Obsah:
Hypotekárni veritelia analyzujú hodnotu vášho domova pred vydaním úverového úveru. HELOC funguje podobne ako kreditná karta, takže časť vlastného kapitálu vášho domu je k dispozícii na použitie na revolvingovej báze. Môžete si požičať z vašej dostupnej úverovej linky až do určitého limitu a zaplatiť zostatok na doplnenie vášho kreditu. Veritelia objednávajú hodnotenie a stanovujú minimálne štandardy inšpekcie pre HELOC.
Potrebný minimálny typ hodnotenia
Váš domov slúži ako záruka pre HELOC, preto veritelia musia zabezpečiť, aby hodnota vášho domova bola dostatočná na vymáhanie všetkých nevyrovnaných zostatkov v prípade, že neuskutočníte platby. Posúdenie umožňuje veriteľom „vidieť“ váš domov a určiť, či jeho hodnota a podmienky spĺňajú pokyny pre upisovanie HELOC. Veritelia môžu požiadať o úplné ohodnotenie certifikovanou alebo licencovanou hodnotiacou spoločnosťou, ocenením na základe podnetu alebo počítačovou metódou hodnotenia známou ako model automatizovaného oceňovania alebo AVM. Požadovaný minimálny typ hodnotenia závisí od výšky úveru a preferencie veriteľa.
Hmotnosť peňažných súm
Hranica HELOC ovplyvňuje minimálne požiadavky na hodnotenie veriteľa. Napríklad HELOC vo výške 250 000 USD alebo viac sa považuje za vysoko rizikové. Federálne finančné predpisy vyžadujú, aby veritelia objednali kompletné interné a externé hodnotenie inšpekcií pre vysoko rizikové úvery. HELOCs menších čiastok, ktoré nevyžadujú prechádzkové hodnotenia, sa môžu kvalifikovať na inšpekcie jazdy, externých posudkov alebo interiérových a exteriérových kontrol, pri ktorých znalec navštívi nehnuteľnosť, ale podrobnejšie kontroluje. HELOCs nižší ako $ 250,000 sa tiež môže kvalifikovať na hodnotenie AVM alebo "desktop", v ktorom odhadca odhaduje hodnotu tým, že skúma dostupné porovnateľné hodnoty majetku a údaje súdnej budovy.
Hodnotenie Určené veriteľmi
Veritelia si zvolia preferovanú metódu hodnotenia na základe výšky úveru, nákladov, výhodnosti a dôvery. Napríklad prísnejší veriteľ môže vyžadovať úplné ocenenie súm HELOC viac ako 100 000 USD. Menšie úvery HELOC môžu vyžadovať len hodnotenie na základe jazdy alebo AVM. HELOC majú zvyčajne menej nákladov na uzavretie a veritelia často platia za AVM, zatiaľ čo dlžníci platia za kontrolu na mieste alebo za úplné posúdenie. AVM generujú výsledky rýchlo a stoja len okolo $ 30 až $ 50, zatiaľ čo plnohodnotné hodnotenie trvá niekoľko dní a stojí $ 350 alebo viac.
Upozornenie o AVM
Stručnejšia možnosť hodnotenia AVM je zvyčajne dostupná len pre žiadateľov HELOC, pretože HELOC sa zvyčajne získavajú prostredníctvom refinancovania ako sekundárne formy financovania a nie ako primárne hypotéky a pre menšie sumy.„REALTOR Mag“ však uvádza, že AVM viedli k nezrovnalostiam v oceňovaní, pretože im chýbajú presné a prísne štandardy kontrolných prehliadok. Aj keď môžu postačovať pre HELOC, môžu tiež viesť k hodnotám, ktoré sú tisíce dolárov off. Je to preto, že AVM nedokážu rozpoznať chyby v majetku, ako je napríklad zlá strecha alebo detaily, ako je počet vozidiel v garáži.