Obsah:
Out-of-pocket náklady tvoria časť nákladov na zdravotnú starostlivosť. Patria sem veci, ako sú odpočítateľné položky, spolupoistenie a platby, ktoré prispievate k ročným nákladom na zdravotnú starostlivosť, až kým nedosiahnete maximálnu požiadavku na zdieľanie nákladov - maximálny počet vašich vreciek za rok. Keď dosiahnete maximum, zdravotné poistenie zvyčajne platí 100% za kryté služby a zdravotnú starostlivosť po zvyšok kalendárneho roka.
Maximálne sumy mimo vrecka sa líšia medzi rôznymi poisťovateľmi a poistnými zmluvami. Ak máte rodinný plán, ročné maximum je vyššie. Napríklad, ak máte zdravotné poistenie prostredníctvom federálneho trhu zdravotného poistenia, najvyššie prípustné out-of-pocket maximum pre individuálny zdravotný plán je $ 6,600, s $ 13,200 pre rodinný plán od dátumu vydania. S rodinným plánom platia všetky výdavky, ktoré platíte za každú osobu, ako skupina.
Deductibles, Coinsurance a Co-platby
Každá z troch zložiek zdieľania nákladov prispieva k ročnému maximu z kapsy, ale každá z nich funguje inak.
- Odpočítateľná suma je suma, ktorú zaplatíte predtým, ako začnete vyplácať dávky zdravotného poistenia a začnete platiť. Kým nesplníte ročné odpočítateľné, budete platiť 100 percent vašich lekárskych poplatkov.
- spoluúčasťou začína po tom, čo splníte ročné odpočítateľné a vaše poistenie nastúpi. Vo väčšine politík je spolupoistenie percentom sumy účtovanej za službu, Napríklad, v politike 80/20, vaše poistenie zaplatí 80 percent a budete zodpovední za zvyšných 20 percent z účtu.
- Spolufinancovanie je fixná čiastka v dolároch, ktorú platíte zvyčajne v čase poskytnutia služby. Počet kópií sa líši podľa typu služby. Napríklad, môžete mať $ 5 copay za predpis, 20 dolárov copay za návštevu lekára a 200 dolárov copay za ošetrenie na pohotovosť. Niektoré plány nezahŕňajú spoluúčasti v ročnom maximálnom limite.
Príklad scenára
Ako príklad predpokladajme, že máte individuálnu politiku, vaše ročné maximum z vrecka je 5 000 USD, vaše ročné odpočítateľné položky sú 2 000 USD a máte plán 80/20 s rôznymi požiadavkami na platby. Akonáhle sa stretnete s odpočítateľnou hodnotou 2 000 USD, budete musieť zaplatiť ďalších 3 000 USD v kopiách - ak sa započítajú do vášho plánu - a spolupoistenie pred tým, ako váš plán začne platiť 100 percent za kryté služby.
Riadenie nákladov mimo vrecka
Aj keď sa nemôžete vyhnúť výdavkom úplne mimo vrecka, existujú spôsoby, ako pomôcť, aby boli cenovo dostupnejšie.
- Väčšina plánov zdravotného poistenia ponúka škálu ročných odpočítateľných položiek. Ak ste ochotní platiť vyššie mesačné poistné výmenou za nižšiu spoluúčasť, ročné výdavky mimo vrecka budú nižšie.
- Osoby s nízkym a stredným príjmom poistené prostredníctvom zákona o zdravotnej starostlivosti prezidenta Baracka Obamu sa môžu kvalifikovať na daňové úľavy, ktoré znižujú mesačné náklady na poistné a dotácie na zdieľanie nákladov, ktoré znižujú výdavky na vreckové
- Ďalším splácaním výdavkov na zdravotné sporenie je zdravotný sporiaci účet. HSA je nezdaniteľný sporiaci účet používaný v spojení s vysoko odpočítateľným plánom zdravotného poistenia. Hoci HSA nemá priamy vplyv na mimopracovné výdavky, daňové výhody môžu byť významným nepriamym prínosom.