Obsah:
Pri splácaní dlhu je dôležitým dlhodobým cieľom, platba dlhu by mala tvoriť len malú časť celkového rozpočtu. Je zrejmé, že ak to zasahuje do platieb za iné potreby, ako sú účty alebo doprava do az práce, budete len kopať sami do inej diery. Finančné poradcovia a veritelia sa líšia vo svojich odporúčaniach a správne percento závisí aj od toho, aké typy dlhov máte.
Čistý vs. hrubý plat
Vaša mzda sa nazýva čistá mzda, pretože to je to, čo skutočne dostanete s každou výplatou. Vaša hrubá mzda na druhej strane je suma, ktorú váš zamestnávateľ určí ako plat pred odpočítaním daní, dobrovoľných príspevkov na dôchodok, odmien zo zdravotného poistenia a zrážkovej dane z príjmu. Mnohí finanční experti robia odporúčania založené na hrubej mzde, nie na mzde, takže percentuálny podiel vašej mzdy, ktorú by ste mali zaplatiť na splátky úveru, sa bude líšiť v závislosti od toho, koľko peňazí pochádza z vašej výplaty predtým, ako ju dostanete.
Hypotekárne Veritelia
Väčšina veriteľov vyžaduje, aby vaše hypotekárne splátky, vrátane daní a poistenia, neboli vyššie ako 28% z hrubej mzdy. Ak chcete nájsť správnu percentuálnu sadzbu pre vašu odplatu, rozdeľte svoju mesačnú hrubú mzdu podľa mzdy a vynásobte ju. Napríklad povedzme, že vaša mesačná hrubá mzda je 4 000 USD, ale mesačná mzda je len 3 180 USD, Rozdeľte $ 4000 / $ 3.180, aby ste dostali 1,26 a vynásobte to 28, aby ste vypočítali, že v tomto prípade by vaša hypotekárna splátka mala byť iba 35% z čistého platu.
Celkový dlh
Veritelia na hypotéky zvyčajne nechcú, aby vaše celkové dlhy, vrátane hypotéky, prekročili 36% hrubej mzdy. Ak je vaša hypotéka je plná 28 percent, to znamená, že váš ďalší dlh môže byť až 8 percent z hrubej mzdy. Použite rovnaké výpočty ako pri splátkach hypotéky, pričom 8 za 28 zistíte, koľko z vášho čistého platu by malo ísť na iné dlhy. Ak je vaša hypotéka nižšia ako maximálne prípustné pre váš príjem, možno by ste si mohli dovoliť mierne vyššiu sumu pre iné dlhy.
Katedra školstva
Ministerstvo školstva odporúča obmedziť svoje dlhy, vrátane študentských pôžičiek, kreditných kariet a pôžičiek na autá, na maximálne 15 percent z vašej mzdy. Všimnite si, že toto je viac ako 8% alebo menej z hrubej mzdy, ktorú by ste mali minúť, keď dostanete hypotéku. Preto, ak sú vaše platby študentského úveru významné, možno budete musieť splácať časť tohto dlhu predtým, ako sa budete môcť kvalifikovať na hypotéku.
Finanční experti
Liz Pulliam Weston z MSN Money obhajuje rozpočtovanie prístup navrhnutý Elizabeth Warren a Amelia Warren Tyagi. V tomto prístupe by suma všetkých požadovaných platieb nemala byť vyššia ako 50% z vašej mzdy. Tieto platby zahŕňajú nielen minimálne dlhy a nájomné, ak nemáte hypotéku, ale aj služby, poistenie, stravu a základnú dopravu. V tomto scenári, kvôli potrebným nákladom okrem dlhu, by ste nemali používať viac ako 30 až 40 percent z vašej mzdy na minimálny úver. Warren a Tyagi tiež odporúčajú používať asi 20 percent z vašej domovskej mzdy buď za úspory alebo za ďalšie splátky úveru nad rámec minima.