Rozdiel medzi nominálnymi a efektívnymi úrokovými sadzbami

Či už beriete úver na nákup nového auta alebo pomocou kreditnej karty na nákup, veritelia vám vo všeobecnosti poradia nominálnej, alebo uvedené, úrokové sadzby budete platiť na zostatkoch. Avšak, pri splácaní úveru zvyčajne skončí platiť vyššie percento úroku, ako je nominálna sadzba ste citovaný - známy ako efektívna sadzba, Rozdiel medzi týmito dvoma výsledkami je výsledkom dôb zlučovania, ktoré zohľadňuje efektívna úroková sadzba.

Zloženie je hlavný rozdiel medzi sadzbami

Doba skladania sa vzťahuje na počet úrokových sadzieb za rok, ktoré sa vypočítavajú, a pripočíta sa vám zostatok. Väčšina spoločností vydávajúcich kreditné karty, napríklad úroky na mesačnej báze - to znamená, že každý mesiac zvyšujú váš nesplatený zostatok o jednu dvanástinu ročnej úrokovej sadzby. Inými slovami, ak vaša kreditná karta ponúka 12-percentnú úrokovú sadzbu, ale je zložená mesačne, váš zostatok sa každý mesiac zvýši o jedno percento. 12-percentná sadzba je nominálna sadzba, ktorá vám dáva mesačnú nominálnu sadzbu jedného percenta.

Efektívne úrokové sadzby a kapitalizácia

Keď je zostatok úverov zvýšený mesačne, v skutočnosti platíte viac ako 12 percent ročne - presná suma predstavuje efektívnu úrokovú sadzbu. Efektívne úrokové sadzby berú do úvahy počet kombinovaných období a skutočnosť, že úrok sa aktivuje po každom období.

kapitalizácie znamená, že úrokové poplatky sa uplatňujú po každom období zvýšenie dlhu počas nasledujúceho intervalu miešania. Zjednodušene povedané, úroky sa účtujú z predchádzajúcich úrokových poplatkov, ak nie sú splatené v nasledujúcom intervale zúčtovania. Ak je napríklad váš zostatok na konci prvého mesiaca 1 000 USD a účtujete jeden percentuálny úrok alebo 10 EUR, zostatok použitý na výpočet úroku na konci druhého mesiaca je 1 010 USD. V tomto príklade veriteľ účtuje úroky z úrokov - a efektívne úrokové sadzby odrážajú skutočnú úrokovú sadzbu, ktorú platíte na konci roka z tohto dôvodu.

Výpočet efektívnych úrokových sadzieb

Ak viete, čo je nominálna alebo uvedená úroková sadzba, môžete zistiť, aká je vaša efektívna sadzba s nasledujúcim vzorcom:

Efektívna úroková sadzba (EIR) = (1 + a / b) b - 1

a = nominálna úroková miera vyjadrená ako desatinné miesto (t. j. zadajte hodnotu 10 pre 10%)

b = počet období miešania v jednom roku

Príklad kreditnej karty

Ak chcete ilustrovať, ako to funguje, predpokladajte, že presuniete zostatok vo výške 10 000 USD na novú kreditnú kartu, ktorá ponúka úvodnú úrokovú sadzbu vo výške 9 percent za prvý rok, zloženú na mesačnej báze. Vaša efektívna úroková sadzba sa vypočíta takto:

EIR = (1 + 0,90 / 12) 12 - 1

= (1.0075)12 – 1

= 1.0938 – 1

=.0938 alebo 9,38%

Efektívna úroková sadzba je o 0,38% vyššia ako nominálna nominálna sadzba. Ak si zachováte 10.000 dolárov zostatok počas celého roka, budete skutočne platiť 938 dolárov v záujme - nie $ 900 by ste dorazili na pri použití len nominálnu sadzbu.