Obsah:
Nájdenie dobrej APR pre kreditnú kartu vyžaduje viac výskumu ako porovnávanie inzerovaných úrokových sadzieb, Porovnanie na základe kreditného skóre držiteľa karty, učenie sa o tom, aký veľký záujem sa bude účtovať na rôzne aspekty účtu a fungovanie variabilných verzus variabilných sadzieb môže odhaliť najlepšiu RPMN pre špecifické okolnosti zákazníkov.
Ročná percentuálna sadzba
Ročná percentuálna sadzba na kreditnej karte je úrok, ktorý emitent účtuje každý mesiac na nezaplatenom zostatku na účte. Existujú niekoľko rôznych RPMN, ktoré môžu byť účtované na jednej kreditnej karte, a to aj v rámci toho istého fakturačného cyklu, Napríklad kreditná karta môže mať jednu RPMN pre zostatok prevedený z iného účtu, iného RPMN pre nákupy a vyššiu sadzbu pre hotovostné preddavky. Pre výpočet úrokov, ktoré budú účtované mesačne, je každá RPMN vydelená 365 a potom vynásobená počtom dní vo fakturačnom cykle.
Referenčné sadzby
Referenčná sadzba je referenčná hodnota, ktorú emitent karty používa na určenie RPSN pre svoje účty. Najčastejšie používaným benchmarkom v USA je Prime Rate. Táto sadzba je stanovená najväčšími bankami v krajine ako miera úrokových sadzieb, ktoré sú účtované ich dlžníkom s najnižším rizikom. Vydavatelia kreditných kariet určujú APR svojich klientov pridaním marže percentuálnych bodov k základnej sadzbe, Marža, ktorá je stanovená nad základnou sadzbou, je zvyčajne založená na kreditných skóre držiteľov karty v kombinácii s programovo špecifickými ponukami, ako sú úvodné alebo propagačné ceny.
Variabilné a variabilné sadzby
Kreditné karty môžu byť ponúkané buď ako variabilná alebo pevná. Úroková sadzba variabilnej karty sa zmení, ak sa referenčná sadzba pohybuje vyššie alebo nižšie. Napríklad, ak sa Prime Rate upraví z 3,25% na 3,75%, variabilné účty spojené s touto referenčnou sadzbou by mali svoje APR upravené o 0,5%. APR na neregulovateľných účtoch nie je ovplyvnená zmenami referenčných sadziebemitenti si však zvyčajne vyhradzujú právo upraviť úrokové sadzby na základe oneskorených platieb a zmien na trhu.
Určenie dobrej APR
Nájdenie dobrého APR začína porovnanie úrokových sadzieb, ktoré sa účtujú na rôzne kreditné karty pre ľudí s podobnou úverovou históriou, Vo všeobecnosti platí, že čím nižšia je kreditná hodnota držiteľa karty, tým vyššia bude marža nad referenčnou sadzbou. Inzerovaná sadzba sa napríklad môže vzťahovať len na držiteľov kariet, ktorí majú kreditné skóre vyššie ako 750. Porovnania RPMN by sa mali vykonať aj na základe špecifík účtu, Ak je prevod zostatku v dielach, APR môže byť dosť odlišná od sadzieb účtovaných pri nákupoch. Porovnanie vypršania propagačných sadzieb môže tiež poskytnúť informácie o kreditnej karte, ktorá prináša najlepšiu celkovú RPMN. Napríklad, APR na propagačná ponuka, ktorá vyprší po 6 mesiacoch, môže mať za následok podstatne vyššie úrokové poplatky ako ponuka, ktorá vyprší za rok.