Výhody & nevýhody spotrebiteľského úveru

Spotrebiteľský úver umožňuje ľuďom okamžite nakupovať tovar a služby a časom splácať náklady. Ponúka spotrebiteľom flexibilitu vo výdavkoch av niektorých prípadoch aj požitky a odmeny. Spotrebiteľské úvery však môžu lákať aj niektorých, ktorí by mohli vynaložiť svoje prostriedky.

Pro: Finančná flexibilita

Najväčšou výhodou spotrebného úveru je finančná flexibilita, ktorú umožňuje. V dňoch pred rozsiahlym prístupom k kreditným kartám a iným spotrebiteľským úverovým možnostiam museli ľudia veľa rokov ušetriť na veľkých nákupoch. Ak sa vaše auto porouchalo alebo ste potrebovali novú chladničku, mohlo by to brzdiť vašu schopnosť splniť svoje požiadavky. Úver umožňuje spotrebiteľom rozložiť hlavné náklady v priebehu mesiacov alebo rokov, takže si nemusia vybrať medzi nákupom nového prenosu a umiestnením jedla na stôl.

Flexibilita poskytovaná úverom tiež umožňuje spotrebiteľom realizovať včasnejšie investície. Ak váš dom potrebuje niektoré opravy strechy, napríklad prístup k úveru vám umožňuje okamžite zaplatiť. Bez úveru budete musieť dať peniaze na niekoľko mesiacov na dokončenie opráv. Medzitým by úniky mohli spôsobiť ešte väčšie škody na vašom dome.

Con: Temptation to Overspend

Prístup k úverom uľahčuje úhradu základných potrieb a pokrýva náklady na núdzové situácie, ale zároveň zjednodušuje nákup drahých výrobkov, ktoré by ste mohli chcieť ale nie potrebovať, Psychológovia zistili, že ľudia často využívajú kredit nerozumne kvôli prirodzeným ľudským impulzom. Napríklad Manoj Thomas z Cornell University študoval zvyklosti nakupovania potravín 1000 domácností počas šiestich mesiacov. Zistil, že spotrebitelia, ktorí platili kreditnými kartami, boli vo svojich nákupoch impulzívnejší, nakúpili svoje karty s nákupmi nevyžiadaných potravín a viac vynaložili viac frivolózne. Thomas a jeho kolegovia tvrdili, že to bolo preto, že nakupujúci kreditných kariet sa cítili menej „bolesť pri platení“ ako tí, ktorí zaplatili v hotovosti. Peňažní nakupujúci chápali, že utrácajú peniaze na konkrétnejšej úrovni, a ten pocit zmierňuje ich výdavky.

V inej štúdii výskumníci z Hongkongskej univerzity a University of Colorado zistili, že kreditné karty s vysokými limitmi menia referenčný rámec pre posudzovanie nákladov. Spotrebitelia s vysokými úverovými limitmi, vedci tvrdili, majú tendenciu si predstaviť, že ich celoživotné príjmy budú veľmi vysoké, takže trávia viac voľne. Tí, ktorí majú nižšie úverové limity alebo žiadny odhad kreditu, ich celoživotné zárobky budú nižšie, takže majú tendenciu míňať menej. 10 dolárov jedlo v reštaurácii cíti drahé v porovnaní s 20 dolárov v peňaženke, ale lacné v porovnaní s kreditnou kartou s limitom 5,000 dolárov.

Problémom s prečerpaním je to ponecháva spotrebiteľov v ťažkostiach s vysokými úrokovými dlhmi ktoré ich môžu dlhodobo stáť veľa peňazí.

Pro: Perky a odmeny

Spotrebitelia môžu zarábať značné výhody pomocou úveru, ak ho používajú múdro. Mnohé obchodné domy a predajcovia automobilov ponúkajú svojim zákazníkom výhodné možnosti financovania vrátane oneskorených platieb a nízkych úrokových sadzieb. Kreditné karty často odmeňujú držiteľov kariet s cash-back ponukami, častými letákmi a odmeny. Pre spotrebiteľov, ktorí odolávajú pokušeniu prekročiť a splatiť svoje úverové účty každý mesiac, tieto požitky a odmeny predstavujú voľné peniaze. Napríklad kreditná karta, ktorá zarába častejšie kilometre, by mohla skončiť s nákupom bezplatnej dovolenky. Ak však zaostávate pri platbách kreditnou kartou, zaplatíte oveľa viac úrokov ako odmeny.

Con: Úrokové platby a sankcie

Úrokové sadzby na spotrebiteľské úvery sú často výrazne vysoké a môžu prinútiť spotrebiteľov, aby vrátili niekoľkokrát pôvodnú hodnotu svojich nákupov. Priemerná ročná úroková sadzba z kreditných kariet v Spojených štátoch dosiahla v roku 2014 21% - viac ako päťnásobok typickej úrokovej sadzby na 30-ročnú hypotéku, ktorá sa pohybuje okolo 4%. Nákupy kreditných kariet v hodnote 1 000 USD sa vyplatili počas troch rokov s úrokovou sadzbou 21 percent.