Obsah:
Hypotéka umožňuje niekomu financovať svoj domáci nákup finančnými prostriedkami požičanými od banky alebo iného veriteľa. Po podpísaní administratívy sú splatné mesačné platby s fixnou alebo variabilnou úrokovou sadzbou zostatku istiny. Ak dlžník zistí, že platby sú čoraz ťažšie uskutočniť, môže byť schopný zmeniť podmienky úveru u veriteľa. Jedným zo spôsobov, ako to dosiahnuť, je odložené vyrovnanie.
Úverová modifikácia
Dlžník vo finančných ťažkostiach je zlou správou pre hypotekárneho veriteľa. Banky a spoločnosti poskytujúce hypotekárne služby sa chcú vyhnúť uzavretie proces, ktorý si vyžaduje čas a zvyčajne vedie k odpísaniu časti pôvodného úveru ako straty. Aby sa predišlo neplneniu a uzavretiu trhu, veriteľ môže ponúknuť úprava úveru ktorá znižuje mesačné splátky znížením úrokov, predĺžením doby splatnosti úveru alebo odložením platby časti istiny.
Usmernenia o oprávnenosti
Úverová modifikácia nie je rovnaká ako refinancovanie, v ktorom dlžník uzatvára zmluvy na nový úver. Modifikácia v podstate znamená zníženie mesačnej platby na zvládnuteľnú sumu pre dlžníka. Každý veriteľ má súbor usmernení na rozhodnutie o oprávnenosti dlžníka. Vo väčšine prípadov, domov nemusí byť v uzavretí trhu, a dlžník musí čeliť nejaké finančné ťažkosti, ako je nezamestnanosť alebo strmé účty za lekárske ošetrenie.
Domáci cenovo dostupný modifikačný program federálnej vlády stanovuje konkrétnejšie smernice: domov musí byť obývaný vlastníkom; hypotéka musí byť uzavretá pred rokom 2009; dlžník musí mať dostatočný príjem na spracovanie upravenej platby; a zostatok dlhovaný pre jednotku s jednou rodinou nesmie byť vyšší ako 729 750 USD.
Výpočet platieb
Akonáhle sa dlžník kvalifikuje, obvyklým prístupom je vypočítať jeho mesačný hrubý príjem, a potom uplatňovať primerané percento tohto príjmu na splátky hypotéky. Napríklad modifikácia úveru stanovená na 35 percent by vyžadovala platbu vo výške 700 USD, ak dlžník zarobí 2 000 dolárov mesačne. Modifikácia odloženého zostatku by pokračovala v plnení úrokových platieb v plnej výške pri určovaní časti istiny odloženej do ukončenia úpravy alebo v prípade, že úver dosiahne koniec obdobia, kedy by splatný zostatok - bez úrokov - spadal do splatnosti. platba za balón, Tento dlžník musí tiež vykonať platbu odloženého zostatku, ak je úver refinancovaný alebo sa domov predá.
Iné spôsoby modifikácie
Zmena úveru s použitím odloženej istiny je tiež známa ako forebearance, Je to bežnejšie ako odpustenie, v ktorom veriteľ jednoducho znižuje zostatok istiny bez očakávania splácania. Podľa usmernení programu Home Dostupná modifikácia musia zúčastnení veritelia - podporovaní financovaním z Ministerstva financií USA - stanoviť cieľ 31% hrubého mesačného príjmu pre kvalifikovaných problémových dlžníkov a nasledovať sériu krokov na dosiahnutie tohto počtu. Prvým krokom je zníženie úrokov až na úroveň 2%; druhým je predĺženie doby trvania úveru až na 40 rokov. Ak mesačná platba stále zostáva nad úrovňou 31%, veriteľ potom môže odložiť istinu alebo odpustiť časť úveru.