Obsah:
Chcete vedieť, čo teraz môžete urobiť a ušetriť a investovať do svojej budúcnosti? Môžete počuť, že Roth IRA je vaša najlepšia stávka, a je to dobrá rada z niekoľkých dôvodov.
Platíte daň z vašich príspevkov do Roth IRA dnes, ale nie v prípade, že budete v budúcnosti vyberať z účtu. Pretože mnohí ľudia očakávajú, že budú vo vyšších daňových pásmach po ceste (pretože dúfajú, že budú neskôr zarábať viac v kariére), to robí daňovo efektívnu stratégiu úspor, pretože teraz platíte menej daní. To tiež znamená, že všetko, čo si zarobíte v Rothe, je oslobodené od dane.
Môžete tiež prispieť na dôchodkové účty ako 401 (k) s alebo SEP IRA. Tieto účty sú daňovo odložené, čo znamená, že môžete odpočítať svoje príspevky zo svojho súčasného daňového účtu - ale budete platiť dane, keď vyberiete peniaze v budúcnosti.
Spárovaním účtu s odloženým daňovým poplatkom s podobným účtom Roth získate vyvážený prístup k úsporám na dôchodku. Nebolo by však pekné, keby existoval účet, ktorý by vám umožňoval prispievať bez daní, vyberať peniaze bez dane, a využívať príjmy z účtu oslobodené od dane?
Ak máte záujem, je tu dobrá správa. Takýto účet existuje a môže vám pomôcť vybudovať si svoje bohatstvo, ak viete, ako ho používať.
Ako HSA môže pomôcť vybudovať si hniezdo vajcia
Zdravotné sporiace účty, alebo HSA, sú daňovo zvýhodnené účty. Peniaze, ktoré prispievate, sú bez dane z príjmu. Môžete investovať do akcií a finančných prostriedkov vo vašom HSA a akékoľvek investičné výnosy sú tiež oslobodené od dane. Keď utratíte peniaze vo vašom HSA na výdavky na kvalifikovanú zdravotnú starostlivosť, že peniaze sú tiež oslobodené od dane.
HSA je navrhnutý tak, aby vám pomohol znížiť váš zdaniteľný príjem pri budovaní peňažnej rezervy, ktorú môžete použiť na lekárske výdavky. Ako to však pomáha pri budovaní bohatstva a financovaní vášho odchodu do dôchodku?
HSAs sú zvláštne, pretože okrem daňových výhod, peniaze, ktoré prispievate rolí z roka na rok. Nie mať utrácať. (Toto je odlišné od podobne pomenovaného FSA alebo flexibilného výdavkového účtu robiť musíte utrácať peniaze, ktoré ste vložili do FSA, inak stratíte finančné prostriedky na konci roka.)
Ak môžete prispieť k svojmu HSA v priebehu svojich mladých, zdravých rokov a nie ponoriť sa do fondov, budete mať veľké hniezdo vajcia môžete venovať na lekárske výdavky v dôchodku. To je veľký problém, pretože náklady na zdravotnú starostlivosť by mohli byť vašou jedinou najväčšou linkou, ktorá hrozí, že si prinesie svoj rozpočet na dôchodok.
Fidelity odhaduje, že priemerné zdravé páry vo veku 65 rokov strávia 245 000 dolárov na zdravotnú starostlivosť počas dôchodku. To predpokladá, že môžu použiť federálnu pomoc ako Medicare a nezahŕňa náklady ako dlhodobá starostlivosť alebo mimoburzové lieky.
To je veľa peňazí - a na tieto výdavky sa zdaňujete. Ale čo keď ste financovali svoje HSA počas všetkých pracovných rokov, používali svoj normálny príjem a rozpočet na zdravotnú starostlivosť, ako ste to potrebovali, a peniaze ste použili len vo vašom HSA po odchode do dôchodku?
Aktuálny maximálny príspevok na HSA je 3 400 USD pre jednotlivcov do 55 rokov. Povedzme, že máte 30 rokov a prispievate do maximálneho zdravotného sporiteľského účtu až do odchodu do dôchodku vo veku 65 rokov, mali by ste mať 325 482,22 USD (za predpokladu 5% návratnosti),
Mohli by ste minúť každý kúsok týchto peňazí, aby ste sa postarali o svoje potreby zdravotnej starostlivosti - to všetko bez toho, aby ste zaplatili dane z toho desaťročia. Ak môžete použiť HSA týmto spôsobom, pomôže vám spravovať obrovské výdavky na dôchodok a zároveň minimalizovať dane, ktoré musíte zaplatiť za peniaze, ktoré vám život v neskoršom živote vydrží.
Kto môže použiť HSA?
Predtým, než sa ponáhľate otvoriť svoj vlastný zdravotný sporiaci účet, viete, že je tu varovanie: môžete otvoriť iba jeden, ak máte v súčasnosti poistnú zmluvu s vysokým poistným. Tieto sú známe ako HDHP, a IRS považuje jednotlivcov s plánom, ktorý obsahuje maximálne 55050 dolárov. Minimálna spoluúčasť musí byť 1 300 USD.
Vysoko odpočítateľné plány nemusia dávať zmysel, ak v súčasnosti trpíte zdravotnými problémami alebo problémami a vyžadujú veľa liečby a starostlivosti. Ale ak ste mladí, zdraví a často navštevujete lekárov alebo špecialistov, môžete si vychutnať nižšie mesačné poistné a ušetriť v HSA.
Ak sa rozhodnete vziať na HDHP, takže môžete použiť HSA, uistite sa, že máte dosť v hotovosti rezerv na použitie v prípade, že potrebujete zaplatiť plnú sumu svojho spoluúčasti. Týmto spôsobom viete, že môžete okamžite zaplatiť za akékoľvek zdravotné problémy, ktoré vyrastú - bez toho, aby ste sa museli zadlžovať alebo do vášho HSA predtým, ako dáte svojim príspevkom šancu na rast.