Ako sa reverzné hypotekárne prácu?

Ak máte viac ako 62 rokov, pričom reverznej hypotéky vám umožní čerpať peniaze z vášho domova, podobne ako domáce kapitálové pôžičky. Ale na rozdiel od domáceho úveru, nemusíte platiť peniaze späť mesačne. Platba je vyhradená až do určitej chvíle v budúcnosti. Ak to znie príliš dobre na to, aby to bola pravda, zvážte konzultáciu s právnikom predtým, ako sa prihlásite na bodkovanú čiaru.

Mladý pár stretnutie s hypotekárnym maklérom: Jupiterimages / Creatas / Getty Images

Základné reverzné hypotekárne požiadavky

Ak ste ženatý, iba jeden z vás musí mať vek 62 rokov alebo viac. Musíte žiť v domácnosti - reverzné hypotéky nie sú pre investičné nehnuteľnosti. Ak vy alebo váš manželský partner potrebujete v zariadení viac starostlivosti, 12-mesačná výnimka umožňuje dlžníkovi žiť v zariadení bez porušenia podmienok hypotéky. Nemusíte vlastniť svoj domov zadarmo a jasne, ale vaša hypotekárna zadlženosť by mala byť minimálna, keď sa kvalifikuje pre reverznú hypotéku. Proti vášmu majetku nesmú byť žiadne iné záložné práva. Mnohé reverzné hypotéky vyžadujú, aby ste absolvovali kurz finančného poradenstva skôr, ako zavriete. Poradcovia vysvetliť podrobnosti o hypotéku, takže ste si vedomí toho, ako funguje hypotéka a vaše povinnosti ako dlžník.

Ako veriteľ robí peniaze

Vaša reverzná hypotekárna bilancia rastie v priebehu rokov. Skôr ako klesať, ako by to s pravidelnou hypotékou, zvyšuje sa, pretože úroky z úveru narastá. Ak predáte svoj domov, úver je splatný okamžite. Ak zomriete, váš domov musí byť predaný alebo vaši dedičia môžu mať doma, ale musia splatiť hypotéku. Pozostalý manželský partner môže naďalej žiť v domácnosti, pokiaľ spĺňa všetky ostatné podmienky hypotéky. Ak zomriete a váš hypotekárny zostatok je viac ako váš domov stojí, veriteľ je zvyčajne obmedzený na príjem iba skutočnú hodnotu majetku. Váš veriteľ pre vás nepreberá dane z nehnuteľnosti, poistenie alebo náklady na údržbu - budete si musieť ponechať tieto údaje na vlastnú päsť.

Možnosti prijímania finančných prostriedkov

Suma, ktorú si môžete požičať, závisí od toho, koľko vlastného kapitálu máte vo vašej domácnosti, ale zvyčajne ho nemôžete vziať všetko v hotovosti. Niektorí musia zostať na pokrytie nákladov na uzavretie a úrokov, ktoré vaše hypotéky budú narastať. Môžete si vziať peniaze v paušálnej výške, ako úverovú linku, ako pravidelné mesačné platby, alebo ako kombinácia týchto možností, aj keď to môže líšiť podľa veriteľa.

Nevýhody reverzných hypoték

Reverzné hypotéky môžu predstavovať ďalšie obavy, ak potrebujete dlhodobú starostlivosť. Vláda nepovažuje vlastné imanie za majetok, keď žiadate o Medicaid, pretože je to vo vašej domácnosti a nie je to hotovosť. Vyňatie reverznej hypotéky by vás však mohlo zbaviť kvalifikácie.Uzatváracie náklady sú zvyčajne vyššie pre reverzné hypotéky ako pre bežné hypotéky a budú jesť niektoré vaše vlastné imanie. Ak podpíšete reverzné hypotekárne doklady, potom dostanete studené nohy, zvyčajne máte tri pracovné dni, aby ste sa vrátili z obchodu.