Ako vypočítať vzorec APR

Keď si požičiavate peniaze, veriteľ zverejní úrokovú sadzbu úveru. Ale táto úroková sadzba neberie do úvahy poplatky súvisiace s úverom, ktoré sú pridané na výšku úveru. Skutočná úroková sadzba z vášho úveru je vyššia ako úroková sadzba zverejnená vaším veriteľom. APR, skratka pre Ročná percentuálna sadzba, dáva vám lepšiu predstavu o efektívnej úrokovej sadzbe z vášho úveru. Veritelia sú zo zákona povinní zverejniť túto sadzbu pre vás.

Dva spôsoby pohľadu na úrokové sadzby

Úrokové sadzby pred nákladmi

Predpokladajme, že si požičiavate 1.000 dolárov za jeden rok, nominálna úroková sadzba (miera, ktorú veriteľ zvyčajne inzeruje) je 8% ročne a počas roka nevykonávate žiadne splácanie istiny, namiesto toho splácanie úveru na konci roka. Náklady na pôžičku na tento prvý rok sa rovnajú 0,98 násobku 1 000 USD alebo 80 USD.

Úroková sadzba vrátane väčšiny nákladov

Keď si však vezmete úver, existujú náklady nad rámec nominálnej úrokovej sadzby, ktoré musia byť poskytnuté veriteľovi, aby splnili zákon o pôžičkách. Podľa internetovej stránky spoločnosti Nolo môžu náklady na pôžičky zahŕňať poplatok za poskytnutie úveru, zľavový poplatok, body, poplatok za hypotekárneho makléra, poplatky za daň / povodňovú službu za životnosť úveru, poplatok za prevzatie, poistné za povinné poistenie životného poistenia alebo invalidné poistenie, povinné hypotéky Poistné, poistné alebo poplatky za viazanie, poplatky za žiadosti, poplatky za právne služby veriteľa a poplatky za vyrovnanie alebo uzavretie.

V praxi je len málo dlžníkov zasiahnutých všetkými týmito poplatkami. Ale väčšina dlžníkov bude mať aspoň jeden a často niekoľko z nich. Tieto poplatky sa pripočítajú k úveru vo výške 1 000 USD a od tohto bodu budete platiť úroky z istiny aj z poplatkov.

Ak sa poplatky pridať ďalšie 60 dolárov na úver, potom náklady na úver za prvý rok je 140 dolárov a RPMN, ktorá zahŕňa tieto náklady vo výpočte úrokov, je 14 percent (140 delené 1000).

Stanovenie APR

Relatívne jednoduchým spôsobom výpočtu RPMN na úver je pridanie poplatkov a úrokov spolu, potom rozdelenie na financovanú sumu. Ak chcete, aby bol tento vzorec funkčný, keď je úverová lehota dlhšia alebo kratšia ako jeden rok, rozdeľte výsledok podľa počtu dní poskytnutých úverov, ktoré sú uvedené vo vašich výpožičkách (zvyčajne nazývaných termín), potom vynásobte 365, počet dní v roku.

Vo väčšine prípadov však budete vykonávať pravidelné platby úrokov a istiny počas trvania úveru. To komplikuje výpočet RPMN, ale našťastie existuje veľa online kalkulačiek APR kalkulačka - napríklad kalkulačka kalkulačky polievka APR kalkulačka, ktorá vás požiada o niektoré základné informácie o vašom úvere, potom vypočítať APR pre vás.

Kalkulačka Soup's APR Calculator vás požiada, aby ste zadali výšku úveru, nominálnu úrokovú sadzbu, dobu zloženia úveru (ako často veriteľ prepočítava úrokovú sadzbu z nesplateného zostatku istiny), celkový počet platieb, frekvenciu platieb a všetky poplatky a náklady vrátane predplatených súm.

Povedzme napríklad, že nominálna úroková sadzba na 30-ročný hypotekárny úver vo výške 200 000 USD je 4,125%. Predpokladajme, že veriteľ spláca úroky raz mesačne, že si mesačné platby a že úverové poplatky celkom 3,200 dolárov - žiadny z nich poplatky vopred. Pripojením týchto údajov do kalkulačky sa vytvorí APR vo výške 4,258%, nie 4,125%. APR je realistickejší spôsob, ako sa pozerať na náklady na pôžičku.