Obsah:
Zostatok úveru sa skladá z dvoch hlavných zložiek: istiny, ktorou je požičaná suma, a úroku, ktorý sa pravidelne pripisuje príkazcovi. Úverová kapitalizácia nastáva vtedy, keď sa k istine pripočíta časovo rozlíšený a nezaplatený úrok. Môže k tomu dôjsť raz počas trvania úveru, keď začína splácanie, alebo v intervaloch, napríklad po odklade alebo na ročnom základe.
Kontext
Kapitalizácia sa najčastejšie vyskytuje na študentských pôžičkách, hoci iné typy úverov môžu mať kapitalizáciu. Aby bol úver kapitalizovaný, musí mať úroky, ktoré vznikajú v čase, keď dlžník nevykonáva žiadne platby. Pretože je bežné, že študenti odkladajú platby v čase, keď sú v škole, úroky narastajú na zostatok a sú kapitalizované skôr, ako študent začne vykonávať pravidelné platby.
význam
Kapitalizácia úrokov z úveru zvyšuje náklady na splácanie úveru. Je to preto, že nové saldo istiny je vyššie a úrokové poplatky po kapitalizácii sú vypočítané na základe nového zostatku istiny. Dlžník musí vynaložiť veľkú časť mesačnej platby na nielen splatenie vyššieho zostatku po kapitalizácii, ale aj zaplatenie mimoriadneho úroku z tohto vyššieho zostatku.
príklad
Povedzme, že študent si požičal 3.000 dolárov na 6,8% úroku, aby pomohol zaplatiť za prvú školu. Každý mesiac, 17 dolárov v úrokoch narastá z úveru. Ak je študent v škole tri roky a deväť mesiacov, 765 dolárov úrokov pripadá na zostatok úverov počas tej doby. Okrem toho sa v priebehu šesťmesačného obdobia odkladu po ukončení štúdia nazbiera 102 USD. Keď splácanie začína, 867 dolárov úroku sa pripočíta k istine vo výške 3 000 USD, čo robí nový zostatok istiny 3 867 USD. Teraz mesačný úrok poplatok skočí na 21,91 dolárov. Na 10-ročný plán splácania by mesačná splátka istiny a úrokov za 3 000 USD bola iba 34,52 USD, zatiaľ čo platba za zostatok vo výške 3 867 USD je 44,50 USD, čo je o 29 percent viac.
Tipy
Ak by ste sa chceli vyhnúť tomu, aby sa nezaplatené úroky pridali k istine úveru, zaplatte ich pred kapitalizáciou. V prípade študentských pôžičiek je úrok kapitalizovaný, keď končí doba odkladu, zvyčajne šesť mesiacov po ukončení školy. Vykonávajte platby úrokov, keď ste v škole alebo počas obdobia odkladu, aby ste ho zaplatili predtým, ako sa aktivujú. Napríklad, ak ste si požičali 10.000 dolárov na 6,8% úroku, mesačné úrokové platby sú 56,67 dolárov. Ak si môžete dovoliť robiť tieto platby, zatiaľ čo vy ste v škole, tak to udrží čiastku, ktorú dlhujete po absolvovaní len na 10 000 dolárov, ktoré ste si požičali.