Obsah:
Prebytok poistenia zodpovednosti poskytuje dodatočnú finančnú ochranu v prípade, že ste povinní zaplatiť väčšiu sumu peňazí, než sú vaše štandardné poistné zmluvy. Je to podobné ako zastrešujúca politika, ale s oveľa užším zameraním.
Scenár „Prebytok“
Poistenie nadbytočnej zodpovednosti je sekundárnou politikou, ktorá slúži ako poistka pre vaše primárne poistenie. Povedzme, že máte poistenie vlastníkov domov, ktoré poskytuje krytie zodpovednosti vo výške 750 000 USD. Niekto vykĺzne a spadne na váš majetok, žaluje vás a vyhrá 1 milión dolárov od súdu. Vaša poistná zmluva nepokrýva viac ako 750 000 USD. Ďalších 250 000 dolárov, takzvaný prebytok, je vašou zodpovednosťou. Ak máte nadmerné krytie zodpovednosti vo výške aspoň 250 000 USD, poisťovateľ vstúpi a zaplatí zvyšok.
Rozsah zodpovednosti
Poistenie nadmernej zodpovednosti nerozširuje pokrytie Vašej primárnej alebo „základnej“ poistnej zmluvy. To znamená, že bude platiť nároky len za rovnakých podmienok ako primárne poistenie. Povedzme napríklad, že máte bazén a politika vlastníkov domov výslovne vylučuje zodpovednosť vyplývajúcu z bazéna. Ak je niekto zranený v bazéne, hlavná politika vám nepomôže a ani politika nadmernej zodpovednosti.
Prekročenie politiky nadbytočnosti
V závislosti od potrieb poistenia môže poistník v podstate ukladať politiky nadmerného ručenia, aby zabezpečil primerané krytie. Napríklad malý podnik by mohol mať politiku všeobecnej zodpovednosti vo výške 1 milión USD, s nadbytočnou politikou vo výške 5 miliónov USD a nadmernou politikou „druhej vrstvy“ vo výške 10 miliónov USD. Primárna politika platí prvý milión, potom prvá nadbytočná politika nastúpi. Politika prebytku druhej vrstvy nevypláca nič, kým prví dvaja vložia dohromady 6 miliónov dolárov.
Prebytok vs. deštník
Napriek tomu, že nadmerné politiky sa niekedy označujú ako zastrešujúce politiky, medzi nimi existuje zásadný rozdiel. Typická zastrešujúca politika poskytuje nadmerné pokrytie primárnych politík a zahŕňa aj „medzery“ v poistnej ochrane. Zastrešujúca politika preto môže vstúpiť do poskytovania primárneho poistenia, ak nie je dostupné žiadne krytie.