Ako odstrániť Hypotekárne poistenie Premium z úveru FHA

Jednou z výhod prevzatia hypotéky FHA je, že nevyžaduje štandardnú 20-percentnú zálohu potrebnú na získanie nároku na konvenčnú hypotéku. To umožňuje mnohým dlžníkom dosiahnuť sen o vlastníctve domov skôr, bez toho aby museli čakať, kým môžu ušetriť podstatnú sumu na zálohu. Kompromisom pre nízku zálohu je mesačné hypotekárne poistenie (MI), ktoré môže stáť stovky dolárov mesačne. Nakoniec sa mnohí dlžníci ocitnú hľadajú spôsob, ako znížiť prémie MI z ich mesačnej splátky hypotéky.

Ako odstrániť Hypotekárne poistenie Premium z FHA Loancredit: fizkes / iStock / GettyImages

Čo je hypotekárne poistenie?

Bežné úvery vyžadujú 20% zálohu na vyrovnanie rizika veriteľa pri financovaní hypotéky. Pri konvenčnom úvere veriteľ zaručuje iba maximálnu výšku úveru vo výške 80% kúpnej ceny. S vládnym úverom, ako je hypotéka FHA, veritelia vyžadujú len 3,5 percenta zálohy, zvýšenie úverovej záruky na maximálnu výšku úveru 97,5 percent z kúpnej ceny. Na zaistenie proti možným stratám vyžadujú pôžičky FHA mesačnú splátku hypotekárneho poistenia oddelene od poistenia majiteľov domov. To je escrowed, alebo valcované do mesačnej splátky hypotéky. Dlžník vypláca mesačnú splátku hypotekárneho poistenia veriteľovi, ktorý ju potom postúpi americkému ministerstvu bývania a mestskému rozvoju, agentúre, ktorá poisťuje hypotéku FHA.

Koľko hypotekárne poistenie?

Na začiatku hypotéky FHA, je poplatok 1,75 percenta vopred na základe celkovej výšky úveru. Ide o prémiu, ktorá pokrýva prvých 12 mesiacov úveru a ktorá musí byť financovaná z úveru alebo zaplatená v hotovosti pri uzavretí. Prvá mesačná splátka hypotekárneho poistenia je splatná pri prvej splátke hypotekárneho úveru a je vypočítaná s pevnou sadzbou stanovenou americkým ministerstvom pre bývanie a rozvoj miest. Od roku 2018 je sadzba vo výške 0,85% z výšky úveru.

Kedy je poistné na hypotekárne poistenie oprávnené na odobratie?

Od januára 2018 sa vyžaduje hypotekárne poistenie počas trvania úveru FHA. Jediný spôsob, ako ukončiť povinnosť MI, je vyplatenie úveru v plnej výške buď refinancovaním konvenčnej hypotéky alebo vyplatením konečnej splátky úveru. Tam je návrh zákona v Kongrese s názvom Tvorba FHA cenovo dostupnejší akt z roku 2017, ktorý navrhuje vrátiť sa k politike, ktorá bola v platnosti pred zmenou v januári 2013. V tom čase existovali ďalšie tri spôsoby, ako ukončiť platby hypotekárneho poistenia, podľa úradu pre ochranu spotrebiteľa. Platba by mohla byť odstránená, akonáhle váš úver dosiahol polovičný bod - za 30-ročnú hypotéku, ktorá by bola po 15 rokoch platieb. Alebo môžete poslať hodnotenie, ktoré ukazuje, že hodnota vášho domova sa zvýšila o 22 percent. A nakoniec, prémia by skončila sama na základe dátumu, ktorý poskytol veriteľ pri podpise záverečných dokumentov. Vo všetkých prípadoch predčasného ukončenia hypotekárneho poistenia musí byť úver splatený tak, ako bolo dohodnuté a v súčasnosti v dobrom stave s veriteľom.

Ak tento návrh zákona nakoniec prechádza Kongresom a je podpísaný do zákona, tieto možnosti budú opäť k dispozícii kvalifikovaným dlžníkom, ktorí chcú odstrániť svoje poistné na hypotekárne poistenie. Do tej doby, refinancovanie do konvenčnej hypotéky alebo platenie vašej hypotéky FHA v plnej výške sú jediné spôsoby, ako odstrániť platby hypotekárneho poistenia.