Koľko sa dostanete späť, ak ste hotovosť v celej životnej poistnej zmluvy?

Mnohí ľudia ťahajú za hotové zdroje hotovosti, keď narazí na nečakanú finančnú krízu. Ak ste vlastníkom celej zmluvy o životnom poistení, pravdepodobne má nejakú peňažnú hodnotu. Proces získania hotovosti je zvyčajne veľmi jednoduchý - je to len otázka vyplnenia niektorých formulárov a čakania na príchod šeku. Koľko budete dostávať, je zložitejšie.

Koľko peňazí získate, závisí od peňažnej hodnoty vašej politiky.Kredit: Ryan McVay / Photodisc / Getty Images

Ako funguje celé životné poistenie

Keď investujete do celej životnej politiky, vaše poistné slúži niekoľkým účelom. Časť ide smerom k výhodám, ktoré váš poisťovateľ vyplatí vášmu príjemcovi, keď zomriete. Menšie percento ide do poisťovne za administratívne náklady. Zostatok ide do investičného fondu, ktorý vám zarába peniaze. Tieto zárobky idú do vášho účtu politiky. V závislosti od typu celej životnej politiky, ktorú si vyberiete, možno neviete presne, ako váš poisťovateľ investuje peniaze za vás.Mali by ste však dostávať pravidelné upozornenie na peňažnú hodnotu svojej politiky - koľko všetkých investícií prispelo k vášmu účtu politiky.

Hodnota hotovosti

Ak ste poistili svoj život za 500.000 dolárov, je to nominálna hodnota vašej politiky - suma, ktorá ide na vášho príjemcu, keď zomriete. Nebudete mať 500.000 dolárov, keď si to peniaze, ale peňažnú hodnotu - však veľa máte na vašom účte peňažných hodnôt v tomto okamihu. Čím dlhšie ste mali politiku, tým väčšia je hodnota hotovosti. Váš poisťovateľ si môže odpočítať nezaplatené poistné, úvery, ktoré ste si vzali proti svojej poistnej zmluve a ešte ste nezaplatili, a prípadne aj poplatky. Dostanete to, čo zostáva, ale už nemáte životné poistenie, ak sa vzdáte a zrušíte politiku namiesto toho, aby ste mali prístup k hotovosti na účte.

Daňové dôsledky

Rast peňažnej hodnoty vašej poistnej zmluvy je odložený tak dlho, kým peniaze necháte u svojho poisťovateľa. Ak ste peniaze z politiky, akákoľvek suma na účet peňažnej hodnoty, ktorá presahuje poistné, ktoré ste zaplatili, je zdaniteľná ako príjem. Môžete urobiť čiastočnú hotovosť až do výšky, ktorú ste zaplatili v poistnom bez toho, aby ste sa vzdali svojej politiky, ktorá je oslobodená od dane. Výška zaplateného poistného sa nazýva vaša Základom. Ak to prekročíte, stratíte percento IRS.

Namiesto toho požičiavanie z politiky

Politiky celého života ponúkajú inú alternatívu, ak naozaj potrebujete položiť svoje ruky na nejaké peniaze, ale nechcete sa vzdať svojich výhod smrti. Proti politike si môžete požičať až do výšky jej peňažnej hodnoty. Peňažná hodnota pôsobí ako záruka, takže je tu žiadna kontrola kreditu zapojiť. Toto nie je vždy možné v prvých rokoch, kedy ste politiku držali, ale neskôr môže byť alternatívou. Úrokové sadzby sú zvyčajne nižšie, ako by ste zaplatili za banku alebo iný úver. Ak zomriete skôr, ako zaplatíte pôžičku späť, zostatok sa odpočíta od dávok na smrť, ktoré idú k vášmu príjemcovi.