Výhody a nevýhody indexovaného univerzálneho životného poistenia

Indexované univerzálne životné poistenie poskytuje ochranu proti úmrtiu a ponúka možnosť zvýšiť peňažnú hodnotu. Táto peňažná hodnota sa časom vytvára prostredníctvom účtu, ktorý sleduje pohyby a výkyvy akciových indexov. Pochopenie výhod a rizík tejto možnosti životného poistenia vám môže pomôcť urobiť vzdelanejšie rozhodnutie pre vás a vašu rodinu.

Žena na pohovke pri pohľade na papierovanie a sekcie akciového trhu v newspaper.credit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Výhody indexovaného univerzálneho životného poistenia

Indexované univerzálne životné poistenie ponúka stabilitu a flexibilitu. Na rozdiel od iných možností trvalého poistenia môže univerzálne životné poistenie poskytovať flexibilné poistné sadzby, ktoré sa môžu medziročne líšiť a niekedy ich možno dokonca preskočiť. V závislosti od toho, ktorú poisťovňu si vyberiete, si budete môcť požičať z peňažnej hodnoty pripísanej k vašej poistnej zmluve, čím získate ešte väčšiu flexibilitu. Ak môžete, vaša stiahnutá peňažná hodnota bude oslobodená od dane až do výšky poistného, ​​ktoré ste zaplatili, ale vaša poisťovňa vám pravdepodobne bude účtovať úroky z vašej požičanej peňažnej hodnoty.

Poistenie ako investícia

Indexovaný univerzálny život môže byť použitý ako ochrana pre vašu rodinu a ako investícia. Na rozdiel od celého životného poistenia, ktoré má relatívne nízke výnosy, indexované univerzálne životné poistenie má potenciál pre väčšie zisky v dôsledku investovania na akciovom trhu. Keď platíte poistné, časť týchto peňazí sa pripočíta k vašej peňažnej hodnote, ktorá zvyšuje odloženú daň. Indexované univerzálne životné poistenie má tiež garantovanú "podlahovú" ochranu okolo nuly, čo znamená, že aj keď trhový index havaruje alebo je na trhu extrémna volatilita, vaša peňažná hodnota nebude zarábať menej ako nula percent.

Nevýhody indexovaného univerzálneho životného poistenia

Indexované univerzálne životné poistenie ponúka vyššie poplatky ako investičný účet, ale s menšími investičnými možnosťami. Tieto vyššie poplatky môžu často zastierať akékoľvek úspory z toho, že sú investíciami odloženými daňou. Pokuty za odstúpenie bránia poistenému odstúpiť od svojich účtov v priebehu prvých siedmich alebo viacerých rokov vlastníctva. Indexované univerzálne životné poistenie, rovnako ako iné trvalé životné poistenie možnosti, je tiež cenený viac než termín životné poistenie.

Politické riziká

Aj keď časť vášho poistného ide smerom k vašej peňažnej hodnote, len veľmi málo z vašich peňazí ide na hotovostnú hodnotu v prvých rokoch po počiatočnom nákupe. Napriek tomu, že existuje nulový percentuálny podiel na zabránenie strát, existuje aj strop, ktorý vám znemožňuje profitovať nad určitým percentom z trhového boomu. Ak sa napríklad index zvýši na 20%, od poskytovateľa poistenia môžete získať iba 12%. Aj garantované výnosy môžu byť relatívne nízke v závislosti od poskytovateľa poistenia.