Ako moc môžem kúpiť na môj plat?

Tam môže byť veľký rozdiel medzi tým, koľko dom si myslíte, že si môžete dovoliť a koľko si hypotekárny veriteľ myslí, že si môžete kúpiť. Vaša kúpna sila je určená porovnaním mesačných splátok dlhov s hrubou mzdou. Niektorí veritelia sú ochotní umožniť vyššiu časť svojho platu ísť na hypotekárne platby, čo zvyšuje vašu kúpnu silu, zatiaľ čo iní majú viac konzervatívny pomery dlhu k príjmu, Maximálna výška úveru, ktorý je veriteľ ochotný financovať, sa líši od vašej maximálnej kúpnej ceny. Vaša záloha, plus maximálna výška úveru, určuje cenu domu, ktorý si môžete kúpiť.

Hypotekárni upisovatelia skontrolujú vaše zárobky na maximálnu výšku úveru.credit: Brand X Pictures / Stockbyte / Getty Images

Pomer DTI bývania je len jeden faktor

Veritelia preferujú bývanie DTI pomer 28 percent. To znamená, že vaše mesačné splátky hypotéky, vrátane istiny a úrokov, plus mesačné majetkové dane, majitelia domov poistenie a majitelia domov poplatky nemôžu prekročiť 28 percent z vašej mesačnej mzdy. Pomer DTI skrine je tiež známy ako predný pomer; je to prvý z dvoch pomerov DTI, ktoré veritelia používajú na výpočet, koľko domu si môžete dovoliť. Niektorí veritelia a úverové programy ponúkajú vyššie pomery DTI, ak váš prípad zahŕňa určité priaznivé faktory, ako je napríklad vysoké kreditné skóre, veľká záloha alebo dobré rezervy.

Celková DTI Zahŕňa ďalšie mesačné výdavky

Druhý pomer DTI zahŕňa platbu na bývanie plus opakujúce sa mesačné dlhy, ako napríklad minimálne platby na kreditné karty, platby za auto, podporu pre deti a platby študentských pôžičiek. Toto číslo je známe ako "celkový DTI" alebo. T zadný pomer a je typicky obmedzená na 36%. Ak existujú iné kompenzačné faktory, veriteľ môže akceptovať vyššiu back-end DTI. V niektorých prípadoch, ako sú tie, ktoré sa týkajú pôžičiek Federálnej správy bývania a záležitostí pre veteránov, môžu veritelia povoliť vyššie zadlženie, pričom zadná časť DTI je v rozpätí 50 percent.

Vzorové výpočty DTI

Môžete vypočítať maximálnu mesačnú splátku veriteľa je pravdepodobné, že na základe vášho platu. Povedzte svoj ročný plat pred zdanením je 54.000 dolárov, a váš mesačný hrubý príjem je 4.500 dolárov (54.000 dolárov / 12). Máte 15.000 dolárov v dlhu z kreditných kariet a minimálne platby na týchto kartách sú 500 dolárov mesačne. Za predpokladu, že maximum back-end DTI 36 percent, môžete si dovoliť zaplatiť až 0,36 * 4,500 dolárov, alebo 1,620 dolárov, na bývanie a opakujúce sa výdavky. S týmto číslom, potom môžete zistiť, koľko z platby za bývanie si môžete dovoliť odčítaním $ 500 od 1,620 dolárov, čo sa rovná 1,120 dolárov. Rozdiel je 1,120 dolárov. Vzhľadom k tomu, 1,120 dolárov je len 25 percent z vašej mesačnej mzdy (1,120 dolárov / $ 4,500), ste v rámci prípustného front-end DTI rozsah 28 percent.

Záloha tiež ovplyvňuje kúpnu silu

Väčšina veriteľov financuje iba časť domácej ceny a zvyčajne nie viac ako 97 percent. Musíte prísť s rozdielom - záloha. Čím väčšia záloha, tým viac domu si môžete dovoliť na plat. Napríklad, ak je veriteľ ochotný financovať sumu úveru až do výšky 140 000 USD na základe vášho platu a máte 60 000 USD ako zálohu, môžete si kúpiť dom vo výške 200 000 USD. Avšak, ak máte len 10.000 dolárov za zálohu, môžete si dovoliť len domácu cenu 150.000 dolárov.