Ako fungujú hypotéky v Kanade?

Väčšina ľudí prichádza do svojho života, kde chcú viac priestoru, ktorý si vlastníctvo domu dovolí, ale nemajú extra peniaze, ktoré potrebujú na nákup. V Kanade si môžete požičať peniaze od bánk a iných inštitúcií poskytujúcich komerčné pôžičky na pokrytie nákladov na bývanie a časom zaplatiť istinu so záujmom. Tieto úvery sa nazývajú hypotéky. Proces získania je v podstate rovnaký ako v iných krajinách, ale Kanada má určité osobitné pravidlá upravujúce hypotéky a podmienky, ktoré môžu komerčné banky ponúkať.

Krátka hotovosť? Stále môžete kúpiť ten sen.

Ukladanie pre zálohu

Predtým, ako vám banka požičia peniaze na kúpu vášho domu, musíte urobiť trochu práce na vlastnú päsť. Podľa zákona, musíte dodať svoje vlastné peniaze vopred, ako budete môcť nárok na hypotéku. Musíte mať uloženú zálohovú platbu - konkrétne percento z celkovej hodnoty hypotéky. Je to štandard vyžadovať 20% zálohu, ale môžete získať nárok na hypotéku s tak málo ako 5 percent uložených. Ak chcete, aby sa záloha nižšia ako 20 percent, budete musieť zaplatiť za poistenie hypotekárneho úveru. Ak z nejakého dôvodu nesplácate hypotéku, poisťovateľ preberá zodpovednosť za úver a platí nezaplatenú istinu a úroky. Podľa kanadskej hypotekárnej a bytovej korporácie, poistné poplatky môžu byť zaplatené naraz alebo pridané na vaše mesačné splátky hypotéky.

Získanie predbežného schválenia

Potom, čo ste urobili svoj vlastný výskum o veriteľov a za to, čo si môžete dovoliť, môžete si vybrať veriteľa a požiadať, aby si preapproved pre hypotéku. Veriteľ preverí vašu finančnú situáciu a úverovú históriu a rozhodne o maximálnej hypotéke, ktorú si môžete dovoliť, dohodnite sa vopred, aby vám požičal až do tejto sumy, keď sa rozhodnete kúpiť dom. Získanie predbežného schválenia vám môže pomôcť pri vstupe do procesu nákupu nehnuteľností s jasným rozpočtom a vyhnúť sa nepríjemnému prekvapeniu, ktoré prináša veľkorysá ponuka, len aby ste zistili, že vaša banka vám nebude poskytovať finančné prostriedky, ktoré potrebujete.

Keď sa stretnete so svojou bankou, aby ste prediskutovali predbežné schválenie, kanadskí veritelia budú chcieť vidieť identifikáciu, list od svojho zamestnávateľa potvrdzujúci váš plat, informácie o bankových účtoch, dlhy a aktíva, dôkazy o akýchkoľvek iných zdrojoch príjmu a dôkaz, že si môžete dovoliť zaplatiť náklady na uzavretie (ktoré sú medzi 1,5 a 4 percentami ceny zakúpeného domu).

Vaša kreditná história

Veritelia vám neposkytnú hypotéku, ak nemáte dôkaz, že môžete zodpovedne spracovať a splatiť účty a dlhy. Vaša kreditná história ukazuje, ako ste v minulosti používali úver, či už veritelia mali problémy od vás a či ste zanedbali platiť účty a plnili zmluvy s inými stranami. V Kanade vám môže TransUnion z Kanady a Equifax Canada Inc. poskytnúť úplnú správu o vašej kreditnej histórii za nominálny poplatok. Použite tieto služby, aby sa ubezpečil, že vaša úverová história je presná pred podaním žiadosti o hypotéku, pretože histórie škvŕn môže viesť k odmietnutiu úveru.

Hypotekárne hypotéky a daňový odpočítateľný dlh

Keď ceny cisterien v Spojených štátoch amerických, po otrasoch vlnil kanadskej ekonomiky, ktorá znížila ceny bývania. Kanadský trh s bývaním však nemal taký silný úder ako jeho americký náprotivok. Virginie Traclet, výskumníčka z Bank of Canada, naznačuje, že tento rozdiel je čiastočne spôsobený prísnejšími predpismi o hypotékach. V Kanade nemožno dlhy z hypoték odpočítať od daní z príjmu, čím sa znižuje motivácia k prevzatiu nezvládnuteľného dlhu. V Kanade nikdy nepredstavovali viac ako 5% všetkých hypoték subprime úvery, ktoré boli významným faktorom pádu trhu s bývaním v Spojených štátoch.

Iné kanadsko-americké rozdiely

V Kanade, viac z vašich aktív je pre chytiť, ak sa vám nepodarí vykonať hypotekárne splátky. Podľa "Wall Street Journal", kanadskí veritelia môžu zabaviť dlžníka iné aktíva, vrátane zostatkov na sporiteľskom účte a automobilov, ak dlžník neplní svoje hypotéky. V Spojených štátoch sú prísnejšie obmedzenia týkajúce sa toho, čo veritelia môžu prijať v prípade zlyhania. Hypotekárne poistenie, ktoré sa vyžaduje v Kanade pre ľudí, ktorí prispievajú nižšími platbami, nie je v Spojených štátoch povinné. Nakoniec, Kanaďania majú menšiu flexibilitu v štruktúre hypoték. Väčšina z nich má päťročné fixné sadzby a dlžníci čelia možnosti vyšších úrokových sadzieb, keď sa ich hypotéky obnovia.