Obsah:
Komerčné banky patria medzi významných finančných sprostredkovateľov na trhu. V dôsledku tejto úlohy sú komerčné banky vystavené rizikám, ktoré ovplyvňujú tak trhy s cennými papiermi, ako aj ekonomické podmienky, ktoré ovplyvňujú spotrebiteľov. Pre pochopenie rizík spojených s komerčnými bankami je užitočné zvážiť niektoré kľúčové oblasti, ktoré ovplyvňujú bankové operácie.
Úrokové riziko
Úrokové riziko je jedným z prevládajúcich rizík pre komerčné banky. Komerčné banky sú vo všeobecnosti schopné znižovať úrokové riziko vo svojich investičných portfóliách. Úrokové sadzby sú však mimo pôsobnosti komerčných bankových operácií. Namiesto toho Federálny rezervný systém, centrálna banka USA, má značný vplyv na úrokové sadzby. V dôsledku toho sa komerčné banky snažia zabezpečiť svoje úvery proti akýmkoľvek zmenám vo všeobecnej úrokovej miere v ekonomike. Napríklad, ak banka robí obchodný úver a poplatky dlžník 5 percent úroky so súčasnou úrovňou úrokových sadzieb na 2 percentá, banka bude zisk vo výške 3 percent, ak sadzba zostáva na 2 percentá po celú dobu trvania úveru. Ak sa však všeobecná úroveň úrokových sadzieb zvýši z 2% na 3%, zisk banky sa zníži na 2%.
Riziko zlyhania
Komerčné banky vo väčšine prípadov zarábajú na úveroch. Banky síce preverujú dlžníkov a analyzujú svoju finančnú pozíciu a platobnú schopnosť, ale komerčné banky sú stále vystavené nesplácaniu dlžníkov. Keď dlžníci nie sú schopní zaplatiť, nesplácajú úver, čo spôsobuje, že banka stráca peniaze. Hoci všeobecná analýza úverového portfólia banky bude naznačovať malú rezervu zlyhania, rozsiahle nesplácanie dlžníkov môže ohroziť platobnú schopnosť komerčnej banky.
predpis
Na reguláciu sa vzťahujú aj obchodné banky. V závislosti od typu banky, špecializácie a štátu, v ktorom pôsobia, pracujú komerčné banky v rámci právnej úpravy. Keď sa zmenia predpisy, operačný rámec banky sa zmení, čo môže mať vplyv na jej schopnosť vytvárať zisky z úverov. Napríklad Federálny rezervný systém môže zvýšiť výšku požadovaných rezerv, čo núti komerčné banky zadržať viac peňazí na pokrytie odberateľov. Tým sa znižuje objem bankového kapitálu, ktorý je k dispozícii na poskytovanie úverov, čo môže znížiť zisky bánk.
Cena príležitosti
Aj keď sú úvery významnou súčasťou operácií komerčných bánk, banky môžu ukončiť poskytovanie úverov zo strachu z rozsiahleho zlyhania. Ak finančná analýza banky očakáva zníženie ekonomickej aktivity, komerčná banka môže očakávať zníženie kapacity splácania dlžníkov. S vyššou mierou zlyhania môže banka radšej investovať iba časť svojho kapitálu, aby zarobila peniaze z niekoľkých úspešných pôžičiek, a nie riskovala viac peňazí s potenciálom zlyhania.
vklady
Komerčné banky sa spoliehajú na získavanie vkladov od klientov na financovanie bankových investícií a úverov. Mnohé komerčné banky preto ponúkajú tradičné bankové služby, vrátane vkladových a kontrolných účtov, účtov sporenia a peňažného trhu. Okrem toho môžu banky zvýšiť úrokové sadzby na týchto účtoch, aby boli atraktívnejšie pre vkladateľov. Bez konzistentného toku vkladových fondov by komerčné banky neboli schopné fungovať na optimálnej úrovni.