Obsah:
Primárny rozdiel medzi úrokovou sadzbou a ročnou percentuálnou sadzbou alebo ročnou percentuálnou sadzbou je, že RPMN zahŕňa všetky finančné náklady na úver. Porovnanie RPMN s úvermi je zvyčajne najlepším spôsobom hodnotenia alternatív, čo je dôvod, prečo sú banky povinné zverejňovať APR pri podpore úveru.
Základy úrokových sadzieb
Úroková sadzba úveru je suma, ktorú zaplatíte v úrokoch z vášho hlavného zostatkuvyjadrené na ročnom základe. Napríklad hypotéka vo výške 4,5 percenta znamená, že na hypotekárny zostatok zaplatíte ročne 4,5 percenta úrokov. Pri splácaní úveru sa výška úrokov znižuje, pretože percento nižšieho zostatku istiny je prirodzene nižšie ako v predchádzajúcom mesiaci.
Výpočet APR
Vzhľadom k tomu, APR je skratka pre "ročná percentuálna miera," niektorí dlžníci si zmiasť a predpokladať, že APR je ročná a úroková sadzba nie je. V skutočnosti, RPMN sa vzťahuje len na celkové náklady na financovanie úveru vyjadrené na ročnom základe, APR zohľadňuje počiatočné náklady na uzavretie alebo poplatky za pôžičky, ktoré zaplatíte za získanie finančných prostriedkov. Na úver na bývanie, napríklad, môžete zaplatiť 2.000 dolárov na 5.000 dolárov, alebo ešte viac, na základe hodnoty vášho majetku.
Keď pridáte finančné náklady na prebiehajúce úrokové náklady, dostanete pravdivejšie zobrazenie nákladov na financovanie. Ak by dve úvery s rovnakými sumami mali rovnakú úrokovú sadzbu, tá s nižšou počiatočnou sadzbou by mala nižšiu RPMN. Ak neplatíte žiadne dodatočné náklady na získanie úveru, APR je vždy vyššia ako úroková sadzba, podľa úradu pre ochranu spotrebiteľa. Porovnaním ponúk APR od dvoch veriteľov viete, ktorý z nich má najlepšiu hodnotu počas trvania úveru.
Pochopenie skutočnej APR
Vo väčšine prípadov najnižšia RPMN znamená vašu najlepšiu hodnotu ako dlžník, Avšak, požičiavanie strom poukazuje na to, že musíte zvážiť skutočnú životnosť úveru, a nie len obdobie splácania. Na päťročné auto úver, APR 4,7 percenta je lepšia ako APR 4,9 percenta, za predpokladu, že budete platiť úver za päť rokov. Avšak, ak dlžník spláca úver v jednom alebo dvoch rokoch, "skutočné" RPMN je ovplyvnená kratšou lehotou splatnosti. Ak 4,7% úver má oveľa vyššie počiatočné finančné náklady ako úver s 4,9 percenta APR, náklady na uzavretie vážia viac, keď sa rozložia na jeden alebo dva roky a nie na päť. Je možné, že "skutočné" RPMN je vyššie z úveru kótované na 4,7%, ak sa vyplatí čoskoro. Ak nemáte v úmysle držať úver na celú dobu splácania, dávajte väčšiu váhu vopred poplatky v porovnaní s úrokovými sadzbami z úveru.