstvo poľnohospodárstva USA a ministerstvo pre záležitosti veteránov majú svoje vlastné hypotekárne programy a poplatky podobné FHA.
Skutočné náklady na hypotekárne poistenie
Tak koľko to bude stáť? Dosť, že budete chcieť čakať na kúpu domu, kým neuložíte až 20 percent kúpnej ceny. To by mohlo tiež si myslíte, že dlho a tvrdo, či naozaj chcete, aby sa úver FHA.
PMI sadzby sa líšia v závislosti na vašej kreditnej skóre a koľko peňazí ste uvedenie dole. Vo všeobecnosti bežia kdekoľvek od.3% do 1,5% z výšky vášho úveru - čím viac peňazí odložíte a tým je váš kredit lepší, tým menej budete platiť. Stredná cena za zápis v amerických domoch je od roku 2018 vyššia ako 250 000 USD, takže vaše poistné by mohlo byť ľahko viac ako 200 USD mesačne. Ak je vaše kreditné skóre je celkom dobrá, budete všeobecne platiť menej v spôsobe poistného, ako keby ste si vzal FHA-cúval úver, však. To platí najmä v prípade, ak váš domov pravdepodobne časom oceňuje hodnotu.
PMI je splatná ako súčasť vašej pravidelnej splátky hypotéky. Je to zvyčajne zahrnuté v tejto platby a váš veriteľ potom zaplatí prémiu každý mesiac vo vašom mene. Váš veriteľ nechce riskovať, že politika zanikne, ak platbu neuskutočníte. Vo všeobecnosti nemusíte platiť veľa, ak vôbec niečo, k poisteniu pri zatváraní - hoci môžete, ak chcete.
Nebudete chytiť prestávku na FHA hypotekárne poistenie, ak váš kredit je dobrý, ale nebudete platiť, že oveľa viac, ak ste odložili menej ako 5 percent z vášho úveru, a to buď. Od roku 2017, FHA hypotekárne poistenie stojí 1,75 percenta z vášho úveru, ak platíte všetko vopred pri uzavretí.
FHA vyžaduje predbežné platby pri uzavretí navyše k mesačné poistné, ale to vám umožní roll počiatočnú platbu do svojho hypotekárneho zostatku, takže nemusíte prísť s hotovosťou z vrecka. To isté platí pre úvery USDA.
Nakoniec, ak si vezmete VA úver, nebudete musieť platiť priebežné poistné, ale budete musieť zaplatiť "poplatok za financovanie" v čase uzavretia. Koľko záleží na niekoľkých faktoroch, vrátane povahy vašej vojenskej služby a výšky vašej zálohy.
PMI Klady a zápory
Či by platenie PMI mohlo byť v skutočnosti dobrá vec, je niečo, čo je otázkou, ktorá nie je voliteľná, ale nie je to voliteľná možnosť, ale skôr požiadavka. To znamená, že zaplatenie poistného vám umožní kúpiť si dom skôr, než neskôr, alebo dokonca vôbec, ak si myslíte, že je nepravdepodobné, že budete niekedy byť schopný ušetriť až 20 percent nadol. Očakáva sa, že 20% benchmark sa v priebehu času zvýši v skutočných dolároch a centoch. Národná asociácia realitných kancelárií uviedla, že ceny domov sa neustále zvyšujú o približne 6% ročne.
A tu je ďalší perk: Ak vás život zasiahne finančným úderom a nemôžete si na chvíľu splácať hypotekárne splátky, niektoré spoločnosti PMI vám umožnia čiastočný nárok. Hypotekárna spoločnosť za vás vykoná niekoľko hypotekárnych splátok, čo je vhodnejšie ako zaplatenie celého hypotekárneho zostatku, ak ste úver nesplácali.
Žiadosť musí byť vykonaná prostredníctvom vášho veriteľa. Vo všeobecnosti musíte trpieť len dočasným strachom kvôli udalosti, ktorá bola mimo vašej kontroly. Čiastočný nárok funguje ako úver. Musíte zaplatiť peniaze späť, aj keď zvyčajne nie so záujmom. Môžete sa tiež niekedy rozhodnúť, že si kúpite ďalšie krytie straty zamestnania.
Ďalšie úvahy
Nie ste nevyhnutne zaviazaní platiť PMI po celú dobu trvania vášho úveru. Väčšina súkromných poisťovateľov a veriteľov vám umožňuje zrušiť svoju politiku, keď vaše vlastné imanie vo vašom majetku presiahne 20%. Zásady sa automaticky nezrušia, kým váš kapitál nedosiahne 22%.
FHA robí požadovať, aby ste platili poistné počas životnosti vášho úveru. Vaša jediná iná možnosť môže byť refinancovanie. Platí to už od roku 2013. Existujú určité izolované výnimky, ale minimálne to bude platiť 11 rokov.