Obsah:
Domáce akciové úverové linky poskytujú dlžníkom revolvingový úver, ktorý funguje podobne ako kreditná karta. HELOCs sú hypotekárne produkty, ktoré mnohé banky a družstevné záložne ponúkajú ako prvé alebo druhé úvery. Ľudia môžu zvýšiť limity HELOC buď žiadaním o zvýšenie úveru alebo vyplatením existujúcej linky a nahradením novým, väčším.
Časový rámec
Väčšina veriteľov nedovoľuje dlžníkom zvýšiť HELOC do 12 mesiacov od zriadenia úveru. Banky zvyčajne potrebujú 30 dní na spracovanie aplikácií HELOC a zvýšenie počtu liniek. Keďže banky si ponechávajú HELOCs ako portfóliové úvery, proces upisovania zaberá menej času ako pri konvenčných hypotékach, kde sa vyžadujú dodatočné ustanovenia na splnenie požiadaviek hypotekárnych investorov, ktorí si pôžičky od bánk kupujú.
veľkosť
Banky používajú pomery dlhu k príjmu a pomeru úverov ku hodnote na určenie veľkosti HELOC. Väčšina bánk umožňuje dlžníkom mať úroveň dlhu, ktorá sa rovná 50% ich hrubého mesačného príjmu. Banky počítajú platby HELOC na účely upisovania vynásobením sumy v riadku o 1,2 percenta. Niektoré banky používajú elektronické odhady, aby určili hodnoty domov, ale vo všeobecnosti banky objednajú úplný odhad domu predtým, ako napíše úver. Banky maximálne smernice LTV sa líšia, ale pohybujú sa medzi 60 a 90 percentami.
výhody
Úvery s kolaterálom majú zvyčajne nižšie úrokové sadzby ako nezabezpečené úvery, pretože veritelia majú v prípade nesplácania dlžníka určitý postih. HELOCs sú nákladovo efektívnejšie pre veľké projekty ako kreditné karty. Okrem toho, Internal Revenue Service umožňuje ľuďom v určitých príjmových skupinách odpočítať splátky hypotekárneho úroku z ich zdaniteľného príjmu. Daňové úspory sú pre HELOC atraktívnejšie ako iné typy úverov, ako sú napríklad automobilové úvery, ktoré nemajú daňové výhody.
dôležité informácie
Keď zvýšite HELOC, vaša úroková sadzba pre všetky budúce zostatky sa zmení z vašej starej sadzby na sadzbu ponúkanú v čase zvýšenia. Čiastky, ktoré presahujú 80% hodnoty domov, majú vyššie sadzby ako úvery s nižším pomerom úverov k hodnote.
Ak máte zostatok na HELOC, naďalej platíte platnú sadzbu v čase, keď ste použili peniaze. Časti vášho pevného riadku s fixnou sadzbou sa nerealizujú ani zvýšením čiary.
Výstraha
Väčšina HELOC má sadzby stanovené na určitú maržu americkej základnej sadzby. Prioritná sadzba zostáva na úrovni 3% nad sadzbou Federálnych fondov. Federálny výbor pre otvorený trh sa musí stretávať najmenej štyrikrát ročne, ale zvyčajne sa stretáva najmenej osemkrát ročne a počas schôdzí môže zmeniť sadzbu. Ani sadzba Federálnych fondov, ani sadzba Prioritnej sadzby nemajú strop a hoci väčšina HELOCs robí, väčšina má maximálnu sadzbu 20 percent.