Poistenie Kupujúci Pozor: 7 klasických chýb

Poistenie má poskytovať finančnú ochranu a bezpečnosť, ale spotrebitelia robia rôzne chyby, ktoré môžu ohroziť ich krytie a nechať ich vystavené finančnej krachu.

Keď máte dopravnú nehodu, ako vodič tohto Mini Cooper urobil v Londýne v roku 2011, chcete, aby vaše poistenie robiť to, čo platíte za - vám dobré pokrytie.

Len preto, že ste si kúpili politiku majiteľov domov neznamená, že váš dom je chránený, povedal James Berliner, prezident profesionálnych poisťovacích agentov Connecticutu.

"Dôvodom, prečo si kúpite poistenie, je, že keď stojíte v kolene hlboko v mokrom popole, ktorý máte k dispozícii," povedal Berliner, autorizovaný upisovateľ nehnuteľností a obetí, ktorý je prezidentom spoločnosti Berliner-Gelfand & Co. Inc. Bridgeport, Connecticut, "Ale môžu existovať jemné prikrývky, ktoré ľudia zmeškajú, čo môže mať dramatický vplyv na ich nároky na urovnanie. Politiky môžu prísť v pekne vyzerajúcich lesklých zložkách, ale po požiari to neznamená veľa."

V čase uplatnenia reklamácie, ak máte viacero zúčastnených spoločností, budú sa snažiť na seba tlačiť zodpovednosť. Dostanete poisťovne bojujúce proti sebe namiesto toho, aby vám slúžili.

Jon Meyer, prezident Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management

Nákup založený výhradne na cene

Použitie ceny ako jediného určujúceho faktora pri nákupe poistnej zmluvy je zďaleka najväčšou a najčastejšou chybou ľudí, povedal Keith Savino, prezident profesionálnych poisťovacích agentov New Jersey a výkonný riaditeľ WRG, regionálnej poisťovne v Mahwah., New Jersey.

Keď niekto hovorí, že jediná vec, o ktorú sa starajú, je cena, ktorá hovorí poisťovaciemu agentovi, že sa nestará o pokrytie.

"Niekedy sú spoločnosti v rámci niekoľkých dolárov, ale krytia sú podstatne odlišné," povedal Savino. "Porozprávame sa s klientmi a povieme:" Za ďalších $ 15 si to mohol mať. " A takmer celý čas hovoria, že by strávili 15 dolárov.

Nákup poistenia na základe nákladov môže mať katastrofické následky, povedal Jon Meyer, certifikovaný finančný plánovač, ktorý je prezidentom a investičným manažérom Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management spoločnosti Bloomington, Minnesota.

"Väčšina ľudí hovorí:" Chcem najlacnejšiu vec, ktorú môžem dostať. " A zabudli sa opýtať na maličkosti, ako je povodňové poistenie a krádež identity, alebo čo sa stane, ak auto riadené ich synom niekoho zasiahne, pretože som ho zabudol na politiku.

Poznať typ pokrytia, ktoré budete potrebovať, takže nemusíte zakladať svoje rozhodnutia o poistení výlučne na cene.

S Pokrytím S niekoľkými Dopravcami

Ľudia nakupujú za najlepšie ponuky, čo môže znamenať, že majú troch alebo štyroch rôznych dopravcov, jeden pre poistenie automobilu, jeden pre pokrytie domu a jeden pre životnú politiku, povedal Meyer. To, čo si mnohí ľudia neuvedomujú, je, že poisťovne ponúkajú hlboké zľavy, ak si ich ľudia kúpia s nimi. To môže tiež zabrániť budúcim problémom.

"V čase reklamácie, ak máte viac zainteresovaných spoločností, budú sa snažiť tlačiť zodpovednosť na seba," povedal Meyer. "Dostanete poisťovne bojujúce proti sebe namiesto toho, aby vám slúžili."

Poistenie domácej hodnoty namiesto opätovného vytvorenia nákladov

Domácnosť v hodnote 200 000 dolárov môže stáť 500 000 dolárov na prestavbu, takže nemá zmysel, aby niekto kupoval poistenie na základe hodnoty domu, povedal Berliner.

"Ak vlastníte dom v peknej oblasti, bude to stáť viac ako dom v mizernej oblasti, ale šance sú také isté ako prestavba," povedal Berliner."Ľudia musia mať na pamäti, že mnohonásobok trhovej hodnoty ich domu je stále pravdepodobne menší ako to, čo bude stáť za to, aby sa prestavali."

Poistiť svoj domov za to, čo by stálo, aby prestavať, a nie len jeho hodnotu.

Nepoistená ochrana motoristov

Osobe zranenej pri nehode spôsobenej nepoisteným motoristom môžu vzniknúť tri druhy strát: lekárske, ktoré sú kryté zdravotným poistením; strata príjmu, ktorá je krytá invalidným poistením; a bolesť a utrpenie, ktoré nie sú kryté poistením a môžu byť vrátené iba žalovaním zodpovednej strany, povedal Berliner.

Pripomenul prípad, keď sa žena po nehode stala paraplegickou. Ona a jej manžel - klienti Berlína - museli rozšíriť všetky dvere v dome, dať do rampy, kolo bazén pre cvičenie a výťah sa dostať do druhého poschodia. "Nič z toho nie je pokryté zdravotným stavom alebo zdravotným postihnutím," povedal.

