Obsah:
Väčšina dlžníkov, ktorí hľadajú financovanie na kúpu domu, zabezpečujú bežnú hypotéku. Normy pre tieto úvery stanovuje Fannie Mae - Federálna národná hypotekárna asociácia - a Freddie Mac - Federálna hypotekárna spoločnosť pre domáce úvery. Autori hypotekárnych úverov sa zvyčajne snažia predávať konvenčné úvery spoločnosti Fannie alebo Freddie, takže pôvodcovia musia dodržiavať svoje štandardy. Takzvané konvenčné hypotéky majú smernice pre výšku hypotéky, kreditné skóre, prepad a krytie dlhu.
Pomer úverov k hodnote
Schválený odhadca odhaduje hodnotu majetku. Veritelia používajú tieto informácie na určenie toho, koľko umožnia žiadateľovi požičať si. Úver nesmie prekročiť 95% tejto hodnoty, ak je zahrnutá poistka primárnej hypotéky. Poistenie hypotekárneho úveru primárnou hypotekárnou poisťovňou preplatí časť hodnoty nehnuteľnosti, ak dlžník zlyhá. Úvery, ktoré nezahŕňajú hypotekárne poistenie, nesmú prekročiť 80% hodnoty nehnuteľnosti.
Kreditné skóre
Konvenčné pôžičky vyžadujú, aby dlžník mal úver priemerné skóre FICO 620 až 680, Úverové skóre FICO je mierou úverovej bonity dlžníka na základe minulej histórie požičiavania a splácania. Veritelia budú mať prístup k úverovej histórii dlžníka a kreditné skóre pri hodnotení žiadosti o úver. Dlžníkom s vyššími úverovými hodnotami sa ponúkajú lepšie úverové sadzby a môže sa im povoliť pomer úverov k hodnote na vyššom konci prijateľného rozpätia.
Pomery krytia dlhov
Pomer front-end meria navrhovanú platbu na bývanie - vrátane hypotéky, poistenia a daní - ako percento hrubého mesačného príjmu dlžníka. Tento pomer nemôže prekročiť 33%.
Pomer back-end meria všetky mesačné platby z dlhodobého dlhu ako percento hrubého mesačného príjmu dlžníka. Dlhodobý dlh bude zahŕňať navrhované náklady na bývanie v pomere front-end spolu s ďalšími zdrojmi dlhu, ako sú študentské pôžičky, pôžičky na autá, kreditné karty, výživné a podpora dieťaťa. Pomer zadného konca by nemal presiahnuť 45%.
Limity úveru
Spolková asociácia financovania bývania stanovuje úverový limit pre konvenčnú hypotéku. Limit úveru bol od roku 2006 vo väčšine oblastí Spojených štátov 417 000 USD. Limit sa líši s nákladmi na bývanie, ale je až 938 250 dolárov v miestach, ako je Aljaška a Havaj.
Nevhodné konvenčné úvery
Veritelia, ktorí nemajú v úmysle predať hypotéku Fannie Mae alebo Freddie Mac, môžu byť zhovievavejší voči svojim požiadavkám na hypotéky a mohli by ponúknuť nezhodné konvenčné úvery. Môžu napríklad schváliť dlžníka, ktorého kreditné skóre nespĺňa štandard pre konvenčný úver. Proces podávania žiadostí je rovnaký pre všetky konvenčné úvery.