Čo je to konvenčný úver?

Bežné úvery sú go-to financovanie pre väčšinu domácich nákupov a rafinácií, ale dopyt po konvenčných hypotékach ebbs a toky založené na trhu s bývaním a ekonomických zmien. Konvenčný úver dodržiava štandardy stanovené Fannie Mae a Freddie Mac - vládou podporované podniky. Hoci sa vo všeobecnosti uplatňujú niektoré usmernenia o oprávnenosti, veritelia majú možnosť vytvoriť vlastné usmernenia pre konvenčné úvery, ktoré môžu sťažiť financovanie.

Pár sedí na schodoch pred ich novým home.credit: Chris Clinton / Digital Vision / Getty Images

Bežné úvery majú väčší podiel na trhu

Môžete získať konvenčný úver od banky, hypotekárneho makléra, družstevnej záložne alebo hypotekárnej spoločnosti. Fannie a Freddie stanovili smernice a kúpili konvenčné úvery od pôvodného veriteľa, čím uvoľnili finančné prostriedky veriteľa na nové úvery. Fannie a Freddie tiež predávajú úvery ostatným veriteľom a investorom na - sekundárny hypotekárny trh ktorý umožňuje GSE pokračovať v nákupe úverov. Likvidita, ktorú táto úprava umožňuje, je súčasťou dôvodu, že konvenčné úvery sú široko využívané. Na rozdiel od pôžičiek podporovaných vládou, ako sú pôžičky Federálnej správy bývania a záležitostí pre veteránov, ktoré sú určené pre konkrétny typ dlžníka, konvenčné úvery sa dostávajú do širšej klientely.

Obmedzené sumy úveru

Úverové limity sa stanovujú každý rok pre bežné úvery. Od roku 2015 bol úverový limit pre rodinný dom 417 000 USD vo väčšine častí krajiny a 625 500 USD pre určené oblasti s vysokými nákladmi. Vyššie úverové limity platia pre nehnuteľnosti s viacerými jednotkami, s maximálnym limitom 801 950 USD na 4-jednotkovú nehnuteľnosť vo väčšine oblastí a 1 202 925 USD v oblastiach s vysokými nákladmi. Bežné úvery sú k dispozícii pre 1- až 4-členné nehnuteľnosti. Úvery, ktoré presahujú tieto limity, sa berú do úvahy obrovský a nie je možné ich predať Fannie a Freddie.

Dolné platby pre konvenčné financovanie

Bežné financovanie sa môže použiť aj na kondomínia, investície, sekundárne a dovolenkové domy a úvery na zlepšenie bývania. V čase zverejnenia boli dlžníkom k dispozícii konvenčné úvery s minimálne 3% zálohou. Môžete tiež získať konvenčný úver s 5% až 20 percent nadol. To sa premieta do maximálnej hodnoty úveru na hodnotu, alebo LTV, medzi 97% a 20%. LTV opisuje percentuálny podiel hodnoty domu, ktorý je financovaný. Maximálna hodnota LTV povolená na konvenčnom úvere je založená na veriteľovi, úverovom programe, type transakcie - kúpe alebo refinancovaní - a zamýšľanom použití pre nehnuteľnosť.

Fakty o súkromnom hypotekárnom poistení

Súkromné ​​hypotekárne poistenie sa môže uplatniť, ak máte menej ako 20% zálohu alebo máte LTV viac ako 80% na refinancovanie. PMI chráni veriteľa, ak ste predvolený; poskytovateľ PMI uhradí veriteľovi, čím je pre veriteľa uskutočniteľné, aby poskytol úver s nižšou akontáciou. Ako dlžník, platíte mesačný poplatok navyše k vašej hypotekárnej splátky zaplatiť za PMI. Sadzby PMI sa líšia a niektorí veritelia vám umožňujú platiť za službu PMI pri uzavretí, takže nemusíte platiť mesačne, dohoda je známa ako veriteľ platí PMI, alebo LPMI.