Po nepoistení motoristického krytia znamená, že ak osoba, ktorá spôsobila nehodu, nie je poistená, vaša nepoistená poistka vám zaplatí v mene tejto osoby, zvyčajne po podaní žaloby, povedal Berliner. Napríklad obeť nehody musí žalovať vinnú nepoistenú stranu, po ktorej súd vydá rozsudok o peňažnej škode. Poisťovateľ obete mu potom zaplatí sumu, ktorú mu nariadil súd, a to prostredníctvom nepoistenej motoristickej doložky obete.

"Takže je to pokrytie, ktoré kupujete pre seba," povedal Berliner.

Nepracuje s nezávislým agentom

Nezávislí agenti zastupujú početných dopravcov, ktorí svojim klientom poskytujú viac možností, povedal Berliner. Poskytujú aj väčšiu flexibilitu. Ak má poistenec svojho agenta rád, ale nie je spokojný s dopravcom, môže jednoducho požiadať svojho agenta, aby našiel nového poisťovateľa. Toto nie je možné u agentov, ktorí predstavujú iba jedného dopravcu.

Nezávislí agenti majú tendenciu byť viac investovaní do svojich klientov ako agenti veľkých poisťovní, povedal Berliner.

"Nezávislí agenti si skôr zachovajú záujmy svojich klientov, pretože ich mená sú miestne," povedal. "Vyberte si niekoho, kto je vo vašej komunite, niekoho, kto sa skutočne obáva o ich povesť. Ak sa obávam o svoju povesť, urobím správnu vec v mojej komunite."

Agenti, ktorí zastupujú dopravcov viacerých spoločností, môžu pomôcť nájsť správne pokrytie a najlepšiu cenu.

Ochrana pred miestnymi nariadeniami

Predstavte si, že máte 100 rokov starý dom, ktorý bol čiastočne zničený požiarom, povedal Berliner. Máte v pláne len obnoviť poškodenú polovicu, ale mesto vstúpi a hovorí, že váš domov nebol až do kódu kvôli svojmu veku, takže teraz musíte prestavať celú stavbu tak, aby vyhovovala miestnym nariadeniam. V tomto scenári poisťovňa pravdepodobne povedie, že neplatí za nepoškodenú polovicu, povedal Berliner.

"Povedia, že ťa pokrývajú pre poistenie proti požiaru, nie pre čokoľvek, čo ťa robí vinou na druhej polovici. Okrem toho, teraz si mesto robí tvoju prestavbu na kód, ktorý (robí dom) krajším, ako to bolo pred tebou Vyhláška a zákonné krytie vás chráni pred stratami, ktoré vyplývajú z fungovania stavebných zákonov. “

Neschopnosť byť jasné na vylúčenia a definície

Keď ľudia kupujú poistenie, často nečítajú celú politiku, povedal Berliner. Mnohé sekcie môžu byť komplikované, ale tie, ktoré by mali byť čítané a prístupné laikovi, sú vylúčenia a definície.

Vylúčenia môžu byť dôležité, pokiaľ ide o profesijnú zodpovednosť.

"Povedzme, že ste obchodný konzultant a jednou z výnimiek je akákoľvek poradenská činnosť pre letecký a kozmický priemysel," povedal Berliner. "Nuž, 40 percent vašej práce je pre letecký a kozmický priemysel. To nie je dobré, ale váš agent vám povie:" Nepovedal som vám, pretože ste sa ma nepýtali. ""

Definície sú tiež dôležité pre majiteľov podnikov. Tradične je v komerčnom poistení osobný majetok definovaný ako majetok vo vlastníctve poistenca. To môže spôsobiť problémy, napríklad ak ste zasielateľ a vaša práca vyžaduje, aby ste sa zaoberali majetkom svojich klientov, povedal Berliner.

"Chcete, aby definícia obchodného majetku bola vlastníctvom vás, poistených a akýchkoľvek iných majetkov vo vašom vlastníctve, za ktoré ste právne zodpovední," povedal. "Poskytuje sa viac pokrytí a odoberá sa v definíciách a vylúčeniach."

Nezisková pasca

Je dôležité vedieť, ako vaša politika vlastníkov domov bude pokrývať vašu dobrovoľnícku prácu.

Ľudia, ktorí slúžia ako dobrovoľníci v neziskových radách, sa musia uistiť, že sú primerane poistení v rámci poistenia majiteľov domov, radí Jon Meyer, certifikovaný finančný plánovač, ktorý je prezidentom a investičným manažérom Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management so sídlom v Bloomington, Minnesota. Väčšina politík poskytuje určité pokrytie, ale existujú medzery.

"Ak som ako finančný plánovač, ak som členom správnej rady vo funkcii, kde poskytujem finančné poradenstvo, moji majitelia domov (poistenie) by mohli povedať, že je to profesionálna činnosť, pretože dávate profesionálne poradenstvo v kariére, na ktorú ste vhodný," Meyer povedal. "Takže teraz chcú, aby moja politika v oblasti chýb a opomenutia bola zvedavá. Ale moje chyby a opomenutia hovoria, že to robím ako súkromný občan, takže by to mali byť vaši majitelia domov."

Ľudia zvyčajne nemyslia na zodpovednosť pri vstupe do správnej rady svojej cirkvi, ale všetci ľudia, ktorí slúžili v neziskových radách a hlasovali, aby Bernie Madoff spravovali svoje peniaze, boli žalovaní, povedal Meyer.

"Chcete sa uistiť, že vaša nezisková rada je pokrytá vlastníkmi domov (poistenie) alebo zastrešujúcou politikou, takže ak dostanete žalobu, niekto platí váš zákonný účet," povedal Meyer. "Požiadali ma, aby som vstúpil do investičného výboru pre moju miestnu arcidiecézu a pár hodín som sedel na telefóne, aby som zistil, kde sa nachádzam."