Obsah:
Tretia hypotéka je riskantná stávka pre veriteľa, ktorý nie je úplne presvedčený, že budete ctiť svoj záväzok splatiť ho. V prípade, že sa ocitnete v ťažkých časoch a hľadáte úpadok, veriteľ na tretiu hypotéku sa nezaplatí až po splnení prvého a druhého držiteľa hypotéky. V dôsledku toho je nepravdepodobné, že by ste sa kvalifikovali na jeden, pokiaľ nemáte dostatok vlastného imania v majetku, ktorý veriteľ môže mať istotu, že úver nenesie nadmerné riziko.
Podriadený Lien
Tretie hypotéky sú podriadené existujúcim záložným právam na nehnuteľnosť, čo znamená, že veriteľ prevezme väčšie riziko, ak si nebudete môcť dovoliť úver a váš majetok klesne v hodnote. všeobecne platí, záujem vyššie, aby sa kompenzovalo riziko veriteľa, Napríklad, ak vyhlásite konkurz na kapitolu 13, konkurzný súd môže zbaviť záložné právo z majetku a previesť ho na nezabezpečený dlh, ak váš domov má hodnotu nižšiu, ako je zostatok primárnych a druhých hypoték. Ak k tomu dôjde, veriteľ pravdepodobne uvidí veľmi málo sumy vrátenej v priebehu konkurzného konania.
kvalifikácia
Veritelia tretej hypotéky sa zameriavajú na pomer úverov k hodnote, okrem toho, že sa pozerajú na vašu úverovú históriu a príjem. Čím viac vlastného kapitálu máte v majetku, tým lepšie sú vaše šance na kvalifikáciu. Je nepravdepodobné, že veritelia schvália úver, ktorý prevyšuje ich stanovený pomer LTV, ktorý je často medzi 80 a 90 percentami, a budete potrebovať silné úverové skóre a stabilný príjem na získanie úveru. Pravdepodobne budete mať aj väčšie šťastie v menších, miestnych bankách a úverových družstvách, ako ste s hlavnými veriteľmi.
Často ste s väčšou pravdepodobnosťou dostali tretiu hypotéku od veriteľa, ktorý už vlastní druhú hypotéku. Váš primárny veriteľ tiež môže byť ochotný poskytnúť pôžičku na vlastný kapitál, ale pod podmienkou, že úver sa vyplatí druhému držiteľovi záložného práva. V niektorých prípadoch bude stačiť nedávny zákon o dani z nehnuteľností, aby sa určila hodnota, ale často bude potrebné odhadnúť, koľko vlastného kapitálu máte.
Klady a zápory
Tretie hypotéky nie sú obzvlášť časté, pretože veritelia často navrhnú refinancovanie existujúcich úverov alebo hypotekárny úver pre majiteľov domov, ktorí sa ocitnú s dostatočným vlastným imaním. Vaše možnosti pre veriteľov sú obmedzenejšie ako iné úverové produkty a úrokové sadzby sú vyššie, než by ste zaplatili, ak by ste refinancovali svoj majetok a zložili všetko do jedného primárneho hypotekárneho úveru.
V určitých situáciách však tretie hypotéky môžu mať väčší zmysel. Ak máte primárnu a sekundárnu hypotéku s nízkymi sadzbami, napríklad refinancovanie môže spôsobiť, že budete musieť platiť viac úrokov a tým zvýšiť vaše platby. To platí najmä, ak máte veľa vlastného kapitálu v domácnosti, ale vaše kreditné skóre sa ponoril v čase. Ak máte 150.000 dolárov v prvej a druhej hypotekárne úvery na nehnuteľnosť v hodnote 500.000 dolárov, a ste zabezpečili pôžičky, keď sadzby boli nízke a mali ste vynikajúci úver, tretia hypotéka môže dať zmysel, ak hľadáte vytiahnuť ďalších pár tisíc dolárov na posilnite svoj bežný účet. Podobne, ak jeden alebo obidva úvery majú veľké pokuty vopred, nemusí to stáť za to, aby ste ich refinancovali.